广东华兴银行，风再起时

出品|财银社

文章| 甄欣

编辑| 石艺

1997年2月，曾位居我国三大口岸之一的汕头市迎来了自己的城市合作银行，13家本地的城市信用社根据人民银行的批准同意合并成立汕头城市合作银行，

但成立后仅仅三年时间，便因高息揽存、挪用资金和账外贷款等一系列经营问题，出现支付危机。

2001年，汕头商行放出的贷款中坏账资金高达40多亿元，无法向私人储户偿付的债务约15亿元，甚至包括企业和汕头市财政局等部门的大批资金。最终，汕头商行开业仅4年就被人民银行勒令于2001年8月起实施停业整顿，并遗留下大量历史问题。

根据汕头商行在重整时提供的招股说明书显示，截至2008年6月30日，汕头商行资产总额13.98亿元，负债总额68.82亿元，净资产-54.84亿元，或有负债为1.84亿元。

由于汕头商行巨额的债务负担和当地金融市场的发展空间有限，使得汕头商行的重组进展一度搁浅。

重组之初，汕头商行的投资团队由广州侨鑫集团、北京盛世达投资公司、上海升龙投资公司和哈尔滨银行组成。在投资团队中，侨鑫、盛世达和升龙三家公司均涉足房地产产业，具有雄厚的资金支持，而哈尔滨银行作为外地成功的地方商业银行又可以在经营方面提供具有借鉴价值的技术指导。

这样的投资团队无疑可以吸引大批具有多年商业银行管理经验的人前来求职，这种强强联合的模式必然会为重组的最终成功奠定坚实的基础。

最终，汕头市政府为了响应“建设金融强省战略”的号召，在重整汕头商行上表现出了更加积极主动的态度。不仅承担了汕头商行全部的单位债务，而且放弃了控制权，其持有的股份还不到重组后华兴银行股份的5%。

在汕头政府的积极带头作用下，经过长达10年的风险处置，2011年9月，银监会发布公告，原汕头市商业银行重组更名广东华兴银行，正式获准开业，因化解历史包袱，汕头市商业银行是最后一家完成风险处置的城市商业银行。

按照广东省人民政府的建议，汕头商行重组后拟更名为“南方银行股份有限公司”。但在上报监管层后，将南方银行改为华兴银行。

2011年9月8日，各项筹建工作顺利完成，广东华兴银行正式开业。广东华兴银行注册地继续保留在广东省汕头市，运营总部设在广州。

经过十年的发展，华兴银行在2021年也迎来了自己发展的最顶点，根据其2021年财报显示，全年营业收入达到91.1亿，同比增长23.61%，净利润达到31.2亿，同比增长高达40.43%。

同时，在资产质量方面，其拨备覆盖率为303.38%，不良率仅为0.89%，远低于彼时其他城商的平均不良水平。

在当年的年报中，华兴银行曾这样总结道：“2021 年，面对宏观经济大幅波动、重点行业深度调整、监管要求全面趋严、同业竞争日趋激烈等多重外部压力，全行上下在董事会和党委的正确领导下，坚决贯彻落实中央经济金融工作方针政策和各项监管要求，以“轻资本经营、特色化运营、数字化转型、高质量发展”战略目标为统领，认真研判形势，提前谋划部署，狠抓落实落地，主要指标超额完成董事会下达的任务计划，在攻坚克难的道路上交出了一份较为满意的答卷。”

凭借着这个优异的表现，华兴银行也荣登2021年中国银行业100强中的第90位，其排名甚至比温州银行还要高出4名。

然而，靓丽的业绩背后，却隐藏着一系列危机的呈现，2021年7月21日华兴银行收到监管处罚，原因为“未按规定向银行监督管理机构提供准确的理财业务数据”。

同时，通过2021年财报显示，全年发放贷款1888亿，其中面向房地产行业发放贷款额为400亿元，占年度发放贷款余额的21.19%，如果现在以上帝视角来看，都应该懂得在2020年8月央行、银保监会等机构针对房地产企业的三道红线后，该行业的整体走向。

