完蛋：家庭债务逼近2万亿，澳洲人均收入跌幅勇夺第一！

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近日，国际经合组织（OECD）的一份报告震惊了整个澳洲——

澳大利亚的家庭人均收入暴跌，

成为成员国中跌幅之最！

这意味着澳洲家庭的平均可支配收入出现了直线下滑。

该报告将2007年设为初始年进行统计，在随后的16年里，澳洲的家庭人均可支配收入（Disposable Household Income Per Capita）最高上涨至28.2%的峰值，但在2023年里出现了急促的下降。

而与此同时，国际经合组织其他成员国的平均水平却稳步攀升，在今年累计达到了22.1%的涨幅。

在国际经合组织报告的图表中可见，2007~2010年之间，受全球金融危机影响，其他成员国的收入水平几乎原地踏步，直到2010年之后才开始缓慢上升。

就在全球大部分经济体深陷金融危机的时候，澳洲却借助中国的大规模刺激计划而避免陷入泥沼，反而是继续保持经济30年不衰退的神话。

但是，随着澳洲“铁矿石盛世”带来的红利窗口逐渐关闭，澳洲的家庭人均可支配收入增长速度也逐渐放缓，最终在2022年被经合组织超越。

而所谓的“家庭人均可支配收入”，就是将每个居民的税务、债务以及保险等必要支出从收入中扣除之后所剩的部分，简单来说，就是可以自由支配的收入。

那么，造成可支配收入下降的原因究竟是什么呢？

首先，我们要知道，可能造成该收入下降的原因有两个：总收入下降，或者总支出上升。

换句话说，就是澳洲老百姓的总体收入下降了，那么再从中扣除必要支出之后，所剩的部分自然就变少了。这是第一种可能性。

第二种可能性，就是总收入变化不大，但是必要支出增加了，那么所剩的部分也会变少。

要找到导致澳洲居民收入水平骤降的原因，我们可以在澳联储（RBA）的报告中寻找线索。澳联储数据显示，澳洲家庭收入水平在上半年持续增长，并未出现下降。

这一结论与澳洲统计局（ABS）的数据也正好呼应——在2009~2010年间，澳洲每周家庭收入的中位数为1,610澳元，这一数字在2017~2018年间达到1,753澳元，在随后的财年里增幅逐渐降缓。

可见，虽然澳洲家庭的收入没有出现下降，但增速已经越来越慢。

这就把我们带到了下一个问题：拉低澳洲在经合组织排名的，是不是不断上升的各类成本呢？

而按照国际经合组织的定义，这些成本主要来自于三个方面：税务（Taxation）、债务（Debt）以及保险（Insurance）。

在税务方面，澳洲作为发达经济体中税率最高的国家之一，显然对居民的可支配收入造成了显著负担。以本财年的个人所得税为例，收入在12~18万澳元的税率就达到了37%，而收入在18万澳元以上的税率更是达到了45%，如果加上2%的医保税，那么就已经逼近50%。

相比之下，同为国际经合组织成员国的美国，其个人所得税最高税率仅为37%，而要达到37%这一最高级别税率，个人收入必须达到60万美元以上，或者夫妻共同收入超过72万美元。

60万和18万，相差了不是一星半点儿，显然，税务压力是澳洲家庭一直面临的一大负担。

再看债务方面，澳洲家庭的最大债务就是房屋，而债务维护成本，也就是按揭贷款，则是家庭常规支出的最大项目。

据澳洲统计局（ABS）数据显示，澳洲家庭债务总规模达到了1.95万亿美元，按照今天的汇率换算，已经超过了3万亿澳元，达到了澳洲GDP的125%以上。

在这3万亿澳元的家庭债务中，56%以上来自于房屋按揭贷款，而平均家庭房屋贷款数额则是59.56万澳元。

这也就是说，澳洲的家庭房贷债务大约是1.68万亿澳元。

统计局报告还指出，随着澳联储在疫情之下将官方利率下调至历史最低水平，贷款家庭的数量在疫情期间又出现了迅猛增加，可谓千军万马举债冲进房市。

但是，随后澳联储违背承诺（“2024年前绝不加息”），在2022年5月开始了数十年来最凶猛的加息周期，利率也从0.10%一路飙升至目前的4.35%，累计上升425个基点。

那么这如此凶猛的加息对澳洲家庭造成了多大的负担呢？

地产数据门户RateCity调查显示，一份50万澳元的25年期贷款，从加息周期开始到现在，每个月的还贷成本已经上升了1,210澳元，涨幅达到了59%。

而如果以统计局的数据为准，即澳洲平均家庭房屋贷款为59.56万澳元，那么每月按揭成本将不止于此。

最后，保险费用方面，私人医保费用在2022和2023年分别上涨2.9%和2.7%，也成为了骆驼背上的稻草。

所以，回到我们一开始的问题：造成澳洲家庭人均可支配收入下降的罪魁祸首，其实并不是家庭收入的迅速恶化，而是各类生活必须费用的迅猛上涨。

更严重的是，国际经合组织的报告在统计“可支配收入”时，并没有把通货膨胀带来的其他生活成本上升纳入统计范畴。

这也就是说，实际上的生活成本要远远高出国际经合组织的数据，那么澳洲家庭的生活负担和人均可支配收入也要比报告更加恶化。

以统计局最新一次数据为准，澳洲在第三季度的通胀率再次抬头，达到了5.4%，原高出美国、英国和欧盟等其他经济体，这也是导致澳联储在连续暂停加息多次以后再次出手的原因。

不过，虽然目前的情况较为悲观，但是这一窘境也有改善的可能性——最近的以哈冲突已经稳定化，并没有向其他中东地区扩散，所以国际市场此前最担心的中东地区战争的可能性也显著下降。

对于澳洲和全球来说，地区冲突的稳定化对于国际原油价格也起到了稳定的作用。在过去两周内，国际原油价格出现了大幅回落，其中英国和美国原油的价格已经回落至战争爆发前的水平。

油价的降温也大幅减少了输入性通胀反弹的可能，间接为澳洲的通货膨胀率下降起到了推动作用，这也将为澳联储开启降息周期进行铺垫。

另一方面，澳洲第三阶段税改将在2024年7月开始，届时收入在4.5万~20万澳元之间的个人，其个人所得税率将统一变成30%，显著缓解了目前45~47%的个人所得税负担。

所以，对于生活在澳洲的各位来说，还是那句话：坚持就是胜利。

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