无奈！梅大高速塌陷事故再现“赔再多都嫌少”，保险公司心有余、力却无处使——记录我的保险从业生涯（19）

懒人日记

01

梅大高速公路塌陷，各家保险公司表现

一个矛盾克服了，又一个矛盾产生了。在任何时间、任何地方、任何人身上，总是矛盾存在的，没有矛盾就没有世界。

2024年5月1日，广东梅大高速塌陷事故，23辆车坠落，48人遇难，3人DNA待进一步比对确认，30人受伤……

事故发生后，各家保险公司全部第一时间启动应急预案，从可能承保的车辆、财产险、公众责任险、营业中断险、人身保险等方面全面排查出险情况。

截至目前我在网上查到的保险赔偿情况是：

截至5月5日12时，针对梅大高速茶阳路段塌方灾害，广东保险业已处理赔案36笔，支付赔款3260.9万元，其中预付赔款3195.78万元。

其中财产险公司赔付情况：

1.中华联合财险：作为广东博大高速公路有限公司梅大分公司2023年至2025年财产一切险的主承保机构，5月2日顶格预付公众责任险赔款1000万元，用于第三方人员伤亡赔偿；5月5日再次预付财产一切险赔款1000万元，用于灾后应急抢险及恢复重建。

2.中国人民保险：5月3日，人保财险主动排查确认承保车辆10台，累计赔付803万元。同时，人保财险还提供了500万元的应急救援施救费，支持梅州市政府和大埔县政府开展救援工作。

3.平安财险：5月1日20时24分，平安财险广东分公司接到报案后，完成本次塌方灾害首笔预赔款6万元的支付；截至5月3日11时，平安产险排查出险42笔，接到报案17笔，完成预赔3笔。

人身、健康、养老等保险公司赔付情况：

1.平安保险：平安寿险排查出5名出险客户；平安健康险排查发现8名客户出险；平安养老排查出1名出险客户，未查到具体赔付额度。

2.新华保险：5月3日，获取一名客户出险信息，核实后第一时间启动理赔绿色通道，接报案当天完成10万元理赔金支付。

这里，各保险公司已拿出最大诚意，在事故初发无法及时定损的前提下支付赔款3260.9万元，其中提前预付保险赔款占比高达98%。

即便如此，保险行业仍然遭到各种谩骂：

为什么？？？

02

保险公司有苦难言

世界上有好的东西，也有坏的东西，自古以来是这样，一万年以后也是这样。正因为世界上有坏的东西，我们才要改造，才要工作。

抛开政府层面讨论的责任认定及老百姓要求的各种赔偿，今天，仅仅从一个保险从业者的角度来探讨一下，梅大高速塌陷事故发生后，涉及保险方面最理想的解决结果是什么？

1、23部受损车辆在保额范围内得到与市场价值对等的全额赔偿，一辆都不能少；

2、48位逝者+ 3名待DNA比对人员，得到机动车驾意险全额赔偿；得到公众责任险中身故保额的赔偿；无论是企业还是个人，如果购买了雇主责任险或各类人身保险产品，得到所有保单中身故保额的赔偿；如果其中有作为投保人为未成年子女投保的期交寿险产品，获得免缴保费的权利。

3、30位伤者，得到充分的医疗救治费用，对因此次事故造成残疾的，根据伤残评定等级得到对等的残疾比例赔付。如果达到全残标准且本人为期交寿险保单中投保人及被保险人的，得到期缴寿险产品后续免缴保费的权利。

这一切的理想假设，都建立在，客户购买了相应的商业保险产品，无论是车险还是人身保险产品。

假设就是假设，回归现实，肯定不尽人意。

你说：车辆没有保险不能上路，所以车肯定都买了保险，保险公司都得赔吧？

可，没保险不能上路，那只限于交强险，没有购买商业保险的车辆，在这起事故中所造成的车辆损失，保险公司是不赔的……

你说：几十个人命1000万大手笔，20万一条命太不值钱了，还不及一年的工资，保险坑了不少人。

可，这1000万，是中华联合保险公司，对广东博大高速公路有限公司梅大分公司“公众责任险”部分的顶格预赔付。顶格是什么概念，就是你保了多少，我就赔你多少，在手续尚不完整的前提下，全额预赔付！

