共和第一银行因何倒闭？专家提醒

本报记者 谭志娟 北京报道

据外媒报道，当地时间2024年4月26日，银行业监管机构——美国联邦储蓄保险公司（FDIC）宣布关闭共和第一银行（Republic First Bank），这是美国今年首家被关闭的银行。共和第一银行的倒闭被业界视为2023年3月以来美国区域银行危机的余波。

美国联邦储蓄保险公司披露的数据显示，截至2024年1月31日，美国共和银行拥有的资产规模达60亿美元（约合人民币434亿元），存款总规模为40亿美元（约合人民币290亿元）；与该银行倒闭相关的存款保险基金（DIF）成本估计为6.67亿美元。

对此，某全球著名咨询公司商品战略顾问总监潘俊对《中国经营报》记者分析说：“这可能是由于市场环境的变化、经济状况的不稳定以及银行内部管理的问题等多种因素共同作用的结果。对于我国中小银行来说，这无疑是一个警钟，提醒我们需要更加关注和防范银行风险，提高银行的稳健性和抗风险能力。”

对于影响，中国银行研究院博士后马天娇对记者表示：“共和第一银行倒闭对美国银行体系冲击有限。共和第一银行是美国银行体系中的小型银行，共和第一银行倒闭后，FDIC迅速与宾夕法尼亚州富尔顿银行（Fulton Bank）达成协议，后者接手共和第一银行大部分存款和资产，整体来说储户受影响有限。”

万联证券投资顾问屈放也持类似看法，他对记者表示：“2001年至2023年年初，美国共有562家银行倒闭，而资产规模少于10亿美元的中小银行数目为3759家，占总家数的79%，占总资产的5%。因此在美国银行倒闭对储户和整个社会经济的运营而言影响不大。加之其有较为完善的银行存款保险制度，导致其储户损失有限。”

FDIC根据资产规模将银行划分为大、中、小三个等级：资产规模大于2500亿美元的为大型银行，资产规模在100亿到2500亿美元之间的为中型银行，资产规模小于100亿美元的为小型银行。

据公开资料显示，共和第一银行主要在宾夕法尼亚州、新泽西州和纽约州运营，资产规模和存款规模分别约60亿美元和40亿美元（截至2024年1月）。2023年年初，共和第一银行称由于成本上升及盈利下滑，决定裁员并退出抵押贷款业务；7月，该行表示面临存款流失压力；8月，该行未能向美国证券交易委员会提交年度报告，被纳斯达克摘牌。

近年来，美国中小银行风险事件频发：2023年美国共有五家银行宣布破产倒闭，分别是硅谷银行、签名银行、第一共和银行、心脏地带三州银行、萨克城公民银行，共持有资产规模5487亿美元，远高于2008年金融危机时期倒闭银行的资产规模。

马天娇认为，2024年以来，纽约社区银行股价暴跌，引起中小银行股价剧烈波动，叠加共和第一银行倒闭，美国中小银行风险值得警惕。

在马天娇看来，一是商业地产困境带来信用风险挑战。马天娇表示：“自美联储开启此轮加息，美国商业地产行业的基本面恶化，根据商业地产信息公司Trepp的数据，写字楼贷款拖欠率已从2021年的2.5%上升至2024年年初的6.3%。中小银行是美国商业地产商的主要融资方，商业地产贷款占中小银行资产比重高达44%，商业地产市场持续低迷势必严重冲击中小银行体系。”

有分析人士称，美国利率上升和商业房地产价值下降，尤其是应对疫情后空置率飙升的办公楼，加剧了许多区域和社区银行的财务风险。

二是存量证券资产的估值损失带来利率风险。马天娇认为，截至2023年年末，美国银行业持有的可供出售证券（AFS）浮亏达3096亿美元、持有到期资产（HTM）浮亏达2935亿美元。在高利率环境下，这些“未实现损失”可能因局部事件爆发而被迫兑现，浮亏变成实亏，引发流动性危机和市场恐慌。

三是流动性风险成为隐忧。“2023年，美国中小银行存款搬家压力增大，存款规模同比收缩6.3%，银行业流动性危机向信心危机转化，若中小银行自身经营情况持续下滑，风险因素得不到缓释，稍有风吹草动就有可能引发点状风险事件，甚至造成中小银行倒闭潮。”马天娇解释说。

这对我国银行业有哪些启示？

马天娇认为，我国银行业可以吸取美国中小银行风险暴露的教训，完善风险防控管理体系。一是持续关注美国中小银行的风险演化及影响；二是提升我国中小银行的风险防范能力；三是加强对中小银行的监管和政策支持，完善金融稳定保障基金机制，增强中小银行的稳定性和抗风险能力。

潘俊也表示：“共和第一银行的倒闭事件提醒着我国中小银行需要更加重视和防范银行风险，建立健全风险管理体系，加强内部控制，关注市场环境和经济状况的变化，并积极采取相应的措施来规避风险。”

（编辑：郝成 审核：张荣旺 校对：翟军）

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