慕容洞唐说：消费和娱乐对年轻人来讲，其实是一个大坑

这是慕容洞唐的第0036篇原创日记。我会持续日更公开日记，做一个懂流量的人。此文写于2024年01月14日。

在当今社会，消费和娱乐已经成为我们日常生活中不可或缺的部分。各种光怪陆离的产品为年轻人打造了一个光鲜亮丽的世界。然而，在这个看似五彩斑斓的舞台背后，却隐藏着一个深不见底的大坑——过度消费。尤其是对于涉世未深的年轻人来说，如何理性看待并驾驭消费与娱乐，避免陷入无法自拔的困境，显得尤为关键。

慕容洞唐觉得中国的父母在家庭教育方面，一直很缺乏金钱观的教育。3~5岁的儿童已经开始对金钱感兴趣，家庭、学校和社会在塑造金钱观念。

树立正确的财商教育观念、掌握科学的方法，可以让正在上幼儿园的小孩对金钱的认识、金钱的运用能力、守护财富和爱护钱币的意识等得到有效的提升。如果自小就缺乏金钱观的教育，在成年后就很容易陷入“稀缺”之中。

慕容洞唐在这里推荐哈佛大学教授塞德希尔·穆来纳森（Sendhil Mullainathan）与普林斯顿大学教授埃尔德·沙菲尔（Eldar Shafir）合著的一部作品《稀缺》，此书是行为经济学领域的必读书。书中探讨了“稀缺心态”如何影响人的决策和生活，并提出了有关资源稀缺对认知和行为产生影响的理论。《稀缺》一书将行为经济学得科研成果普及化，使得更多人认识到时间、金钱以及其他资源的稀缺性是如何塑造我们的思维模式并进而影响我们生活的各个方面。慕容洞唐非常建议大家都去读一下这本书。也许你会对于财富有更深一步的了解，更好明白贫穷是如何产生的。

首先，我们需要认识到，消费和娱乐本身并无对错之分，它们是生活质量提升、精神需求满足的重要途径。然而，一旦这种行为逾越了适度的边界，转化为盲目追求、无节制的挥霍，就会演变成一种“大坑”。许多年轻人在追逐时尚潮流、享受生活的过程中，不知不觉陷入了过度消费的漩涡，透支未来以换取眼前的短暂欢愉。

以网络贷款为例，许多年轻人由于缺乏金融知识，对于网络贷款的实际利率和潜在风险知之甚少。他们往往只看到眼前“轻松借贷”的便利性，而忽视了背后高额的利息压力。一些不良网络贷款平台更是利用信息不对称，以低利率的虚假宣传诱使年轻人入坑，当他们无力偿还时，才发现自己已经背负上了远超本金数倍的债务，这无疑是一个巨大的教训。

利率不透明，是很多年轻人莫名其妙背上网络贷款的重要原因之一。用“日息低”、“月费率低”等表面诱人的宣传误导借款人，而隐藏复利、逾期罚息、手续费等额外成本，导致最终还款总额远超预期。

举例子。借50000元，日利率是0.03%，这是什么概念？如果是每月一次还款，一年还清。一年的年化率是多少？

日利率0.03%意味着每天产生的利息是本金的万分之三。若借入50000元，每日应支付的利息计算如下： 每日利息 = 借款本金 × 日利率 = 50000元 × 0.03% = 50000元 × 0.0003 = 15元 对于每月一次还款且一年还清的情况（即分12期还款），如果按照简单利息计算（不考虑复利效应），每期需要偿还的利息为： 每月利息 = 每日利息 × 月天数 = 15元/天 × 30天/月 = 450元/月 然而，实际上网络贷款或银行贷款通常会根据年化利率来计算总利息，并将总利息平摊到每个月的还款中。而从日利率换算成年化利率，我们可以这样计算： 年化利率 = 日利率 × 360天（这里假设一年按360天计算） = 0.03% × 360 = 10.8% 但是，如果采用每月等额本息或者等额本金的还款方式，实际的年化率可能会因为计息方式和还款周期的影响而不直接等于上述计算结果。在实际情况中，金融机构会根据年化利率制定详细的还款计划，确保整个贷款期间内收取的总利息与年化利率相符合。 如果我们仍以简单的逐月计算利息的方式进行模拟，一年的总利息将是： 总利息 = 每月利息 × 还款期数 = 450元/月 × 12个月 = 5400元 在这种情况下，借款50000元，一年后需偿还的总额就是本金加上利息：总还款额 = 借款本金 + 总利息 = 50000元 + 5400元 = 55400元

不过，请注意这个计算忽略了可能存在的复利效应和其他费用，实际贷款合同中的还款方式及计算规则应以合同约定为准。其实网贷的利率的非常吓人，基本上都在10%到20%之间，对于网络贷款年轻人能不用尽量不用。很多人对于数字利息其实并不是很敏感，这就很容易掉进“稀缺”的心态之中。

越容易借的钱越不能借。可以看看奥地利作家斯蒂芬·茨威格（Stefan Zweig）所著的传记《断头王后》（Marie Antoinette: The Portrait of an Average Woman）中的一句话，原文为德语，其大意在英语中被广泛引用为：“All the gifts of fate can be summed up in two words: time and opportunity. These are the raw materials from which all achievements are fashioned. Time is granted to all, but the power to use it wisely is given to few.” 这句话在中国常常被翻译为：“所有命运馈赠的礼物，都已在暗中标好了价格。”

更离谱的还有很多。某网贷平台借款3042，还款36期，每月应还523。借款3000，要还1万8。利息翻5倍！所以奉劝各位，热爱生活，远离网贷，如果资金周转，请找银行或正规金融机构。

再者，过度消费不仅会带来沉重的经济负担，更会对个人的心理健康产生负面影响。长期处于收支失衡的状态下，年轻人将面临巨大的心理压力，甚至可能诱发焦虑、抑郁等心理问题。同时，这种依赖借贷来维持高消费的生活方式，会削弱人们的储蓄意识和理财能力，对未来的生活规划和事业发展构成严重阻碍。

总的来说，“消费和娱乐是一个大坑”这一说法并非危言耸听，它警示我们在享受现代生活便利的同时，要时刻保持清醒头脑，警惕过度消费的陷阱。只有这样，我们才能真正把握好生活的节奏，让消费与娱乐成为提升生活品质的助力，而非拖累前行脚步的重负。

2024年，希望你我都摆脱负债。不要让“稀缺俘获大脑”。学会积蓄，懂得理财。戒除虚荣，理性消费。祝福您财源广进，合家欢乐！

2024，慕容洞唐会继续开放自己的系统。开放自己的大脑，欢迎围观我的微信朋友圈。添加好友请备注【读者】，2024我陪你一起进步成长~

本文作者简介：

慕容洞唐，别名契苾小优，字优，原名冯洞唐。祖籍洛阳，源于赵郡。致力于凉州文化和洛阳文化的知识可视化（knowledge visualization），主张将《凉州词》、前凉王陵、铜奔马“IP私有化”。*笔者才疏学浅，如有遗漏错误还请各位同仁同学指正。

本文部分参考资料：

[1]唐丹.学前儿童财商启蒙教学的行动研究[D].贵州民族大学,2022.DOI:10.27807/d.cnki.cgzmz.2022.000246

[2]王新庆.大学生网络贷款信用风险调查与思考[J].征信,2021,39(12):80-85.