1 个变化，这些人的养老金少了

　　晚上好，我是简七编辑部的乔西~

　　听说了吗？今年养老金要「并轨」了。

　　嗯？这是啥意思？我的养老金会受到影响吗？

　　我和你有着同样的疑问，于是去查了一番资料，来和你聊聊这个事。

　　01

　　养老金咱们应该都不陌生，就是「五险一金」中的「养老保险」，未来的退休金。

　　咱们每个月的工资，要拿出8%来交养老保险，存到个人账户，等退休后才能按月领；相应的，公司会再给我们交16%，存到统筹账户，用来发放现在退休人员的养老金。

　　但2014年以前，养老金实行的是「双轨制」。

　　也就是说，当时咱们国家的养老金有两种计算规则——

　　一是适用于机关事业单位的「体制内」算法，不用自己缴纳养老金，退休后，直接由财政根据工作年限发放；

　　二是适用于企业职工的「体制外」算法，由个人和企业共同缴纳养老金，退休后，按月从个人账户和统筹账户中领取，也就是咱们现在用的这套规则。

　　这样导致的一个问题是，「体制外」的打工人们，不仅交的多，退休后拿到的反而更少。

　　我们一般用养老金替代率来衡量。

　　即，劳动者退休后，养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

　　2014年以前，体制内的养老金替代率能达到80%以上，而体制外的养老金替代率只有40%左右。

　　也就是说，如果退休前工资同样是1万元，体制内的朋友退休后能拿到八、九千，而体制外只能拿到四千，差了一倍。

　　甚至还够不上国际通用的「养老金替代率」的最低标准——

1）养老金替代率 > 70%，可维持退休前现有的生活水平; 2）55% <养老金替代率 <="70%，可维持基本生活水平; 3）养老金替代率 <= 55%, 生活水平对比退休前会有大幅下降。

　　都是「打工人」，差得也太多了。

　　所以，为了让社会财富分配更加公平，国家决定把养老金「双轨变单轨」——

　　2014年以后，体制内外的所有人都要按照一套规则缴纳养老保险。

　　02

　　那么，「并轨」后，「体制内」打工人还能领多少养老金呢？

　　首先，国家设置了一个10年的过渡期（2014年10月1日到2024年9月30日），今年正好是第10年。

　　这个过渡期主要是考虑到每个人的工作年限不同，养老金计算要「区别对待」。

　　国家把体制内的人员分成了三类：老人、中人、和新人，老人老办法，新人新办法，中人新老结合。

　　「老人」指改革前退休的人，不受影响；

　　「新人」指改革后开始工作的人，用新办法，和企业职工一样；

　　「中人」是过渡期主要的考虑对象，是改革前参加工作，在过渡期内退休的那部分，国家制定了「保低限高」的政策。

　　为了照顾「中人」，政府把「中人」2014年之前的工龄看作养老保险的缴费年限，未来用「新办法」计算养老金的时候会算进去，相当于政府帮你买单。

　　等计算退休金的时候，新办法和老办法都算一遍，如果老办法高，就按老办法；如果新办法高，就是[老办法+新老办法差额×计发比例]。

　　计发比例是根据退休时间逐年递增的——

2015年退休，计发比例是10%； 2016年退休是20%； 以此类推... 2023年退休是90%； 2024年退休就是100%全额发放。

　　比如，2023年退休的王大爷。

　　如果老办法计算的养老金为5000元，新办法计算的养老金是4000元，那么王大爷的退休金就是5000元；

　　而如果老办法计算的养老金是5000元，新办法计算的是6000元，那么王大爷的退休金是5900元（5000+（6000-1000）*90%）。

　　如果你是「新办法」计算的养老金更高，那恭喜你，吃到「政策红利」了。

　　实际上，因为老办法养老金的计算是以2014年的工资水平为标准的，近几年退休的朋友大概率是能拿到更多退休金的。

　　03

　　等过渡期结束后，所有人的养老金就都是同样的计算方法了——

　　但「体制内」还是更「香」一些。

　　一来，缴费年限更长，几乎无断缴。

　　对于大部分人来说，选择了体制内，大概就是一辈子的事了，养老保险断缴的可能性几乎为0。

　　而如果在企业工作，大部分人都会经历跳槽、换工作等，缴费年限大概率会打折扣。

　　而缴费年限越长，到手的退休金才越多。

　　二来，体制内会缴纳职业年金。

　　我国的养老体系一共有三大支柱：基本养老保险、企业年金/职业年金和个人养老金。

　　其中职业年金这部分，虽然国家有要求，但并不强制，体制内外的执行率差别很大。

　　体制内已经把第二支柱立起来了，单位缴纳8%，个人缴纳4%，全部进入个人账户，退休后可以按月领取，也可以一次性领取。

　　而大部分企业都不给缴纳企业年金，只有部分国企和待遇不错的外企和民企会缴纳，根据2022年的统计数据，打工人的参保率仅6.15%。

　　假设小徐大学毕业后进了体制内，月工资1万元，工作35年，仅职业年金账户的本金，到退休就能积累下50.4万元。

　　差距一下子就拉开了。

　　三是背靠好单位，体制内员工缴费基数高。

　　养老保险的缴费基数是上一年度平均工资的60%-300%。

　　很多企业为了节约成本，会按60%的下限缴纳；而体制内是足额缴纳，且职位越高，缴纳比例越高，平均在170%左右。

　　所以，「体制内」打工人的退休金包含基础养老金+个人账户养老金+职业年金三部分。

　　粗略估计一下，退休金替代率能达到60%以上，比体制外（40%）多一半。

　　04

　　那体制外的我们要想退休后保持一个不错的生活水平，能做些什么呢？

　　首先，可以参考40%的退休金替代率大概算下自己的退休金，再算算自己实际需要的金额，看看有多大的缺口。

　　然后就是补缺口了，和你分享3条思路——

　　商业养老保险

　　商业养老保险就是，保险公司帮我们强制储蓄一笔钱，且能锁定一个长期利率，在未来几十年里都能按照合同约定执行，又稳又赚钱。

　　而且活得越久，领得越多。

　　目前市面上的养老保险产品主要是增额寿和年金险，想要详细了解的朋友可以点击下方链接。

　　*科普阅读：

　　个人养老金

　　2022年，咱们确立了个人养老金制度，几乎人人可以参与。

　　就是我们开个超长期的「个人养老账户」，每年最多可以存入1万2，退休（或完全丧失劳动能力、出国/境定居）后可以取出。

　　我们可以在账户中理财，存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等产品都有，可以「一站式搞定」。

　　现在还有税收优惠，不过，如果税率低比较低，就不划算了。

　　自建养老基金

　　如果你还年轻，可以每月从工资中拿出一部分来长期定投。

　　产品选择上，「稳」是核心需求。

　　地基要打地牢一点，多拿出一部分放在债基等收益稳定的产品上，比如60%+，保证本金的安全性和确定性。

　　然后再用少量的资金去追求一些高收益，根据自己的风险偏好进行选择即可，比如指数基金、主动基金等。

　　如果年纪比较大了，比如我爸妈，50岁了，可以直接拿出一笔钱一次性投入。

　　资产配置思路都是一样的，可以根据个人风险偏好调整不同产品的投资比例。

　　好啦，关于养老金并轨就聊到这了，最后附上总结图——

　　晚安