推公积金贷款产品 消费金融与银行渐趋同质化？

本报记者 郑瑜 北京报道

消费金融公司的产品正在不断优化和创新。

《中国经营报》记者注意到，日前，有银行系消费金融公司推出了公积金贷款产品。公司内部人士告诉记者，此类产品能够为用户提供更多消费贷款方案选择，也能够提供更高的额度和更优惠的利率。

“在现实生活中，同质化的产品会带来更多套现、多头借贷（用户在多家金融机构提出贷款申请）的风险。”有业内人士表示。

事实上，消费金融公司所推出的公积金贷款产品，并非个人住房公积金贷款，而是基于公积金贷款记录进行信用评估的借款服务。具体来看，如果用户拥有公积金账户与稳定的公积金收入，便可以凭借相应的信用进行贷款。由于这类贷款产品的营销客群主要针对拥有稳定公积金收入的人群，因此，公积金贷款产品一直以来都是各大银行的重点竞争市场。

根据本报记者不完全统计，目前消费金融公司在市面上推出的类似银行产品的种类已经有发票贷、烟草贷、房抵贷等。

然而，消费金融作为传统个人金融服务的补充，如果与传统银行产品趋同，是否会丧失其自身的普惠性和便捷性？中低收入个人与家庭以及农村户籍人口等群体的消费需求，又该如何被满足？

细分市场或为主要考量

有观点认为，消费金融机构创新产品类型、提升产品抗风险能力是对于消费金融扩容性的尝试。

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇表示，消费金融产品与银行产品趋于相似或有两点原因。第一是细分人群考量。随着市场竞争的加剧，消费金融公司寻求在已有的客户群体中进一步细分市场，以提高产品的精准性。面向有公积金、社保等稳定就业和收入来源的人群发放贷款，是为了减小风险，因为这些人群有更可靠的还款能力。

“第二，可以补足消费者多层次消费。消费金融公司通过推出类似公积金贷款等产品，试图满足不同层次和需求的消费者。这是为了扩大市场份额，吸引更多客户，并增加产品销售。”安光勇认为。

在冰鉴科技研究院研究员王诗强看来，针对公积金、社保等拥有稳定工作人群发放贷款，这背后是行业竞争、利率下降的结果。当前，各行各业都面临客户增长压力，对于消费金融公司而言，原先主要是针对长尾客户提供高息贷款。而由于银行具有资金优势，一般针对优质客群主要由银行提供服务。但是随着获客变难、以及整体资金来源成本下降，针对优质客户提供低利率贷款也成为持牌消费金融公司的主攻方向。

安光勇认为，消费金融公司产品与银行趋同增加了市场竞争，促使金融机构提供更多有竞争力的产品，可能减小了利率和费用的负担。消费者可以更容易地获得多样化的金融产品选择，满足不同的财务需求。

但安光勇同时也指出，消费金融公司与银行在产品类型上趋同可能导致市场同质化，降低了差异化竞争的机会。部分消费金融公司可能因此面临更高的风险，因为与银行类似的产品需要更高的风险管理。针对有公积金、社保等人群的贷款产品可以为一些人提供额外的融资选择。

王诗强认为，消费金融公司主要还是银行参股的，且主要还是帮助银行开拓零售客户，拓展零售客户服务范围。“因此，银行与消费金融公司在零售信用贷产品趋同是必然的趋势，这对消费金融公司而言并无利弊之说，迟早需要面临这种情况。”

河南泽槿律师事务所主任付建指出，消费金融产品和银行产品趋同意味着在逐渐失去消费金融的特色，市场份额相对缩小，针对人群更加细化，不利于业绩表现，但是抗风险能力更高、不良资产可能会减少。“一般而言，有公积金、社保的群体意味着有稳定的收入来源和储蓄资金，抗风险能力更强、还贷能力更好，一定程度上更倾向于对人群的细分，以保证良性资产率。”

更有行业专家对记者直言，虽然消费金融公司的产品与银行趋同，但是除去国有银行与全国性商业银行，对比城商行、农商行等中小银行，消费金融公司优势在于全国性牌照，可以在线上充分利用各种渠道展业，对于满足客群的多元化需求有一定帮助。

还需练好“内功”

2023年7月，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》提到，消费金融公司要畅通消费信贷服务实体经济的渠道，形成金融促进消费潜力释放和消费需求增长的长效机制，助力消费发挥保持国民经济平稳运行的“稳定器”和“压舱石”作用。

消费金融公司应该如何做深、做细、做精场景消费？在多元化的消费场景中，消费金融公司又该如何创新消费金融产品，增强金融产品体系与消费结构和产业结构的适配性？

安光勇告诉记者，对于消费者而言，过多的金融产品选择可能导致信息过载和选择困难。

“消费金融公司需要不断创新和优化，以在市场竞争中保持竞争力，并提供更多有价值的产品和服务。”安光勇表示，对于消费金融同质化的痛点，消费金融机构可以考虑以下新路径。第一，创新产品，不仅仅是模仿银行产品，消费金融公司可以积极寻求创新的产品和服务，以满足不同的消费者需求。例如，可以推出更具创意和个性化的金融产品，以吸引更多客户。第二，数据驱动决策，利用大数据和人工智能技术，消费金融机构可以更好地了解客户需求，个性化定制产品，提高客户体验，从而区别于银行。第三，持续投入技术和风险管理：加强风险管理和技术创新，以确保产品的质量和可持续性。这有助于减小风险，提高客户信任。第四，多样化合作，与其他行业进行合作，如科技公司或零售商，以开拓新的市场和客户群体，不仅仅局限于传统的金融领域。

河南泽槿律师事务所主任付建也认为，针对消费金融同质化的问题，消费金融机构可以通过以下方式走出突围新路径。首先，加强产品创新，开发与消费者需求紧密相关的差异化产品，提供更加个性化的服务。其次，加强风控能力，通过科技手段和大数据分析，提高风险评估的准确性和效率，降低不良贷款率。此外，消费金融机构还可以加强与其他行业的合作，拓展业务领域，提供更多元化的金融服务。

“最重要的是，消费金融机构需要加强自身的合规管理，确保产品和服务的合法性和合规性，提升消费者的信任度。”付建同时强调。

针对上述情况，王诗强建议，目前的竞争格局下，消费金融公司更应该多元化布局，一方面积极与银行等资金方合作，获取多元化、便宜的资金来源；另一方面，积极开拓优质客群，并尝试为优质客户提供长期、大额借款。此外，针对流失客户，需要想办法激活这群客户，比如提供更低的利率贷款、更灵活的还款方式、更大授信额度等。与此同时，消费金融公司需要提高智能营销和智能风控水平，降低贷款获客成本以及逾期率。