此外，2021年，华兴银行深圳分行却依然接受放弃的房企的股权质押用来向对房企股东发放着贷款，其中涉及“深圳市河广源房地产开发有限公司”“惠东金麒麟企业有限公司”“深圳金广地产有限公司”“深圳市合泰房地产开发有限公司”“深圳市光明佳兆业置业有限公司”等多个企业。

虽然有的出质人并未披露，但经天眼查大数据及wind数据，有些所接受的标的企业不但没有土地项目中标信息或土地受让信息，且社保缴纳人数均为“0”。

除了深圳分行外，还有多家分行存在类似问题，内控问题的缺失也给华兴银行的未来道路埋下了不小的隐患。

通过查阅其员工薪酬，我们或许可以看到内控缺失一些原始因素，根据财报数据及天眼查社保人数显示，2021年，广东华兴银行薪酬总额24.72亿元，同比增长32.35%，参保人数为2280，根据上述数据测算出其平均薪酬112.5万元。

放眼整个银行业，华兴银行平均薪酬测算值都属名列前茅，首先该行年度薪酬总额（金额为247167万元）较多是年报精准披露的数据，但是员工数量可能因为不包括劳务派遣人员，所以如果劳务派遣人员较多则测算值可能存在较大误差。

同时，2021年度该行10位高级管理人员（包括全职的监事长、副监事长）领取的税后薪酬总额为3104.01万元，人均年薪310.4万元。

在2023年最新发布的财报中，我们可以看到，2023年，该行因不良贷款等原因对相关人员进行了问责，共追索扣回绩效薪酬720.69万元，追索扣回386人次。

这也是华兴银行连续的第三年反向讨薪动作，2022年，该行共追索扣回绩效薪酬1247.42万元，追索扣回210人次；2021年共追索扣回绩效薪酬120.93万元，追索扣回217人次。

显然，在野蛮发展过后，华兴银行开始不断加大内控力度并严厉打击之前违规造假等行为，因此在2023年也出现了业绩下滑的趋向。

根据财报显示，截至2023年末，华兴银行资产总额4382.09亿元，较年初增加277.74亿元，增幅6.77%，全年实现营业收入84.09亿元，同比下降5.51%，连续两年下滑，实现净利润30.20亿元，同比下降8.82%，为首次负增长。

营业收入构成中，利息净收入58.42亿元、投资收益20.39亿元、手续费及佣金净收入5.28亿元、其他营业净收入0.31亿元，同比分别下降7.9%、12.98%、25.98%、50.90%，公允价值变动损益幅度缩小，从-5.65亿元降至-0.32亿元。

资产质量方面，截至2023年末，该行发放贷款和垫款2277.20亿元，不良贷款余额35.66亿元、较年初增加12.20亿元，不良贷款率1.57%，较年初上升0.45个百分点，拨备覆盖率181.34%，较上年末下降41.57个百分点。

此外，根据准则要求计提资产减值损失，华兴银行2023年度计提信用减值损失25.16亿元，其中计提贷款减值损失21.79亿元，计提债权投资减值损失1.85亿元，计提其他资产减值损失1.52亿元。截至2023年末，该行表内外资产减值准备余额为92.12亿元。

广东华兴银行在财报中提及，优化负债结构，通过加大活期结算存款营销，大力推动代发工资业务，差异化服务增强客户粘性等手段，持续压降负债成本将是2024年该行公司银行业务的重点工作之一。

值得关注的是，在2023年1月，华兴银行现任董事长周泽荣之子周子涛经大股东侨鑫集团推荐被选举为董事，正所谓上阵父子兵，周氏父子除在该行任职外，还是其大股东侨鑫集团的董事长及首席执行官。

作为整个华南地区知名的商人，周泽荣通过一手创办的侨鑫集团经过父子二人十多年的开疆拓土后，已逐渐形成一个以房地产业为核心、多元化跨领域发展的“商业王国”。

掌舵华兴银行13年的澳籍华人周泽荣，终于在去年迎来了自己最得力的帮手加入，相信华兴银行的未来也正如他们在2023年财报中强调的一样：致力将本行打造成为专业化服务、精细化管理、特色化经营、创新型发展的“专精特新”银行，实现精品目标，夯实百年根基。