「现金流」和「现金」，哪个更重要？

不少人觉得，如果晚年有充足的资产和陪伴在旁的儿女，养老也不是什么难事。

然而，最近上海有位年近八旬的老人，在有700多万元和4个子女的情况下，依然面临无人养老的困局。

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据悉，82岁的程阿婆，早几年将700多万元的老房征收补偿款按不同比例分给了4个儿女， 其中小儿子分得400多万，大儿子200多万，两个女儿各50多万。

程阿婆的初衷，是希望他们各自能够过上幸福的生活，并且轮流在子女家中居住以养老。

然而，前期的分配不均引发了家庭矛盾，大儿子和两个女儿都不愿意赡养老人，轮流养老的计划泡汤，最终阿婆只能和小儿子一起居住。

没想到小儿子陷入经济纠纷，房屋被拍卖，背负了外债，亦无力承担阿婆的日常生活和医疗费用。

无奈之下的程阿婆，只好将孩子们告上法庭。

最终法院判处4个孩子每月各支付赡养费800元。

网友们纷纷评论，阿婆糊涂啊，700万存银行，每年利息都够雇佣两个保姆了。

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家家有本难念的经，阿婆当初可能也想不到会有这样的结局。

要说存钱养老，700万即使放在上海，也不是一个小数目了，正常过日子绝对是够了；要说老一辈人信仰养儿防老，她也有四个儿女，只是没想到，双保险最后都失效了。

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这个案例让懂保君想到，之前给大家写养老金储蓄规划工具的时候，经常会被问到的一个问题：存钱养老，和买养老年金险这类储蓄产品养老，到底哪个好？

这个问题其实我们也可以理解为是在问：对养老来说，到底是现金流重要，还是现金重要？

有些朋友可能不太能理解：

“「现金流」和「现金」都是钱，不是一回事吗？”
“就差一个字，有什么不同吗？”
“都是为退休后的养老攒钱，在银行存够一大笔钱和放在养老年金有啥区别？”

没关系，我们不妨借助一个航海问题来理解：

假如你出海航行，穿越大洋，寻找陆地，不知道需要多长时间，也许一个月，也许一年。

现在给你两个选择：

A：在出发前带上尽可能足够的淡水和食物；

B：在沿途每隔两天就有飞机或船来提供补给，足够你完成航海之旅。

你会选择哪个？

相信大部分人都会选择B，因为它更能确保我们顺利到达彼岸。

养老其实也是一道航海问题。

每个人都会经历老年生活的“漫长航行”，我们不确定在航行过程中会遇到什么，也许是疾病，也许是失业，也许是投资失败；又或者是像开头那位程阿婆那样经历子女不赡养；

我们也不清楚自己距离航线终点还有多远，毕竟谁也不能准确预测寿命。

这个时候如果可以选择，你会选择“靠前半生创造和积累的财富来养老，随着越走越远，钱越花越少”还是“让自己每月或每年都能像领工资一样领钱，活多久，领多久”呢？

也许两个选项都没有错，都有可能到达“彼岸”。

但可以确定的是，如果这个冒险旅程中可以有持续、稳定、定时、定量的源源不断的补给，也许我们可以更轻松、更从容地完成自己的航海大冒险。

这也是为什么我们说现金流于养老规划意义重大。

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现金流的意义还不仅于此。再给大家举两个例子：

1、源源不断的现金流能提高我们的抗风险能力

现实生活中，我们经常会看到很多令人痛心的养老诈骗新闻，有老人上当受骗，毕生的积蓄血本无归；有的老人甚至被逼上了绝路。

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从社会学和心理学两方面来看，老人是人群中的弱者，一方面，他们退休以后接触社会的机会比较少，信息渠道闭塞，对诈骗缺乏足够的鉴别力。

另一方面，由于人老了以后，更有可能面临医疗、养老方面的大额支出，积蓄不多的老人面对老去内心深处会有一种惶恐不安的情绪，很多不法机构、不法分子，也正是抓住了老人们的这一弱点，实施诈骗。

提前规划现金流，其实就能很好避免这类风险。

你想啊，假设我们手里有200万，不小心上当一次，可能这笔钱就直接没了；

但假如我们有的是每月2万的现金流，那么哪怕这一次疏忽上当了，下个月也还有补给，不至于弹尽粮绝。

从这一点看，现金流还真是妥妥的“防诈神器”，可以大大提高老人的抗风险能力。

2、和生命绑定的收入能让我们被照顾得更好

说得不好听一些，假如我们有一份源源不断的现金流，别人会希望我们活得越久越好；如果换成是一笔巨额的财产，百年之后早晚都得作为遗产，那别人想的可能就是快点得到这笔遗产。

我有位80多岁的堂爷爷，离休干部，退休金每月2万左右。前两年想回老家乡下生活，几个子女轮流回去照顾，车程五六个小时，一陪就是一个月。

轮到谁陪他，他当月的退休金就给谁。两年多了，大家毫无怨言。

相比之下，苏州一位老太太，手握三套拆迁房。她把三套房子都给了孙女，希望换取孙女的照顾。然而孙女拿了房后，却对她置之不理，老太太生病住院也不问不管。

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可见，钱的形态不同，给到身边人的愿景和激励也是完全不一样的。一笔和我们生命绑定在一起的家庭收入，也许能让我们被照顾得更好，晚年更幸福。

再不济，也不至于像苏老太，还有前文的程阿婆一样，要通过法庭，才得到一份好比施舍一样的补偿。

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养老问题难解决，一个很重要原因在于，我们无法预测自己能够活多久，很难根据寿命去推算所需要准备的养老金。

这也是退休后，现金流更有价值的原因。