揭秘！这家城商行将社区/小微支行做到全国第三，秘诀何在？

▲桂林银行南宁坛洋路小微支行
▲桂林银行员工走访农户，了解他们的金融需求

在广西贺州市沙田镇马峰排村，丘启送也算是个“名人”。

从军队退伍后，丘启送回乡发展农林业，并把目光瞄向了鲜桃种植。2019年，丘启送创立了贺州市平桂区沙田清秀水蜜桃农庄，2021年又成立了贺州市平桂区源胜桃树种植专业合作社。

刚开始种桃那几年，是丘启送最头疼的时候。种出的桃子，不是果实小就是口感差，卖不出好价钱。加上前期投进去的资金亏损很大，丘启送为后续资金犯了难。

丘启送最难的时候，桂林银行沙田小微支行的工作人员递来了橄榄枝。在了解到相关情况后，工作人员向他推荐了支持农业生产的富农贷。在这笔“救命钱”的支持下，丘启送学习了先进的种桃技术，改善了种植方法，并引进了优质品种，逐步提高了鲜桃的产量。

时至今日，丘启送已经在沙田镇、公会镇种植了500多亩的桃树，清秀水蜜桃农庄的名声也传到了全国，丘启送的种桃产业还为当地提供了300多个务工岗位。

▲丘启送的鲜桃种植基地

站在山林间放眼望去，成片的桃林不仅是靓丽的风景，更是村民们致富的大道。

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十年，微光汇成银河

丘启送的经历，只是八桂大地上一个小小的缩影。

时间回到2014年7月，桂林银行首家社区银行——桂林骖鸾路社区支行开业。

十年过去，微光已经汇成银河。截至2024年3月末，桂林银行已在广西12个地级市设立分支机构，分支行172家（其中县域支行86家）、社区/小微支行671家（其中乡镇社区/小微支行500家），农村普惠金融综合服务点近7000家。

数据显示，在广西已设机构的地区，桂林银行的金融服务覆盖100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村。

笔者了解到，桂林银行的社区/小微支行数量，在全国银行业排第三位。

什么是社区/小微支行？这里解释下，所谓的社区/小微支行，是服务居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。与传统的支行相比，功能设置简约，定位特定区域和客户群体，服务便捷灵活。

由于靠近社区居民住宅区域，社区/小微支行会积极与当地居委会、周边企事单位建联，社区/小微支行被赋予了许多特色的非金融服务，例如标杆红色金融驿站（类似党群服务中心）；户外劳动者驿站；适老金融特色网点及个体红商户、私营企业主题服务点等特色网点，为居民及小微企业提供了便捷、贴心且丰富的非金融服务。此外，小微支行还可以提供贷款业务，尤其是那些开在乡镇的小微支行，极大程度上方便了因想要创业或扩大产业有资金需求的农户群体。桂林银行的社区/小微支行自成立以来，一直受到大家的肯定。

有人可能感到好奇，作为一家城商行，桂林银行的社区/小微支行数量何以“遥遥领先”？

公开资料显示，桂林银行成立于1997年，是一家具有独立法人资格的国有控股银行。一个关键的节点是2019年，桂林银行开启由传统城商行向服务乡村振兴的“三农银行”战略转型。在那之后，桂林银行逐渐形成了城乡融合、独特于全国银行业的“市-县-乡-村”四级服务网络。它喊出的口号是：

真正打通金融服务三农的“最后一米”。

在桂林银行的这套体系里，市级分行是大脑、县域支行是引擎、乡镇小微支行是支撑、村级服务点则是触角，就这样，桂林银行把“银行”建到村里，下沉至田间地头。

丘启送正是其中的受益者。类似的案例，这些年还在不断上演。

▲桂林银行向临桂茶洞镇授信1亿元

例如桂林银行在桂林的茶洞街小微支行，积极助力茶洞产业发展，针对罗汉果产业总体授信1亿元。截至2022年，茶洞镇种植罗汉果1.8万亩，百香果2000亩，高山茶叶1000亩，高山茶油1000亩。

