数字银行澎湃生长：技术自研、普惠与AI原生

银行4.0时代徐徐降临。传统金融与科技不断碰撞：一些新的发展思路被提出，一些新的商业变量也开始涌现。

©️懂财帝出品 ·作者｜嘉逸

数字化洪流席卷全球，银行4.0时代正徐徐降临。

美国未来学家布莱特·金曾预言，金融服务将无处不在，就是不在银行网点。

全球金融机构探索数字银行的浪潮，一浪高过一浪。

早在1995年，全球首家主要依托互联网运营的银行（虚拟银行）——美国安全第一网络银行就已成立。

2009年，新加坡传统商业银行星展银行启动数字化战略。2013年，英国央行简化了银行牌照的审批流程，挑战者银行（虚拟银行）Revolut、Monzo相继创立；德国虚拟银行N26诞生。

2014年，中国数字银行浪潮兴起，互联网银行微众银行、网商银行成立。同时期，传统银行开启金融供给侧改革，平安银行提出了“科技引领”的转型战略，招行明确将自己定位为“金融科技”银行。

2019年，香港金融管理局期望通过金融科技，来加速香港银行业的数字化转型，为众安银行、平安壹账通银行、蚂蚁银行等八家机构颁发了虚拟银行牌照。

全球数字银行澎湃生长，传统金融与科技不断碰撞：一些新的发展思路被提出，一些新的商业变量也开始涌现。

01｜数字银行探索

每一轮科技革命爆发，都会伴随着产业的深度变革。

尤其在银行业，金融服务更新迭代的速度更快。互联网初期，线上化成为行业趋势，网上银行由此诞生，银行们纷纷将业务迁移至线上。

移动互联网时代，移动化、大数据能力成为“标配”，微众银行、网商银行等“新物种”崛起，它们让银行业看到了另一种经营模式——不设实体网点，而是依靠线上渠道提供金融服务。

到了移动化和智能化交织的时代，云计算、AI技术成为新的技术变量，这让香港金管局看到了变革香港银行体系，以及破解普惠金融难题的希望。

普华永道此前做的一项调研显示，尽管香港的银行机构众多，但传统银行办理业务排队时间过长，网上银行体验不佳，以及中小企业贷款难的问题仍比较突出。

为此，香港金管局批准成立众安银行、LIVI BANK、MOX BANK、汇立银行、蚂蚁银行、平安壹账通银行、天星银行、富融银行等八家虚拟银行，期望它们发挥“鲶鱼效应”。

有意思的是，懂财帝发现，除网商银行外，上述数字银行均来自粤港澳大湾区。

在近日召开的“湾区数字银行对话”上，行业专家解读道，大湾区有着坚实的科技支撑和活跃的市场，这里是数字银行发展的沃土。今年9月份出炉的GFCI全球金融中心指数显示，香港位列全球金融中心第四，深圳在金融科技排名上位居第四。

目前来看，跟随着技术浪潮的演进，中国创业者们已创造出两种数字银行模式：互联网银行、虚拟银行。

对比来看，互联网银行和虚拟银行的共同点是：在线下不设立实体网点，主要依靠线上渠道获客，以及为用户提供金融服务。

同时，目前互联网银行与虚拟银行两种模式存在着一些差异，因为二者的金融牌照和金融监管等有所不同。

除此之外，虚拟银行的经营权限较大，如众安银行等不仅能开展储蓄、信贷业务，还能代销理财、保险等金融产品。

其他七家虚拟银行的业务范围稍窄，但各有特色。如富融银行率先与微信支付（香港）合作，蚂蚁银行和支付宝（香港）合作，打造支付+生活场景，天星银行主打无差别的星级服务。

平安壹账通银行重点聚焦中小微企业的金融难题。在香港的34万中小企业里，有98%都是小微企业，它们解决了香港45%的就业。平安壹账通银行副行政总裁肖静认为，“从这个角度来说，服务小微就是实体经济、服务民生。”

汇立银行主打数字化财富管理。以往在香港，财富管理的门槛都在100万港币以上，但通过技术，专业服务的门槛将大幅降低，“全港700万人都将有机会体验专业的投资顾问服务。”

再来看用户规模。技术迭代金融服务的实际效果如何，用户都会用脚投票。

截至2022年末，微众银行的个人用户达到3.6亿，覆盖了中国四分之一的人口，服务超过140万小微企业；网商银行已累计服务了5000万小微企业。

香港虚拟银行方面，以众安银行为例。据悉，其用户规模已超过70万，已覆盖香港十分之一的人口。在18-30岁的香港用户群体中，众安银行的覆盖率更是接近四分之一。

另外，香港银行公会调研数据显示，虚拟银行还改变了香港用户的刻板印象。大部分受访人对虚拟银行的疑虑已经消除，认为它是创新便捷的。大部分受访中小企业认为，虚拟银行有助提高商业营运效率。

银行工会虚拟银行公众教育专责小组发言人表示：“我们期望通过更多推广活动，让公众了解虚拟银行的特点，相信随着公众对虚拟银行加深认识，虚拟银行将更为普及，并进一步推动本港金融科技发展。”

