如何为家庭经济支柱选择合适的保险

保险是我们生活中不可或缺的金融工具，它能够提前规划和安排风险，主要是为了应对风险发生时的财务问题。我们通常会面临的风险包括过早离世、长寿风险、重大疾病和资产配置问题。换言之，一个好的保险配置应该是在你离世或者长寿的情况下，都能让你的家人过??希望他们过上的生活。因此，保险也是一个实现爱与责任的工具。对于家庭经济的主要来源，也就是所谓的“顶梁柱”，他们应该如何配置保险呢？

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首先，我们来看看家庭保险配置的五大理念

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再来，看看家庭经济支柱面临哪些风险？

从上图我们可以清楚看到，家庭经济支柱在短短30多年的奋斗期内，需要完成一生的财富积累，同时还需要承担个人生活支出、抚养孩子和赡养老人等责任。在这个过程中，他们主要面临两大风险：01：重大疾病风险。对家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，不仅会带来长期的经济压力，还会影响生活品质。作为家庭的经济支柱，他们在职场拼搏，经常熬夜加班、应酬，身体更容易出现问题。如果不幸患上重病，可能导致收入中断甚至失业，同时还要支付高额的医疗费用和康复费用，家庭生活水平必然会受到影响。以我国平均30万的大病治疗费用为例，普通人的储蓄很容易就被一次大病消耗殆尽。

生活中总是充满了未知，我们无法预知未来会发生什么。若遭遇意外或不幸事件，一个原本美满的家庭可能会承受巨大压力。贷款偿还、父母赡养以及孩子教育等方面都可能面临严峻挑战。因此，在面临人生的无常时，利用保险来规避和分散风险是一种明智的抉择。人生中最难以预料的风险，就是认为自己不会面临风险。

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最后，我们来看看家庭经济支柱需配的险种

01：重疾险。重大疾病如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，发病率较高，治疗费用昂贵。重疾险属于给付型保险，满足理赔条件后，保险公司会直接支付保险金，购买多少保额就赔付多少，赔款用途不受限制，可作为应急资金用于弥补大病期间的收入损失和康复疗养护理费用等。通常，建议将安全保额设定为年收入的3-5倍，如年收入为10万元，那么安全保额应为50万元。具体保额还需根据个人经济状况决定，条件允许可以购买更多保额，若条件有限，可以适当减少保额，至少应为30万元。重疾险的保障期限，最好选择保障至终身并包含身故责任，因为随着年龄增长，患重大疾病的概率也在增加，未来的医疗费用可能会更高。若预算有限，可以选择购买定期重疾险，或者终身和定期重疾险的组合。总的来说，优先确保保额充足，保障期限可根据预算进行调整。02：医疗险。医疗险无疾病种类限制，无论是疾病还是意外导致的住院，都可以报销。先治疗后凭发票报销，报销金额不超过实际花费。针对家庭配置的商业医疗险主要有三种：百万医疗、中端医疗和高端医疗。

医疗险的种类繁多，保障范围和价格差异巨大，因此选择合适的医疗险需要根据家庭的收入状况和保险需求进行考虑。在疾病未达到重疾标准，无法获得重疾险的赔付时，医疗险可以发挥作用，对医疗费用进行报销。重疾险和医疗险是相互补充的关系，共同构成了全面抵御大病风险的防线。医疗险是社保报销的有力补充。百万医疗险的保额通常在100万以上，可以覆盖大部分疾病的治疗费用，其保障期限通常为一年。有些大公司甚至推出了可以保证续保20年的百万医疗险，这种保证续保的条款使得它成为了家庭经济支柱的首选医疗险产品。这类医疗险通常设有一定额度的免赔额（通常为1万元），免赔额外的医疗费用可以实现全额报销，但仅限于二级以上公立医院普通部的医疗费用。

您提到的中端医疗险和百万医疗险在保障范围上有所不同。中端医疗险可以实现零免赔，即在理赔时无需承担任何费用，而且可以选择一些私立医院就诊，甚至包括特需部和VIP病房。在用药方面，它不受医保限制，可以提供更优质的就医环境。此外，保险公司可以自行承担或垫付部分费用。高端医疗险则进一步扩大了就医范围，可以选择更多私立医院，甚至是昂贵医院。它的报销额度非常高，可以达到千万以上，可以覆盖国内、亚洲、全球（除美国）或全球（含美国）的医疗费用。高端医疗险可以获取全球顶尖的医疗资源，用药也不受医保限制。而且，保险公司可以直接支付费用。至于意外险，它主要是用来弥补因意外事故导致的伤残或死亡风险。意外险是唯一可以保障伤残的险种，意外伤残通常是按照伤残等级进行赔付。一些意外险还会包括意外医疗保障，例如跌倒摔伤、猫抓狗咬、交通事故、旅行意外等导致的门诊或住院医疗费用，都可以进行报销。

寿险主要分为定期寿险和终身寿险两种。终身寿险是肯定会赔付的，因为每个人最终都会离世。由于赔付的可能性非常高，所以它的价格相对较贵，更多的是用于财富传承和长期的理财规划。而定期寿险则是保障到一定的年限，比如保障到65岁。如果被保险人在65岁之前去世，就会进行赔付；如果被保险人活到了65岁，那么就不会进行赔付。如果你的经济条件有限，那么建议你为家庭的经济支柱购买定期寿险，这样可以用较少的钱购买到较高的保额。如果你的预算充足，或者有财富传承的需求，那么可以选择购买终身寿险。寿险的保额不能低于你的大额负债和未来确定的大额刚性支出，比如房贷、车贷、孩子的学费等。寿险的保障期限至少应该覆盖你的大额负债偿还期限，或者保到子女成年。

总的来说，作为家庭的主要经济支柱，保障家庭成员的保险非常重要。最好能配备重疾险、医疗险、意外险和寿险这四大险种，以应对各种可能的风险，为整个家庭提供保障。在确保保障充足的情况下，还可以考虑为自己购买养老年金险，为孩子的教育金做准备，为老年生活和成长中的孩子做好长期的规划。