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中国人四年存了58.24万亿元!中金:有必要更大幅度下调存款利率

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天天财经讯 ,统计显示,从2020年初到2024年1月,中国家庭银行账户里存款净增减了58.24万亿元,其中82%是定期存款。

58.24万亿元的新增存款总额相当于2009年到2019年的新增存款总和。其中2022年是有统计数字以来存款增长最多的一年,贡献了17.84万亿元,

值得一提的是,2023年年内,三年期和五年期定期存款挂牌利率调降幅度较大,均下调了65个基点。按此计算,10万元三年定期存款利息比1年前减少1950元。但中国家庭存款仍然保持了高位水平,增加了16.67万亿元。



对于居民存款高增的态势,兴业证券曾在研报分析表示,2022年以来居民存款超趋势增长并非居民少消费多储蓄带来的,而更多是源自其投资行为的变化。居民存款超趋势增长来自于存款用途的改变,而非单纯因为少消费。报告称,截至2023年三季度,居民部门购房下降增加5.7万亿元存款、少买理财增加了4.5 万亿元存款。兴业证券表示2022年,随着房地产行业进一步调整,居民购房资金占比下降,叠加理财净值化之下波动放大,居民的资金运用中存款的比例明显扩张。其他经济体也出现过居民资金流向储蓄、保险占比上升的情况。



据中金货币金融研究,实体经济投资回报率下行的环境下,广谱利率体系存在下行压力,市场利率调整较快(如国债、理财、货币基金收益率等)而部分领域利率存在黏性(如存量按揭利率、定期存款利率等),下行速度较慢;信贷需求并未明显恢复的环境下,银行仍追求较快的信贷增速,导致贷款出现低利率,甚至形成局部利差和“套利”空间;同时,实体经济投资、房地产市场和资本市场回报预期偏弱,房地产开发商等企业信用风险溢价较高,导致部分主体面对的实际利率不低。

针对以上现象,认为较有针对性的措施包括:

1.有必要更大幅度的下调存款利率,减少银行息差压力、为支持实体经济提供更多空间,我们根据存款历史成本、以及存款与国债利率的比价估算,定期存款利率至少有20-50bp的下调空间;

2.适度降低银行信贷规模增速的过度追求,更好“盘活存量”,实现量价的均衡;3.通过财政政策、房地产市场政策等方式改善预期,降低主体缩表倾向。

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