深度 I 美国数百万房主保费面临飙升

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据CNN9月20日报道新数据显示，未来几年，数百万美国房主可能会看到保险费率飙升，部分原因是气候灾害日益恶化。

非营利研究机构第一街基金会(First Street Foundation)的一项分析发现，由于保险公司难以承担灾后不断增加的重建成本，近3900万户家庭和商业地产(约占美国48个州的27%)面临保费飙升的风险。

这是美国房主保险市场未来的又一个警示信号。在过去的几年里，主要的保险公司已经退出或停止在加州、佛罗里达州和路易斯安那州提供新的保单，部分原因是气候风险增加，比如更具破坏性的野火和更强的飓风。

但是，虽然这些州的保险价格已经飙升，但第一街发现，在通常认为风险较低的其他地方，保险价格仍在上涨。

加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议主任、前加州保险专员戴维·琼斯(David Jones)说，“这不仅局限于美国的特定地区，还会影响到我们传统上可能没有想到的其他地区。”琼斯没有参与这项分析。

第一街的气候影响主管、该报告的主要作者之一杰里米·波特(Jeremy Porter)说，保险业才刚刚开始将气候变化的成本计入保费。

对于房主来说，这也意味着随着私人保险公司撤出高风险地区或限制保险范围，他们在公司之间的选择更少了。

第一街发现，近700万套房产，也就是每20栋建筑中就有1栋经历了价格飙升或被保险公司抛弃。这些房屋大多位于野火和洪水多发的加州，或飓风多发的佛罗里达州、路易斯安那州和德克萨斯州。

但这个问题在全美范围内日益严重。琼斯指出，今年夏天，极端洪水淹没了佛蒙特州，在两天内，该州部分地区的降雨量高达9英寸，淹没了该州首府蒙彼利埃。肯塔基州和西弗吉尼亚州遭受了致命的洪水袭击，洪水是由大规模的暴雨和陡峭的地形造成的。

琼斯告诉CNN：“很难确定这个国家的哪个地区没有受到影响，或者不会受到影响。而且情况只会变得更糟。”

保险费飙升

根据对第一街数据的分析，在美国超过十分之一的城市中，每一处房产都面临着因气候灾害而导致溢价飙升的风险。这些地区包括迈阿密、杰克逊维尔和新奥尔良等保险公司已经开始退出的城市。

数据显示，除加州、佛州和路州外，还有一些城市的所有房产都很容易受到突然价格调整的影响，主要是在东海岸，那里的飓风风险很高，海平面正在上升——包括新泽西州的大西洋城；弗吉尼亚海滩和诺福克；北卡罗来纳州的威尔明顿；南卡罗来纳州的查尔斯顿；以及佐治亚州的萨凡纳。

第一街的数据显示，全美各城市的保费涨幅可能较小。

美国本土48个大型城市中，每5个城市中有4个城市的房产容易受到保费上涨的影响，其中包括纽约市和凤凰城超过25%的房产。在中西部，芝加哥、匹兹堡、路易斯维尔和辛辛那提等易受暴雨和强风影响的城市，多达五分之一的家庭也面临保费调整的风险。在西海岸，加州河滨市的几乎所有地区，以及洛杉矶五分之一的地区，保费可能会飙升。

虽然这种动态在私人保险市场刚刚开始，但联邦政府洪水保险计划的房主已经受到了价格冲击。由于联邦政府根据更强风暴的成本进行了调整，从2021年开始，联邦洪水保险(即国家洪水保险计划)的保费大幅增加。

随着该计划在未来几年的实施，墨西哥湾沿岸各州最易受洪水影响的地区将受到费率上涨的严重打击。在路易斯安那州的普拉克明教区，联邦应急管理局的数据显示，其保险费将上涨545%，从每年842美元上涨到5431美元。在去年遭受飓风伊恩袭击的佛罗里达州科利尔县，预计将从每年约1050美元增加到近4000美元。

被迫弃保

对于一些保费飙升的房主来说，他们的选择并不多。

他说：“当你看到这个巨大的飙升——你的保险费率翻了一番、三倍、四倍——突然之间，普通人可能就没有选择了。”

保险消费者权益组织联合保单持有人的执行董事艾米·巴赫说，面对更高的保费，一些没有抵押贷款的房主选择完全放弃保险——如果灾难来袭，他们将得不到保护。

巴赫在接受CNN采访时表示：“我知道人们放弃保险的地方是佛罗里达州、路易斯安那州、加州和科罗拉多州。很快就会有其他地方出现，因为它在全美蔓延。”

琼斯和波特说，当那些保费飞涨的房主打算出售他们的房子时，他们会发现找不到买家接手，这将对经济产生更大的影响。

琼斯说，在加州容易发生野火的部分地区，已经有证据表明，缺乏负担得起的保险正在影响房价。

“很显然，如果你是购房者，你会问这样的问题：给这处房产投保要花多少钱？我能买到保险吗？”琼斯说。

如果答案是保险真的很贵，而且很难买到，“那么购房者就会说，‘我不会为这所房子付那么多钱，因为它不值那么多。’”