中国大陆第一个！确诊自闭症能理赔的保险终于出现了

孩子确诊自闭症，可以获得保险赔付吗？

答案是可以！

2024年4月16日，中国大陆第一款将自闭症纳入理赔范围的重疾险产品正式发布。

这个产品是君龙人寿保险公司发布的少儿重疾险产品小青龙3号，在提供常规重疾险理赔保障的同时，也涵盖了两项自闭症保障。

一是少儿重度自闭症保险金，给付基本保额的20%，假设保额50万，确诊重度自闭症，可获赔10万元。

二是少儿自闭症康复保险金，当罹患自闭症，在指定机构康复时，保险公司直付15%，家长只需自付85%。

获赔需要满足哪些条件？需要发票吗? 孩子几岁可以买？老大自闭症，刚出生的老二能买吗？

大米和小米带你揭秘——

Q : 什么情况下直接赔钱？

A :这款保险的主体是少儿重疾险，如果投保后不幸诊断出癌症、白血病等重症，达到理赔条件，那么可以获得一笔赔偿，购买的保额是50万，就可以获赔50万，这是所有重疾险都能提供的。

和其他重疾险的区别之处在于，“小青龙3号”对重度自闭症也有赔付，金额是基本保额的20%。

就是说如果孩子确诊为重度自闭症，保险公司直接给家长赔一笔钱。一次性赔付，无需发票、不规定用途，一定程度上可以缓解家庭的经济压力。

比如，家长为这个少儿重疾险购买了50万的基本保额，那么可一次性获赔10万；如果购买80万基本保额， 那就是一次性获赔16万。

获赔的条件包括确诊年龄在3周岁（含）-7周岁（不含）、病历、CARS量表40分以上等三个条件。以如下保险条款约定内容为准：

Q : 够不上重度怎么办?

A :除了一次性直接赔付，小青龙3号另一项针对自闭症的保障是少儿自闭症康复保险金。

就是说，如果孩子在君龙人寿指定的康复机构康复，康复费用的15%由保险公司和康复机构直接结算，家长只需缴纳剩余的85%即可。

这一项保障的条件相对要宽松一些，满足确诊年龄3周岁（含）-7周岁（不含）和CARS量表30分以上两个条件即可。以如下保险条款约定内容为准：

Q : 几岁可以买？几岁能使用?

A :君龙人寿相关负责人提示到，上述两项保障只有孩子在2周岁（不含2周岁）以前投保才生效。而理赔的年龄要求，是确诊时年满3周岁（含）以上且在7周岁（不含）之前，这个年龄也是孩子的最佳干预期间，这一保障责任一定程度上缓解了家庭在干预费用支出上的长期经济压力，鼓励家庭积极干预康复。

Q : 大宝自闭症，二胎还能买吗？

A :如果有兄弟姐妹已经确诊了自闭症，二胎投保是需要健康告知的，无法直接投保。可根据具体情况提交申请核保，由保险公司的专业核保师评估是否符合该产品的承保条件，最终给出核保结论。如果核保通过，那么就可以正常投保和理赔。如果不做告知直接投保，会造成后续无法理赔。

Q : 已经确诊，买了还有用吗？

A :如果孩子确诊自闭症，相比健康孩子，同时罹患其他重大疾病的可能性会更大，例如癫痫(严重癫痫是重疾疾病之一)、抽动秽语综合征、脑瘫、巨头症等等。另外，还常存在自笑、情绪不稳定、冲动攻击、自伤等行为。

为此，保险公司特别出台了针对自闭症孩子的承保政策，主要面向8岁及以上的自闭症娃，能正常学习、生活、没有智力障碍、颅脑器质性病变等疾病和异常，提供依据材料审核通过后可以像NT娃那样承保除自闭症外的其他疾病。

也就是说，投保前如果已经确诊，就不能针对自闭症理赔了，但其他疾病还是可以的。

Q : 除了自闭症，还有哪些基础保障？

A :小青龙3号少儿重疾险，是目前基础保障最多的儿童重疾险之一。

仅基础保障，就保障了128种重疾+30种中症+52种轻症+自闭症。

128种重疾包括恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭等，可理赔4次，首次重大疾病赔付100%保额，第二次重大疾病赔付120%保额，第三次重大疾病赔付140%保额，第四次重大疾病赔付160%保额。

30种中症包括中度脑损伤、中度脑炎后遗症或中度脑膜炎后遗症、早期原发性心肌病等，每次可赔付60%保额，与轻症合并累计给付6次为限。

52种轻症包括恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等，每次可赔付30%保额，和中症合并累计给付6次为限。

此外还有20种特定疾病，如白血病、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、淋巴瘤等，累计给付4次为限，每次赔付120%保额。

20种罕见病，如严重特发性肺动脉高压、嗜铬细胞瘤、严重大动脉炎等，累计给付4次为限，每次赔付200%保额。

还有重度癌症拓展和白血病骨髓移植两项特定保障，以及当被保险人首次确诊符合合同约定的轻度疾病/中度疾病/重大疾病，由保险公司核准后，可豁免后续剩余未交保费。

除此之外，还有身故保险金等五项可选保障。

Q : 保费多少钱一年？

A :小青龙3号保障期限可选30年/至70岁/至终身，缴费期限最长可选35年，基础保额在10-80万。家长可根据自身经济情况、孩子的发展情况、实际需求灵活选择。

以1周岁、基本保险金额10万元/50万元、保障终身、30年分期缴费为例，对应的保费如下：

Q : 这个保费有没有因为增加了自闭症保障变贵了呢？

A :如果和此前小青龙2号比较，小青龙3号除了新增少儿自闭症保障条款外，还提高了重疾理赔的次数和额度，并且新增恶性肿瘤拓展保险金、白血病骨髓移植保险金等保障责任。

比如，选择1周岁男宝，选择30年交，10万保额，保终身，那么小青龙3号对应的基础保障年保费是439元，小青龙2号对应的基础保障年保费是456元。若是50万保额，小青龙3号对应的基础保障年保费为2195元，小青龙2号对应的则是2280元。两款产品保费对比如下：

可以看出，升级以后，保费有升有降，整体变化不大，加量不加价，有些情况甚至更便宜！

而对比市面上主流的重疾险，小青龙3号的价格和其他产品差异不大，几乎相当于购买常规重疾险的同时，附赠了一份自闭症相关的保障，没有因此给投保人带来额外的负担。

Q : 设定赔付条款的门槛高吗？

A :要分情况看：该产品对于自闭症康复责任的赔付门槛是低的，确诊自闭症后可链接优质的康复机构，并直付15%的康复费用；对于定额给付的门槛是高的，这需要孩子确诊为重度自闭症。前者让更多较轻的人群也能享受到这个责任，后者让较重的人群可以直接收到一笔赔付，为家庭即时减轻经济压力。

理赔环节，家长提交资料，通过审核就进行约定金额及方式进行赔付。

Q : 在任一机构康复，费用能否报销？

A :此次由君龙人寿发布的少儿重疾险产品“小青龙3号”，唯一指定的自闭症康复机构是大米和小米。在大米和小米的任何一个机构，都可以由保险公司直付15%康复费用。

备注：大米和小米正在或后期开设的新中心，也将在小青龙3号保险范围中

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