香港高息存款隐性门槛多 专家：成本、汇率、合规等均须考虑

本文转自【证券日报】；

近日，中国香港存款利率不断攀升，部分大型银行推出了港元、美元存款福利活动，最高利率可达6%。不过，看似很有吸引力的高息存款产品不仅设定一些门槛，同时也隐藏着一定的风险。

在业内人士看来，赴港存款面临的问题很多：一是个人的时间和成本问题，二是外汇额度问题，三是汇率变动风险。总之，储户要综合考虑自身条件，包括赴港办理存款是否方便、能否承受汇率波动等，这些问题考虑清楚后，再决定是否有必要赴港存款。

最高利率可达6%

记者了解到，香港部分银行以港元及美元活期或定期存款5%甚至6%的最高年化利率吸引客户。为何香港的存款利率这么高？南开大学金融发展研究院院长田利辉对《证券日报》记者表示，香港的存款利率高达5%的现象源于美元相对高企的利率和港元的联系汇率制度。联系汇率制度规定港元与美元挂钩。近年来，美联储连续加息，导致香港也相应加息，从而推高了存款利率。同时，作为一个国际金融中心，香港金融市场相对开放且竞争激烈，使其存款利率普遍较高。

通常香港高息产品周期较短，且具有一定投资门槛要求。例如，部分产品为阶梯计息，前期利率不高，部分产品为限时高利率。另外，这类产品主要倾向于高净值财富人群以及新开户客户。

记者从建设银行（亚洲）微信公号了解到，2024年2月22日至3月13日，客户只需成功开立月月增息储蓄户口及登记月月增息优惠，并于存款开放期内存入资金，可尊享高达5% (港元/美元)以及高达3% (人民币)活期储蓄存款年利率。具体来看，存款门槛利率按每阶段递增，港元存款第一个月利率为2.5%，第二个月利率为3%、第三个月利率为3.5%、第四个月利率为5%；同时，美元存款前四个月的利率则分别为3.5%、4%、4.5%和5%；人民币存款前四个月的利率则分别为1%、2%、2.5%和3%。

工银亚洲微信公众号显示：“推广期内，新客户通过指定途径开立理财e时代账户即可享受港元3个月定存年利率6%优惠”。记者点击详情页一看，却发现设定了条件限制：一是优惠只适用于该行零售个人新客户通过手机银行e定存存入10万港元的三个月定期存款，而每笔定期存款为1000港元或以上。年利率或会因市场情况而有所更改。二是该产品推广期的时间为2024年2月1日至3月28日（包括首尾两天）。

某银行工作人员介绍，这些产品高利率持续的时间一般只有1个月至3个月，活动期结束或下调利率。

另外，记者了解到，一般赴港开户需要提供的材料为身份证、港澳通行证、护照、通关小票、住址证明，若办理香港账户，需要先存入1000港元进行账户激活，激活后再存入资金。另外，开户还需要提前预约。

专家提醒警惕风险

从储户角度而言，跨境存款划算吗？业内人士表示，部分香港银行给出的高息存款利率具有很大吸引力，但此类产品期限较短，主要是为了吸引新客户存款。拉长时间来看，长期储蓄利率没有那么高。与此同时，储户需注意诸多风险。

对于普通储户专程赴港存款，多位银行工作人员表示，不建议储户临时换汇去香港高息存款。尽管在香港存款可以获得更高的利息收益，但存款利率并不是唯一的考虑因素，在决定是否赴港存钱时，还需要考虑其他因素，如汇率风险、银行信誉、开户成本等。同时，也需要了解相关的政策和法规。

“就储户而言，把人民币换成港币，需要考虑港币是升值还是下跌；购买美元存款也需要注意汇率波动风险。另外，还要考虑成本和自己存款的便利性，普通储户去香港开户其实有一定成本。”北京地区建行某支行客户经理对记者表示。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平建议，储户到香港存入港币或者美元，需要重点关注内地和香港监管制度差异、汇率风险、美联储货币政策动向，还需要充分考虑存款产品的特性。

“储户如何存款主要取决于个人投资目标、风险承受能力和资金规划。”田利辉表示，储户跨境存款需要注意汇率风险，防止汇率变动带来资金贬值；需要注意利率风险，美联储有可能推动未来市场出现利率下行走势；需要防范信用风险，应该对境外机构进行充分的信用评估；需要防范流动性风险，防止无法提前或临时支取困难；需要防范法律和监管风险，防止因违规操作而遭受损失或因发生纠纷面临跨境诉讼。

本报记者 彭 妍