2023年惠民保知识图谱首发！存量产品迭代成市场主流，需警惕“假惠民”升级

在今天举行的第三届复旦大学普惠保险与创新论坛上，《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》重磅发布。报告显示，惠民保基本盘稳步扩大，但存量产品纵向迭代正在替代新增产品横向扩面，成为市场主流模式。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出新增产品和迭代产品共622款。

报告还总结出惠民保的十大迭代方向分别是：调整保险费率、增加版本选择、优化运营方案、调整保险金额与免赔额、调整赔付比例、增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目、提供续保优惠、改变既往症患者赔付方案。

加大"政府端点"和"产品端点"改革力度

本次论坛由复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心主办，上海市保险学会普惠金融专委会协办，中国社会保障学会商业保险研究分会、上海《上海保险》杂志社、长三角保险专家智库、复保科技、中国太保寿险提供支持。论坛积极响应国家深化医疗保障制度的改革精神，为构建多层次医疗保障体系建言献策，致力做好普惠金融这篇大文章。

复旦大学泛海国际金融学院执行院长钱军在致辞中表示，普惠金融的核心理念是让更多的人享受到金融服务的便利，提高金融服务的普及率和可及性，惠民保作为普惠金融的一种重要尝试，具有非常重要的意义。保险创新与投资研究中心紧跟国家战略和行业发展，在保险行业热点话题研究、保险人才培养等方面取得了诸多落地成果，要进一步助力保险行业讲好普惠金融的中国故事，做好普惠金融的中国实事。

主旨演讲环节，原中国保监会副主席、第十三届全国政协委员周延礼发表"深化改革创新发展 惠民保助力多层次医疗保障体系建设"主题演讲，指出普惠医疗保险为我国居民医疗保障做出重要贡献，多角度阐述惠民保可持续发展之道。他提出，要协调推动保险行业与医保部门和医疗机构的合作，实现有效协同，为发展商业健康保险营造良好的外部环境。

中国社科院世界社保研究中心主任、第十三届全国政协委员郑秉文以"五篇金融大文章视野下的惠民保"为题，回顾分析惠民保席卷全国的三个因素及面临的潜在挑战，结合"数字金融"的理论基础，从制度设计和产品迭代两个层面提出要同时加大"政府端点"和"产品端点"的改革力度，并以"上海保险码"为例展望了在政府加持有限的条件下惠民保的未来走向。

太保寿险团政总监丁鹏以"政商协同惠泽民生太保寿险之惠民保实践及探索"为题，详细介绍了太保寿险的"坚持走好高质量发展路径，助力长期可持续发展"惠民保主张和"打造太保专属解决方案，树立行业标杆项目"惠民保实践，强调"普"是惠的基础、"惠"是普的初心，并分享了"保本微利为经营根基，多方共建打造长期可持续"惠民保的思考。

惠民保知识图谱，首次聚焦保纵向迭代分析视角

复旦大学风险管理与保险学系主任、上海市保险学会副会长许闲表示，惠民保作为社会保险与商业保险融合的一次新的尝试，自诞生之日起就承载着"普之于众，惠之于民"的使命担当，快速发展并不断迭代。他介绍，其团队持续五年专注惠民保市场研究，已连续三年以知识图谱的形式发布惠民保的研究成果，本次《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》总结了惠民保发展近4年来的总体发展概况、各地发展动态和十大迭代方向。报告与惠民保市场同步迭代、追踪发展，首次聚焦惠民保纵向迭代分析视角，将产品迭代方案纳入数据系统，搭建起包含新增产品与迭代方案的惠民保底层数据，全面刻画了惠民保生态。

报告显示，从时间维度上看，从2015年推出首款惠民保产品到2020年迎来市场爆发期，惠民保市场增速逐渐放缓，2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款惠民保产品，2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保产品。新增产品分布在13省，新疆实现惠民保"零"的突破。27款新增产品分布在安徽、广东、甘肃、湖南、湖北、河南、江西、辽宁、四川、山东、陕西、新疆、云南13个地区。新增产品特征与过往产品基本一致，仍保持"普惠"属性。单一费率产品费率均值约为95元。医保内住院费用支出仍为惠民保产品覆盖的主要风险。免赔额主要分布在0元到8万元区间，累计保险金额多分布在210万元到310万元区间。

产品运营持续性方面，报告显示，超七成惠民保产品健康运营。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出的284 款惠民保产品中（不包含迭代产品），211款产品正常运营，占比约为74.30%。其中，52款产品运营1期，63款产品运营2期，52款产品运营3期，41款产品运营4期，3款产品运营超过4期。持续运营产品中，市级统筹产品占比超八成，省级统筹产品占比近二成。170款产品为市级统筹产品，占当前运营产品数量的81%；41款产品为省级统筹产品，占当前运营产品数量的19%。持续运营产品的运营模式上，"一地一策"仍为主流运营模式。数据显示，9省、126市为"一地一策"方案，12省、19市为多款产品同时运营。

报告认为，"更普惠"为惠民保的迭代宗旨，迭代方案对于惠民保破解死亡螺旋危机具有积极意义，但产品升级过程中仍然需要警惕"假惠民"升级，保障保险消费者权益。

　　作者：唐玮婕

文：唐玮婕 图：采访对象提供 编辑：商慧 责任编辑：戎兵

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