你说：这次保险公司赖不掉了，群死群伤事件，全国人民都知道了。

可，保险公司根本没有赖掉自己的责任。重大灾害事故面前只要在保险责任范围内，哪家保险公司都不会退后的，特别是在这个全民关注的特殊时期，占比高达98%的预付保险赔款就是最好的证明。

你说：人没了，要钱干啥？人死了，赔钱有毛用？

可，活着的人还要生活下去，特别是一家的顶梁柱不在了，这一笔笔保险赔款，是支撑活着的人正常生活的经济手段，这，也是保险这个行业存在的价值体现。

03

为什么大灾面前，保险赔偿显得“微乎其微”？

以一灯传诸灯，终至万灯皆明。

面对这次事故，作为保险人，我更想知道的一个数据是：保险公司所有的赔付结束后，这次事故造成的经济损失中，由保险分摊的占比能达到多少？

至少到目前为止，我在网上没有找到梅大高速塌方事故经济损失数据，估计较之这起事故所造成的经济损失来说，尽管保险业在赔偿方面尽了自己最大的诚意与努力，可能仍是杯水车薪。

目前来看，中华联合已顶格预赔付了1000万元的赔款，其中包括51名遇难者的赔偿费用及30位伤员的救治及后续的治疗费用，估计超过保险金额的部分，还得由高速公路方自行承担。

其他能排查出来的出险车辆和客户，保险公司也都尽力提前预付了赔款。这些已明确的预赔付，基本来自财产险公司，除机动车辆为国家强制保险外，基本为企业单位统一购买的保险产品。

本次事故预付赔款中，涉及人身险赔偿信息、营业中断险赔偿信息，在网络上基本没有查到，这说明一个可能——大多数遇难者，都没有配置相应的保险产品，特别是个人寿险，哪怕是两三百元一份一年期的意外险卡单，可能也没有购买……

当然，我们的保险理赔还在进行中……

现场很多车都烧了，车牌号和车型无法确认；伤者还在医院治疗，保险公司面临的，还有后续的车辆保险理赔和伤员长期治疗、残疾鉴定后的伤残赔付。

待一切尘埃落定，事故责任明确认定后，保险公司还需要确定是否有向责任方进行代位追偿的权利。

这些，较前面的预付款来说，应该是金额有限了。

在市场经济发达、保险发展相对成熟的国家，每临大灾，由保险分担的灾后赔偿占比平均达30%左右，部分国家甚至能达到60%以上，估计我们这方面的占比还达不到平均标准。

国人在遭遇巨灾时，习惯性地依靠政府，因为他们更相信的是政府。

保险覆盖率低造成保险在大灾损失面前，损失补偿功能不足。

财产保险保障不全面，人身保险覆盖面不宽、社会保险意识有待加强等问题，喊了二、三十年，依然待改善、加强中。

保险作为社会稳定器，在巨大灾害面前如何充分发挥经济补偿功能，还需要在政府的支持下联合推动。

我们的巨灾保险机制方面，还存在很多空白，多年来，但闻其声，未见其来。

所有的因素综合作用下，最终展现到老百姓面前的，就是大灾面前，我们的保险赔偿显得“微乎其微”。

这样的局面下，如果我们的老百姓认为：生活中，保险不可或缺......

那才真的是怪事！

今天补充点保险专业知识：

01

保险预付赔款是什么概念？

预付赔款是保险事故发生后，保险公司根据可确定的事件及损失，在理赔手续尚不完善的情况下，提前予以赔付部分赔款，待事故定损完成后再补足差额，兑现保单责任。

02

本次事故中各保险公司重点排查险种

1、财产险公司重点排查：

（1）公众责任险：主要承担本次塌方事故中，导致的第三方人员（即行驶在高速路上的所有人、车）伤亡风险及财产损失；

（2）财产一切险：这款产品覆盖了由于塌方灾害导致的财产损失，包括道路、车辆以及相关设施的损毁。

（3）营业中断险：为受塌方事件影响的相关企业正常营业活动中断提供的经济补偿。

（4）车辆保险：塌方中受损的车辆，车辆保险中包括车辆损毁及车上乘员意外险。

（5）救援费用保险：某些保险可能覆盖应急救援和施救费用。

2.寿险公司用身份证号重点排查48位逝者及30位伤者人身保险产品投保情况，重点排查投保产品中的：

（1）身故保险责任：

（2）伤残赔付比例：

（3）意外医疗保险：

（4）住院补贴保险：

保险有价，生命无价，愿逝者安息，愿生者健康平安。

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