再如在梧州苍梧县的六堡街小微支行，积极推进六堡茶产业的发展。该小微支行所在的六堡镇正是一个历史悠久、文化底蕴深厚的小镇，盛产六堡茶，还被认定为第二批全国特色小镇。

还有钦州的犀牛脚小微支行，延伸社保业务服务半径，实现农村居民在家门口就能办理社保等15项高频业务，解决“办事远、办事难、来回跑”的问题……

一个个社区/小微支行背后，是桂林银行不断完善的人才体系。截至2024年2月末，桂林银行社区/小微金融条线队伍共计2484人。从区域分布看，桂林银行的社区/小微支行既有在城市里的，也有在县域的，还有下沉到乡村的。

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泥土中长出的“金融大树”

桂林银行打破了人们对银行的传统印象。

在大众的惯常认知里，金融服务更多集中在城市和企业。桂林银行把重心放在农村地区，如何实现乡村振兴与企业发展的平衡？

数据给出了答案。2023年末，桂林银行资产总额达5057.86亿元，同比增幅9.54%。拉长时间看，自2019年以来，该行成功跨越从3000亿到5000亿的三个“千亿级”台阶，成为广西首家迈入中型银行之列的城商行。

▲桂林银行乡村振兴战略推进图

看到这里，有人的疑问更甚，桂林银行到底有啥增长秘诀？

答案同样要从桂林银行内部寻找。打开桂林银行的官网，在企业文化一栏，这家银行的愿景令人眼前一亮：

成为服务乡村振兴的标杆银行。

这不仅仅是一句口号，背后是一个个鲜活的案例。

广西东北部的资源县，素有“一水四田九十五分山”之称，山地面积占全县土地面积的95%。在这里，桂林银行的工作人员跋山涉水上门为养殖户解决问题。

▲桂林银行的工作人员上门为养殖户解决问题

在梧州万秀区夏郢镇儒岩村，桂林银行梧州恒业国泰小微支行利用线上渠道优势制定销售方案，仅用1天团购时间，就帮助销售桑葚近300斤，解决了农户的燃眉之急。

▲梧州恒业国泰小微支行助力农户销售桑葚

在龙胜地区的龙脊梯田之上，桂林银行向有机水稻、龙脊茶叶、龙脊辣椒、罗汉果、百香果为主的农业产业累计投放涉农贷款2.67亿元，为25家合作社提供1876.6万元优质金融服务，助力梯田结出层层“金果实”。此外，桂林银行还联合外部机构，在龙胜打造“乡村振兴就业创业实训基地”，已为420多户种植户提供专业种植辅导。

▲桂林银行首家“乡村振兴就业创业实训基地”

更令笔者印象深刻的是“中国网事·感动2023”年度人物莫日发，他是桂林银行派驻桂林市全州县东山瑶族乡白竹村的驻村第一书记。在白竹村，莫日发争取到资金，将全村所有道路全部翻修新建，人饮工程、电网改造工程、亮化工程也全部完工。解决这些“老大难”问题之外，莫日发还带领村民开创致富新路子，白竹村人年均收入由原来的3500元，变为1.4万元。

正因此，村民先后3次写下“请愿书”，强烈请求莫日发留任。

▲莫日发与村民亲切交谈

案例背后是桂林银行“成为服务乡村振兴标杆银行”的决心。可以说，桂林银行是“从泥土中长出的金融大树”。

这条路并不容易。要知道，在2019年战略调整之初，桂林银行在农村市场几乎一片空白，缺少服务网点，缺少工作人员。用相关负责人的话来说：

没有人相信我们能在服务乡村振兴这条路上走下去。

但四年时间之后，桂林银行用数据证明了一切。四年来，桂林银行累计在涉及乡村振兴领域投放贷款超2900亿元，发行总计100亿元的“三农”专项金融债券，打造143个“信用村”，支持打造罗汉果、六堡茶等40个“桂字号”农业品牌。

