热衷慈善的新希望和用户做朋友的小米，培育出暴力催收的新网银行

最近，红旗连锁年报公布的财务数据显示，其参股15%的新网银行2023年营业收入54.88亿元，同比 50.59%，净利润 10.10亿元，同比 48.48%，在息差承压、资产劣化的大环境下，新网银行在银行业的表现可谓是一枝独秀。

新网银行是全国三甲互联网银行之一，由新希望集团、小米、红旗连锁等明星企业发起设立，其中新希望集团持股30%，小米旗下银米持股29.5%，可以说，新网银行背后有着刘永好、雷军等知名企业家的信誉背书。然而，新网银行高成长的台面之下，却伴随着喧嚣不止的投诉和责备声。

上个月，新浪财经公示的“2024年金融315投诉黑榜”中，新网银行因投诉量较多、解决效率低等问题而上榜。尤其是跟微众银行、网商银行、百信银行等互联网银行相比，新网银行有着与自身资产规模不相称的投诉量。

在黑猫投诉上，检索“新网银行”可以看到，内含“新网银行”的投诉件总件数达到6442件，直接针对新网银行的投诉量为4964件，已完成投诉共计3208件，近30天有167条投诉量，仅有12条已完成。

而且，这些投诉内容之中充斥着暴力催收、高利贷、砍头息等词汇，很难让人与热衷慈善事业的新希望、和用户做朋友的小米产生联想，而恰恰新希望和小米持股新网银行近60%，拥有绝对控制权。

那么新网银行出色的业绩，夹杂着如潮般投诉，到底是什么样的经营理念推动的呢?背后又是哪些成因呢?

催收手法较为粗糙，相关专员为外包

背靠四川多个知名企业的资本实力，以及小米在资本和互联网基因，2016年四川诞生了一家互联网银行——新网银行，成立之初正值“互联网+”产业火热，尚存流量红利，民间投资和理财较为活跃，新网银行立即进入高速发展期，在2018 年凭借网贷存管业务就实现了盈利了。

随着存贷业务加速扩张，2019年新网银行迎来了业绩的“野蛮生长”，营收和利润均呈现出倍增的成绩，增速之快令人咋舌。直到在2021年，新网银行就被银保监会点名，社会公众才获悉到，自2019年四季度以来，针对新网银行存在违规放贷、暴力催收等行为，相关投诉举报显著上升，银监会下发了专题通报，特别提示，要求尽快进行整改。

当时新网银行认错态度积极，也很快做出了回应，表示银行处于开业初期，确实存在诸多不足，已经成立专项整改小组，全面开展开自查和整改工作。

时至今日，根据黑猫投诉的数据来看，新网银行的违规行为似乎并没有减少，反而有变本加厉的迹象。

按理说，银行对逾期客户催收有着严格的指引，每个阶段有不同的催收手法，但从黑猫投诉的多个网友反馈信息来看，新网银行对逾期客户催收简直可以用简单粗暴形容，缺乏人性化、个性化的细腻处理手法。

根据新网银行对外公布的信息，去年年中，新网银行的客户数已超过7300万户，累计放款笔数超过2.748亿，但是新网银行2022年底员工总数也不过700人，即便全员投入催收，恐怕也难以应对逾期客户数量。

因此可以推断，新网银行之所以存在违规催收行为，更大可能是催收使用的是外包人员，以至于催收不专业，无法对贷款客户形成细腻化的分类管理和周期性管理。

其实，新网银行在boss直聘网站发布的招聘信息也显示，在招聘的催收专员为外包岗位。值得注意的是，在岗位职责里有这么一条“ 通过各种有效方式查找失联的客户。”

获客成本较高，逆向选择贷款人

新网银行的主要收入是利息收入，贷款种类并不复杂，以“好人贷”、“好商贷”、“好车贷、好企e贷款”四种金融产品为主，面向的客群有新市民、小微企业主和个体工商户。

由于成立时间晚，推广渠道较为单一，新网银行缺乏流量和场景，不得不通过与第三方合作进行获客，同时又采取较高的利息揽储，如此一来，获客成本高，存款成本也相对较高，最终使得新网银行在贷款业务上，不得不从逆向选择的思维出发，选择愿意承受高息的次级资质贷款人，这些贷款主体为长尾客群和小微企业主，授信金额偏低，存在强烈的临时性资金需求，以至于新网银行贷款业务也不可避免出现“柠檬市场”效应。

