银行贷款涉贷款诈骗案：行为人不具有非法占有目的，不构成该罪

裁判规则

对于确有证据证明行为人不具有非法占有的目的，因不具备贷款的条件而采取了欺骗手段获取贷款，案发时有能力履行还贷义务，或者案发时不能归还贷款是因为意志以外的原因，如因经营不善、被骗、市场风险等，不应以贷款诈骗罪定罪处罚。

案情简介

某年4月11日，某县法院因A公司诉刘某、赵某某承包经营合同纠纷一案，依法查封了本案被告人赵某某的整栋房屋一至四层，但没有注明查封的房屋面积（实际查封面积为房产证中的300余㎡，超出A公司申请查封的赵某某为刘某承担抵押担保范围的200余㎡）。

赵某某在查封清单上签注“扣押我个人财产是不合法的，此查封清单送还县法院”

4月15日，赵某某向公安机关控告，认为刘某在担保合同订立过程中存在欺诈行为，县法院不问来由就查封赵某某房产是错误的，请求要回被查封的房屋。

4月22日，赵某某持房屋所有权证，以经营钢材为由向B中心社申请贷款，经B中心社调查核实其房产的真实性后，双方签订贷款合同，赵某某用其《房屋所有权证》抵押贷款10万元。

4月30日取得贷款后，赵某某归还了中心社五个月贷款利息共4000余元，余款用于经营大米、餐馆以及生活开支和诉讼费用。

同年10月10日，A公司向县法院申请执行赵某某的房屋。

B中心社以A公司执行案的抵押行为并未办理抵押登记，该行为无效，不能对抗中心社为由，向法院提出执行异议。

法院认为4月11日对赵某某房屋进行查封，4月22日赵某某向B中心社贷款10万元，再次抵押无效，驳回了B中心社的异议申请。

次年11月5日，法院执行拍卖赵某某的房屋一至三层，由莫某某以17万元购买。

次年11月20日，B中心社向某区法院起诉赵某某偿还贷款本金10万元及利息，审理中，赵某某提出房屋一至三层被县法院全部卖给莫某某，仅剩第四层，其没有钱还B中心社。

B中心社在抵押物被拍卖收回贷款无望的情况下，向公安机关报案。

原审判决

原审法院认为，被告人赵某某明知其财产被司法机关查封，而将被查封的房屋用于抵押贷款，隐瞒其房屋被司法机关查封的事实向金融机构骗取贷款10万元，其行为具有非法占有目的，且数额巨大，构成贷款诈骗罪，判处有期徒刑八年，并处罚金10万元。

辩护要点

（一）赵某某隐瞒查封事实取得贷款的行为不足以认定具有非法占有目的

首先，赵某某向B中心社申请贷款时，其房屋总面积为300余㎡，而其为刘某承担抵押担保范围为200余㎡，尚余100余㎡，即使赵某某对刘某的抵押担保成立，其在B中心社的10万元抵押贷款，足够还贷。

其次，隐瞒行为不能直接认定为“贷款诈骗”行为，且赵某某采取隐瞒方式继续办理贷款具有较为合理的现实原因，贷款的目的和使用具有正当性。

再次，法院超范围查封、查封时未明确告知义务、查封后未依法及时将查封裁定送达房产部门协助执行，法院查封存在过错与赵某某隐瞒查封事实具有一定因果关系；赵某某隐瞒查封事实取得贷款的行为系多因一果造成，以此认定赵某某具有贷款诈骗故意属于客观归罪。

最后，赵某某在B中心社使用合法房产原件作抵押，履行了法律规定和银行贷款流程手续。

（二）赵某某改变贷款用途和到期不能归还贷款的行为不能简单认定为贷款诈骗行为

根据《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》规定，对于确有证据证明行为人不具有非法占有的目的，因不具备贷款的条件而采取了欺骗手段获取贷款，案发时不能归还贷款是因为意志以外的原因，如因经营不善、被骗、市场风险等，不应以贷款诈骗罪定罪处罚。

本案中，赵某某不具有非法占有目的，并且一直在积极偿还贷款，只是改变贷款用途和到期由于客观原因不能归还全部贷款的行为，不应认定为贷款诈骗行为。

综上所述，赵某某主观上无非法占有的目的，客观上未实施贷款诈骗行为，不构成贷款诈骗罪。

判决结果

再审法院认为赵某某的行为不构成贷款诈骗罪，撤销原审判决、裁定，改判被告人赵某某无罪。

相关法律规定

《中华人民共和国刑法（2020修正）》

第193条：【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（1）编造引进资金、项目等虚假理由的；（2）使用虚假的经济合同的；（3）使用虚假的证明文件的；（4）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（5）以其他方法诈骗贷款的。

《中华人民共和国民法典》

第399条：【禁止抵押的财产范围】下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

2001年01月21日最高人民法院关于印发《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》的通知

”要严格区分贷款诈骗与贷款纠纷的界限。对于合法取得贷款后，没有按规定的用途使用贷款，到期没有归还贷款的，不能以贷款诈骗罪定罪处罚；对于确有证据证明行为人不具有非法占有的目的，因不具备贷款的条件而采取了欺骗手段获取贷款，案发时有能力履行还贷义务，或者案发时不能归还贷款是因为意志以外的原因，如因经营不善、被骗、市场风险等，不应以贷款诈骗罪定罪处罚。“