截至2023年12月末，桂林银行员工有9420人，其中超5000名员工服务在乡村振兴一线。桂林银行近两年共招用高校应届毕业生2700余人，其中70%安排到县域、乡镇工作。

▲桂林银行工作人员帮农户采摘西红柿

笔者还留意到一个数据，自2019年至今，桂林银行员工下乡打卡里程2623.79万公里——相当于绕地球赤道656.61圈！

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打通金融服务“最后一米”

从更大的视野来看，桂林银行的成功有着多维度的原因。

其一，顺应趋势。“三农”一直是国之所系的重大领域。高层也多次提出，“脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴”，这是“三农”工作重心的历史性转移。2021年1月，中央一号文件明确要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推动乡村振兴。

正是在这样的背景下，桂林银行全面深入农村，打通金融服务“最后一米”。

其二，深耕“乡村金融”。广西本就是农业大省，农业资源丰富。当地的水果、木材、食糖等产量常年是全国第一，这里还是全国重要的南菜北运基地和全国最大的秋冬菜基地，全区农村人口占比也高于全国平均水平。

正因此，桂林银行的乡村振兴战略得到了当地政府的大力支持。龙年春节前夕，在自治区“两会”上，《关于支持桂林银行打造服务乡村振兴标杆银行的建议》作为桂林市代表团的全团建议，获得全团推荐通过。这意味着，桂林银行“打造服务乡村振兴标杆银行”的愿景，正式上升到自治区层面予以推进。

探究背后的深层次原因，笔者发现了桂林银行的两个独特之处。

一方面，桂林银行构建了“市—县—乡—村”四级服务网络，把点扎在了农村，真正和农民“零距离”，这是其他金融机构没能实现的。

另一方面，桂林银行在提供金融服务的同时，还匹配了近三十项非金融服务，用非金融反哺金融。例如四塘镇饶江村，以前是电诈重灾区，后来桂林银行和当地公安局每年都在这里反诈宣传，现在这里变成了“无诈村”；在全州，桂林银行的小微支行帮助一位身患地贫的小姑娘向红十字会申请了救助；更令笔者惊讶的是，桂林银行服务点的监控甚至可以实现远程问诊看病。

值得一提的是，桂林银行还提供“保姆式”的金融服务。不仅提供资金渠道，还会帮助农民对市场进行评估。举个例子，如果有种植户需要贷款，桂林银行会先去看场地、看土地、看种苗，还会根据专业评估给予合适建议。这样做的好处是，能有效避免金融知识较为匮乏的农民不明不白成了“黑户”或者征信受损。

贷款以后，桂林银行还会为农户提供相关产业培训，甚至帮助他们销售产品。上文提到的梧州儒岩村，桂林银行小微支行帮助当地销售桑葚，就是一个经典例子。

可以说，桂林银行不仅是农户的“金主”，更是“智囊”。

其三，组织建设。著名“三农”问题研究专家温铁军做过评价，他认为桂林银行通过推动网点下沉，发挥村内精英的广泛人脉关系，节省银行信用审查成本、交易成本，探索把在城市中明显过剩的金融资源引到农村去，在金融服务乡村振兴方面开辟了新路径。

例如，桂林银行和当地有声望的村民合作，将农村服务点直接建在农民家里，不仅节省了房租、水电，实现轻资产运营，还降低了农村和银行的信息沟通成本。

▲桂林银行全州县毛竹山农村普惠金融综合服务点

综合看下来，顺应趋势谓之“天时”，立足本地为“地利”，组织建设则是“人和”。天时、地利、人和齐备，桂林银行的成功，并非偶然。

据说桂林银行有一张“乡村振兴战略推进图”：桂林银行总行一楼大厅，悬挂着一面巨大的LED屏，上面显示着一张布满近7000个亮点的广西地图。

这些亮点，正是桂林银行在泥土之上，在田间地头搭建的渠道网络。

民族要复兴，乡村必振兴。现实已经表明，中国经济的下半场，重心就在农村！