上海
中小银行合并加速，越来越多银行想要与评级好的大银行“联合”。
撰文|徐不醒
出品|支付百科
近日，北京大兴华夏村镇银行向金监总局申请解散的请求已经得到批复，北京大兴华夏村镇银行及下属分支机构北京大兴华夏村镇银行有限责任公司庞各庄支行、北京大兴华夏村镇银行有限责任公司狼垡支行需要按照要求停止一切经营活动，将金融许可证缴回金监局北京分局。
同日，金监总局还批准了华夏银行北京康庄路支行和华夏银行北京庞各庄支行开业，并授权华夏银行总行全权办理相关事由。
01
多家银行因合并解散
除北京大兴华夏村镇银行因被华夏银行合并解散之外，近日还有两家银行被解散。其中霍林郭勒蒙银村镇银行被内蒙古银行收购后解散，广西融水柳银村镇银行股份有限公司被柳州银行收购解散。
根据相关程序来看，以上三家银行解散后，它们的全部业务、财产、债权债务以及其他权利义务等均由收购方依法承继。
另外，在查询时发现，霍林郭勒蒙银村镇银行在今年以来新增了多个资产拍卖信息，银行拍卖的资产主要包括不良贷款、抵押品和其他不动产等。
一般来看，银行拍卖是想通过售卖这些资产来回收债权或变现抵押品，以减少不良资产的风险，并提升银行的资金流动性。而霍林郭勒蒙银村镇银行的频繁拍卖，有可能是以上某些因素需要更多资金支出。而北京大兴华夏村镇银行半年报中也透露了其营收和盈利都较上年出现下滑，尤其是净利润减少85%以上。
以上状况也意味着三家银行并非无故被吸收解散，还可能是因为内部决策为了规避经营风险才决定被各自发起行设立为分支行。早在2020年12月底，原中国银保监会就曾发布过相关通知，表示适当对村镇银行进行兼并重组。允许各方面评级更好的银行吸收合并所在地区的高风险村镇银行，并将其整改为该行分支机构。
目前，北京大兴华夏村镇银行被设立为华夏银行两个支行后还未正式开业。广西融水柳银村镇银行股份有限公司已经被设立为柳州银行融水支行，并已于当地开业。霍林郭勒蒙银村镇银行也计划被设立为内蒙古银行的分支行机构。
银行被合并设立为分支行只是其中一种形式，还有银行被吸收合并后，有的银行是与其他银行合并后组成了全新的银行，通过以上形式被合并的银行，都要对外公开解散事宜。当然近年来也有银行由于经营原因直接解散不再营业。
02
村镇银行加速改变
公开数据显示，近两年以来因吸收合并或直接解散的银行数量已经达到10家左右，不过从解散的理由来看，目前村镇银行更倾向被评级更好的银行吸收合并，成为该行旗下分支行机构后继续经营，也有部分村镇银行“双剑合璧”共同承担经营风险。
村镇银行加速合并，也透露了这类银行当前困境。综合当前态势来看，村镇银行相较大银行而言存在三方面弊端。
一是村镇银行相较于大银行而言资本规模不够充足。一般而言，村镇银行的资本金规模普遍较小，按照规定来看，在县或市设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡或镇设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。由于资本金有限，村镇银行在很多信贷业务上也会受到限制，在持续发展方面受阻。
二是村镇银行相较于大银行而言规模更小。从数量上来看，很多村镇银行比较单一，并没有分支机构，因此能辐射到的客户数量非常有限。
不过银行的发展是以盈利为主，而业务规模小恰恰限制了银行的盈利能力，毕竟银行的利润主要来自存贷业务产生的利差，而资本金和业务的规模又恰好能影响利差水平，最终影响到银行的盈利水平。
三是村镇银行因业务发展模式及公司治理等多方因素，天然附带了抗风险能力差的不足。如果村镇银行出现难以挽救的情况，很有可能被迫解散。
由于以上种种原因，村镇银行急需改变原有机制来抵抗以上可能存在的原因，而让评级好的银行收购合并为分支行是比较好的方式，成为分支行后，大部分风险问题将由收购方进行承担。另外，也有村镇银行逐渐尝试两家或多家合并的方式共同抵抗风险。
其实随着行业迅速发展，包括村镇银行在内的中小银行基本会遇到相似的问题，目前已经有不少银行已经开始尝试通过“联合”共同抵抗风险。
目前银行联合的案例中以各地省级农商联合银行的成立最为典型，银行联合后更有利于它们整合债务、资源、资金等各方面因素，从而巩固联合后主体的地位，打破当前包括村镇银行在内的中小银行参差不齐的现状。
尤其是联合后的银行主体在资本金、规模等方面会出现增长，能为其带来更好的金融竞争力。当前几批联合的银行呈现更多优势时，银行改制、联合、吸收合并的速度也会加速。
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