利息又要少拿了！智能通知存款迎来大面积“下架潮”

记者 | 李淑楠

近期，光大银行等多家银行在官网、微信公众号等渠道发布公告，下架智能通知存款产品。5月10日一早，宁津农商银行、夏津农商银行、五莲农商银行等多家山东农商银行也接连发布相关公告，宣布即将终止自动转存通知存款。

中泰证券分析师刘保民对经济导报记者表示，这暗示着未来存款利率面临调整的概率非常大，百姓轻松获取高利率的时代趋于结束。

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智能通知存款加速退场

4月30日，光大银行公告称，签约光大银行对公周计划、对公智能存款A款及对公智能存款B款等自动滚存型通知存款的账户，自5月15日起停止自动滚存通知存款。同时，对于已滚存的通知存款，到期后资金将转回至签约活期账户，然后系统将自动进行解约处理。

光大银行还表示，从5月15日起，若客户协定存款利率高于1.15%，系统将自动分段计息并将协定利率调整为1.15%。

5月6日，大连农商行亦发布公告称，为贯彻落实关于智能通知存款管理的政策要求，自5月14日起，该行智能通知存款产品取消自动转存功能，客户需在支取日前1天或7天进行通知预约。

此外，渤海银行、广发银行也接连官宣调整。广发银行宣布于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务，存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户；渤海银行已于5月1日起自动终止自动转存个人通知存款产品。

据了解，智能通知存款曾被认为是银行的“揽储利器”。在余额宝和零钱通还没有“出世”之前，银行的短期收益产品比较有限，大部分客户会把钱直接放在活期账户里。此时，银行工作人员就会建议客户存一个通知存款，根据实际情况选择1天或者7天的产品，收益率要好于活期存款。

后来，银行在通知存款基础上又升级了产品功能，称为“智能通知存款”。智能通知存款会根据储户存款规模、存款时长匹配到最优的存款利率，客户在支取时无需提前通知银行。

“其实，智能通知存款已经不太受客户青睐了，现在活钱理财的方式有很多种，收益率也很可观。我们在通知客户该业务即将下线时，很多客户已经不记得自己之前开通过此项业务了。”招商银行理财经理陈怡告诉经济导报记者。

“但是存款利息确实少了。”家住济南领秀城的退休人士周敏表示，自己风险偏好是比较保守的，存款是唯一考虑的投资方式，这样收入更少了。

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集中下架为哪般？

“智能通知存款具有自动滚存的功能，可以灵活支取，并且利率要明显高于活期存款利率。”融360数字科技研究院分析师刘银平告诉经济导报记者，这类存款推升了银行的揽储成本，且监管也曾要求银行“停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款”。

经济导报记者注意到，早在去年5月份，有关部门已下发通知，对银行协定存款、通知存款利率上限进行调整。同时，要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

此后，调整大幕便拉开，多家国有银行、股份制银行、地方城（农）商行、村镇银行纷纷响应，暂停智能通知存款相关业务办理。

经济导报记者也从招商银行APP了解到，该行智能通知存款已于2023年5月15日0点起停止新开。“之前开的是可以用的，不过我行该业务今年5月15日就全面下线了。”陈怡告诉经济导报记者。

“银行取消通知存款自动转存功能或是下架相关产品，一方面符合政策导向，另一方面则有利于缓解息差压力，降低资金成本。受贷款利率下行、存款定期化影响，银行净息差持续收窄，接下来银行会持续压降高成本存款。”刘银平表示。

经济导报记者注意到，2023年，能够体现银行盈利能力的净息差持续下滑。据国家金融监督管理总局披露，2023年末，商业银行净息差已降至1.69%，首次跌破1.7%关口。面对净息差收窄压力，多家银行表示将坚持把压降负债成本作为稳定息差的关键抓手。

招联首席研究员董希淼建议投资者，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。

董希淼表示，如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

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