昌联保典：内地购买香港保险要注意什么

一、香港保险爆火

近日，香港保险业监管局官网公布了2013年至2023年一季度香港保险新增保单保费总数据（数据都是当年新投保的保单保费，不包含续费）。其中香港居民投保10349亿港币，内地居民投保3044．88亿港币。

2023年上半年内地访客的新单业务保费达319亿港元，同比（2022年5．38亿）飙涨58倍，相当于个人业务总额的31％；保单数为90，602张，同比增长51倍。

其中，一季度投保96亿港元，二季度投保223亿港元，二季度比一季度翻番，环比增长132％。

二、香港保险公司

香港提供长期人寿保险服务的保险公司有53家，分为3类：

第一类

香港规模最大的老四家：安S、保C、友B、宏L

保C：资管优势，1848年成立于英国，1964年进入香港，2021年世界500强排名第185位，拥有2家全资的资产管理公司，两家合计资管规模高达6000多亿英镑。

安S：资金优势，1816年成立于法国，1986年进入香港，2021年世界500强排名第46位，管理资产超过11万1千亿欧元，拥有全球最大的医疗保险集团。

友B：行业知名度，成立于1919年中国上海，1931年进入香港，2021年世界500强排名第213位。香港AIA是目前泛亚太地区最大的保险公司，也是是内地唯一一家外资独资的保险公司。

宏L：政府背书，宏利国际成立于1887年加拿大，2021年世界500强排名第169位。香港的养老基金1／3由宏利来管理，所以宏利在政府关系上有优势。

第二类

仅次于老四家的发展迅速产品力强的中坚力量公司：富T、万T、富W、永M金融等。

其中富T的匠心传承是目前最火的产品，之前也多有介绍。香港储蓄卷王之王：匠心传承详解

第三类

内地国字头在港保险公司：中国人寿、太平人寿、太平洋人寿

他们的产品力也是不小的，比如裕饒傳承II10年irr就高达4．29％，有的产品保费满足一定的门槛，也可以对接内地养老社区。

三、赴港投保的典型需求

基本上，聊到港险时，总绕不开这些关键词：

“多币种资产”、“海外资产”、“留学规划”、“海外养老”、“投资移民”、“资产传承”，对这些概念没有一定的认知，是不可能有兴趣去了解和接触香港保险的。

比如宝妈和宝爸，选择去买香港保险，主要是给孩子提前储蓄和规划一笔教育资金，未来孩子留学可以拿出来使用。

还有就是归国新中产或者企业中高管，因为之前的海外经历，有一笔外币资产需要安排，但又不想多花精力打理，那么港险自然就成为了他们感兴趣的投资手段。

或者自己或家庭长远来看有移民、海外养老可能，港险也往往会成为资产配置中的一个工具。

四、香港储蓄保险的筛选逻辑

哪些港险值得买？已经和大家介绍了香港保险的类别，其实购买香港保险的大头还是体现在储蓄保险上。购买时一定要考虑以下几点：

第一，也是最重要的，持有期限和预期收益；

尤其是持有期限，一定要想清楚，这笔钱是用来干嘛的，多久一定会被取出来？

如果短期持有，比如说10年左右，那么就可以选择回本快，短期收益比较高的险种。

如果中期持有，比如说15年左右，比如选择富通匠心，年化收益可以达到5％左右；

如果长期持有，比如20年左右，除了特别出彩的产品，比如宏利的部分产品到达6％左右，各家产品的IRR差距不大，都在0．1％左右。

第二，分红实现率

分红实现率是衡量一家保险公司分红险产品表现到底好不好的核心指标，香港保监局2015年出台GN16指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。

比如，投保A款产品，假设分红现金价值是100块钱，如果实际的现金价值确实是100块钱，那么分红实现率就是100％。

如果实际现金价值只有90块钱，那么分红实现率就是90％；如果实际现金价值是120块钱，那么分红实现率就是120％。

但要注意的是，这是整体情况，分红实现率会因不同产品而异；而且，披露的是过往表现并非未来将会达成的指标；

第三，要基于需要考虑产品本身的属性、功能、特点

前面有提到，很多人配置港险时，往往是带着比如“海外留学”、“资产传承”、“多币种资产”等具体且因人而异的需求而来的。

而这些需求，就是我们在选择产品时，除了对比irr和回本时间这种简单的财务表现之外，更需要给客户梳理和考虑清楚的。

香港保险区别于内地保险，除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也非常灵活，常见的有：保单拆分、无限更换被保险人、多元货币转化、双重货币户口等等。

这些差异化的需求，就需要经纪人和客户充分沟通，并充分了解手里的产品在应对客户需求时的特点，才可能做出最符合客户利益的方案。

这也是普通人在进行香港保险配置更需要找到一位专业人士，帮助你抹平信息差，选择最适合自己的跨地区资产配置方式。