据监管机构通报，新网银行向消费者发放贷款的年利率均值为8.49%，远高于银行业的消费贷平均利率，其中与一家互联网汽车消费分期平台合作，收取消费者服务费或者平台费，综合费率更是达到了30%以上。

还有不少网友纷纷在黑猫投诉平台上吐槽，新网银行贷款利率极高，喜欢玩文字游戏，甚至在客户不知情的情况下，发放利率高达35.9%的产品，另外还有一些存在砍头息的问题。

可以肯定，如此利率之下，新网银行的风险敞口也随之扩大。截至2022年末，该行拨备覆盖率已经由345.14%猛降至186.65%。从2017年该行不良率仅为0.11%，至2022年末飙升至1.73%，几乎每年都在往上增长，其中2022年末较上一年就上升了0.68个百分点。

去年6月，有媒体曾爆料新网银行核心高管、首席风险师徐志华主动离职，新网银行管理团队出现调整，不只是CRO出走，亦从同业挖来管理人员，负责小微业务。虽然，新网银行对此解释是，徐的离职原因是个人职业生涯规划，但更多人愿意相信是该行的不良率持续上涨，拨备计提一路走高有关。

结合黑猫投诉平台上，数千个与新网银行相关的投诉，且投诉内容多反映暴力催收，可见新网银行是加大了催收力度，起因必然是不良贷款余额和逾期客户的大幅增加。数据也显示，2022年新网银行不良贷款余额为10.87亿元，同比增长136.3%，这恰恰也侧面印证了对徐离职首席风险官的猜测。

大股东巨额亏损，小股东资质恶化

整体来看，新网银行开放性的合作渠道，外包的催收手段，呈现出强烈的逐利特质，似乎对公众口碑、市场声誉的重视度不高，经营风格与国有行、股份制行城商行截然不同。

或许从股东的角度分析，对如今新网银行的状况的成因，能够给出一些猜测。

新网银行成立之初，第一大股东新希望集团在四川本地资源雄厚、资金实力强劲，第二大股东小米在品牌传播实力、互联网资源等方面具备先天优势，再加上四川本地一些知名企业的资金注入，新网银行被社会寄予了高度的关注和期待。

然而，随着小米深度布局金融业务，陆续持有小贷、消金、征信、第三方支付、保险、保理、融资租赁等牌照，旗下拥有天星银行、重庆小米消费金融、北京小米保险经纪有限公司、重庆融渝科技有限公司、上海小米融资租赁、捷付睿通等公司，这些企业基本上都为小米公司所控制，在经营权和利润方面，小米拥有重大支配权。

虽然这些机构也能够跟新网银行产生合作关系，但是新网银行的资金成本较高，而且存在关联交易限制，不如跟国有行股份制银行的合作便宜，况且在业务层面与新网银行同样也能够产生竞争关系。因此近年来可以发现，小米跟建设银行、兴业银行、中信银行、邮储银行等多个银行巨头签署了战略合作协议。

因此从小米的角度而言，原计划的投资新网银行属于战略投资，可能已经变成了财务投资，作为重要股东，小米对新网银行的诉求更多侧重于盈利能力。

从大股东新希望集团的状况来说，向经营要利润可能已经变成近年来的经营核心。企业预警通平台显示，2021年新希望集团亏损额就超过57亿元，今年前三季度的亏损额也接近42亿元，新希望集团迫切希望各个子公司单元实现盈利，通过资本运作缓解整个集团资金压力。那么新网银行作为新希望集团的重要持股企业，对其盈利要求可能也是相当之高。

红旗连锁的持股为15%，自然也就倾向于财务投资。其余的股东每个持股比例都低于10%，而且其中成都启阳远航汽车销售服务有限公司和四川省巨洋企业管理集团有限公司存在债务纠纷，可能关乎到新网银行。

而且巨洋企业、四川省雄川贸易有限责任公司和南充嘉美印染有限公司存在债务危机，无论从这些企业自身，还是债权人的角度，都寄希望新网银行能够扩大盈利，实现分红或者IPO，进而缓解债务危机。

就从目前新网银行股东结构来看，部分股东资质较为一般，而且经营出现恶化迹象，持续补充资本能力也存在疑问，可能就是这些因素导致了新网银行在经营层面较为粗放，追求快速扩大贷款规模创造账面盈利，进而弥补核心资本的不足，同时也为资本运作做支持。只是银行业转型零售你追我赶，新网银行这样的匆忙疾行还能走多远呢?