“三个办法”新规发布，贷款面签未来应该怎么干？

国家金融监督管理总局开年“三箭齐发”，发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（统称“三个办法”），将于2024年7月1日起施行。这一系列新规，对商业银行信贷业务创新发展具有重要意义。

“三个办法”围绕贷款用途及对象范围、受托支付、信贷办理方式、贷款期限、信贷风控管控等方面对“三个办法一个指引”进行修订和完善，以进一步促进商业银行提升信贷管理能力和金融服务质效。

信贷管理新规即将施行

贷款面签强调数字化创新

为加快推动数字金融发展，在《个人贷款管理办法》中，特别对申贷的非现场调查、视频面谈、记录留痕、审批机制等多个重要环节提出明确的要求，重点梳理如下：

重点一：贷款面谈可以视频面谈形式开展

贷款人可根据业务需要通过视频形式与借款人面谈（不含用于个人住房用途的贷款）。视频面谈应当在贷款人自有平台上进行，记录并保存影像；采取当面签约方式的，贷款人也应当对签约过程记录留痕。其中，贷款人应当采取有效措施确定并核实借款人真实身份及所涉及信息真实性；

重点二：部分贷款相关合同与文件可通过电子银行渠道签订

对于金额不超过二十万元人民币的贷款，可通过电子银行渠道签订有关合同和文件（不含用于个人住房用途的贷款）；

重点三：创新贷款调查途径

由“实地调查为主、间接调查为辅”转变为“现场实地调查与非现场间接调查相结合”，新增数字化电子调查等途径和方法。

正式版办法的出台，为贷款面谈、面签环节的线上化、智能化提供坚实的政策支撑，金融科技应用将重塑信贷流程和创新业务场景，促进银行业信贷管理水平精细化、规范化提升。但同时，也对银行自有业务平台建设和贷款流程设计提出了新的挑战和要求。

线上线下面签场景全覆盖

高效智能、合规安全兼具

早在去年“暂行办法”面向社会公开征求意见时，AnyChat就深入业务一线，对贷款业务流程进行梳理，明确银行对部署数字化渠道的疑虑和薄弱项，从操作体验、流程安全、智能管理等多个方面出发，将音视频、AI技术，深度融合到面签流程中，为银行在最新政策敦促下的业务实操提供有效的贷款面签解决方案。

在贷款办理方式方面，AnyChat贷款面签解决方案提供远程面签、AI自助面签、临柜面签等多种方式：

#远程面签，提升贷款业务办理灵活性

远程面签模式下，客户可通过预约面签（业务经理将面签码通过短信、微信、二维码等形式发送给客户，客户输入面签码即可进入远程面签），或排队面签（客户通过APP、微信小程序等渠道发起远程视频面签需求，业务系统通过智能排队、智能派单功能分配业务经理）等方式与银行业务经理进行视频智能交互，快速便捷完成身份真实性确认、意愿核实、合同在线阅读及签署等面签流程。

#AI自助面签，增强信贷全天候服务能力

针对小额贷款业务，提供AI自助面签方式，无需坐席见证，客户在移动终端上即可快速根据业务后台设定的业务流程完成面签，全流程自助化，既能够节约人力投入成本，又能延长银行服务时长，智能便捷的服务体验有利于提升客户申贷意愿。

#临柜面签，提升双录智能化、合规化水平

针对大额贷款业务临柜面签场景，融合人脸比对、语音交互、风险揭示等多项技术手段，对业务经理与客户的同框面签过程实时质检、规范操作，面签流程智能化水平升级，为银行临柜面签的安全性、合规性提供强有力保障。

在强化业务合规方面，AnyChat贷款面签解决方案支持针对面签过程的业务合规质检和视频质量质检结果输出全量可视化质检报告，为人工复核提供可靠依据。

并且在线上面签场景中，特别融合AI深伪检测及GPS定位技术，能够有效防范证件合成、AI换脸、AI换声、位置异常等隐蔽性较强的欺诈手段攻击，进一步增强业务的风险识别能力，在提升办贷体验和效率的同时，保证面签安全。

在业务后台管理方面，AnyChat贷款面签解决方案提供功能丰富的面签工作台，多方通话、拍照留存、智能播报、电子签名、视频标签、实时质检等业务功能可视化展示，支持根据面签场景提供话术自定义、流程可配置、审核流与业务流管理等操作，以便银行实现对贷款面签业务的智能化运营。

距离“三个办法”正式施行仅剩四个月，商业银行需要在过渡期内加快完善贷款面签系统建设，以金融创新提速数字金融发展，持续增强贷款业务的便利性、灵活性，提升办贷管贷水平。

不仅在贷款面签环节，“三个办法”中也有多条规定对贷前尽调、贷后管理等工作开展进行了调整。除创新贷款面签模式外，AnyChat还具备贷前尽调、贷后巡检等创新解决方案，覆盖贷款业务全链路，并且已全面适配最新HarmonyOS NXET，助力银行在新政策、新环境下实现贷款业务场景创新，提升业务运营价值。