反映在业绩数据上，截至2023年6月末，众安银行客户贷款规模48.56亿港元，客户存款规模107.12亿港元。

总的来看，互联网银行、虚拟银行两种模式，是微众银行、众安银行等粤港澳大湾区企业依靠新兴技术，为解决金融供给难题做出的创新性尝试，并且已取得了不错的成绩。

02｜技术自研与普惠初心

在成熟、强监管、激烈竞争的银行业寻求突破创新，并不是一件容易的事，它要求“挑战者”拥有强大的技术支撑。

因此，过去几年，数字银行都在强调，必须把握住大数据、云计算、区块链、AI等核心技术的主动权。

例如，为了“去IOE架构”，微众银行、招商银行都曾打响轰轰烈烈的“上云”战役。

而在香港，以众安银行为代表的虚拟银行诞生于移动化和智能化交织的时代，它们天生就是数字原生企业。

以众安银行为分析案例。

在技术架构方面，众安银行在成立之初就确立了关键技术自研的原则，使用云原生的基础架构和多云部署策略。据介绍，云原生基础机构能帮助其在业务高峰期和紧急情况下，仍能为用户提供稳定可靠的服务。多云架构则带来了灵活性和可扩展性，避免单一供应商带来的运营风险。

正是依靠扎实的“技术底座”，三年来，众安银行不断刷新着金融服务效率。

虚拟银行无法开设实体网点，那就必须把线上开户服务做到极致。为此，众安银行自主研发了在线开户系统，并完成了30余次更新迭代。

这让用户在公安联网核查、银联四要素完全空白的香港，第一次享受到了全程在线零接触极速开户服务，平均5分钟，最快2分钟即可完成开户。同时，用户还可以在定制个性化的银行卡号。

另外，众安银行还自研了卡交易系统，以保障用户再也不会遭遇到“刷卡超时”的尴尬场面。

技术好用的另一面，是快速开发和迭代。众安银行CTO林海宾补充道，在瞬息万变的时代，“银行快一步推出服务，被认识和选择的几率就更高。”

为了加快需求上线的速度，始终秉承“工程师思维”的众安银行推行敏捷开发，单三周迭代并行制度。同时在版本发布上，根据自己的业务体量选择了最直接、安全、有效的蓝绿发布。“需求的上线周期从一个多月大幅缩短至一周左右。”

但以众安银行为代表的虚拟银行不仅仅止步于技术，其坚守科技向善、金融普惠的初心，还做了很多传统银行没有做过的事情。

2020年，为了保障民生和促进经济发展，众安银行是唯一一家支持港府现金派发、失业贷款发放的虚拟银行。

“有些小型企业是夫妻档，对银行开户所需的资料和步骤都不了解，往往需要多次前往银行解决问题。”针对小微企业的信贷难题，众安银行创新研发了中小企业线上开户功能。他们在线上只需通过三步即可完成开户，最快可以实现6分钟完成申请提交，2小时完成开户。

天星银行也推出星级企业服务，其特别设立了“简易企业账户”，中小微企业可在线提交申请，最快48小时即可完成开户。

平安壹账通银行则与香港最大的电子报关公司“贸易通”合作，利用海关报关数据建成模型。目前在其平台通过数据方式获得贷款的客户中，有34%的客户从来没有在银行获得过贷款，有9%的客户是初创企业。

理慧银行也正通過数字科技来加快客户的开户速度，依靠数据驱动的模型实现更有效率的信贷审批。

许多年来，“解题”普惠金融，一直是世纪性难题。但现在来看，以众安银行、天星银行、平安壹账通银行、理慧银行等为代表的数字银行“新军”似乎找到了破局路径，或将让人们看到更多的可能性。

3 ｜ 数智银行「迁跃」

归根结底，数字银行的兴起和发展，是因为其能运用数字技术把复杂的传统金融服务简单化，进而实现降本增效，最终挖掘到商业增量。

但如今，我们正迈向AI时代，传统数字技术所带来的生产效率的提升已至瓶颈期。企业要想获得更大规模的商业增量，就必须依靠AI技术。

麦肯锡在研究报告中指出，仅生成式AI一项技术，就将为银行业每年带来2000亿-3400亿美元的新增价值，占行业年收入的2.8%-4.7%。

对于新技术，中国数字银行有着极强的感知力。在“湾区数字银行对话”上，微众银行科技创新产品负责人姚辉亚介绍道，微众银行在每个产品的生命周期中，以及每个环节中，都嵌入了AI技术。

以众安银行为代表的虚拟银行在AI技术上也早有布局。

如在贷款服务环节，众安银行就推出了“智能贷款助手”Omni Channel，让人工座席与智能助理有机结合，与用户双向互动，充分了解用户在贷款过程中遇到的问题，使数字信贷有了“人情味”。

在信贷审批和风控环节，众安银行一方面基于CA证书和属性验证来审核结单PDF文件，另一方面更多基于OCR与NLP等AI算法来智能识别不同银行的结单 PDF和图片。

统计数据显示，从2022年4月到2023年3月，众安技术团队已接入香港5家主流银行22个结单模板，结单覆盖率80%，月结单反欺诈检测识别率已达到92%，众安银行卡的全年欺诈金额比香港同业平均低15倍。

但这只是AI技术迭代银行业的开始。

展望未来，众安银行基础技术负责人李龙透露，AIGC将是下一步数字化布局的战略重点。

正如众安银行副行长吴忠豪所言，我们想为未来去设计一个以客户为核心的银行，真正将银行从一个地方变成一个服务。

这也意味着，从数字银行跨越到数智银行，众安银行、微众银行再一次成为时代的“弄潮儿”。它们的发展经验或将为全球数字银行同业，提供新的思路。

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。