买意外险到底是为了买什么

意外险的意外定义

意外险是我们日常生活中常常看到的一款保险，比如买车票、船票、飞机票时可以选择的交通意外险，出游时候的旅行意外险，作为日常保障的综合意外等等。

意外险很常见，但是我们有时候可能发现，在理赔中，「有些场景下意外险并不会赔付。这就是在意外的认定上出现了偏差」。那么什么是意外险中意外的定义呢？

意外险中的意外，需要包含四要素：「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」，以及一个附带条件：「非违法犯罪行为」。

比如我们常见的猝死，我们可能会认为这是一种意外，但「实际猝死往往都是因疾病导致的」。

我们可以看一下猝死的定义：「平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因疾病而突然自然死亡即为猝死。」

所以其实，「猝死属于一种疾病，只不过这个疾病来的太突然，后果也太严重了」。

那我们再举一个例子：车祸。「车祸大部分都是意外发生，毕竟谁也不想出车祸」。

但是车祸也可能会被意外险拒赔，比如「因无证驾驶或醉酒驾驶导致车祸，这种就不属于理赔范围」，虽然满足四要素，但是「不满足附带条件：非犯罪引发」，无证驾驶和醉酒驾驶都是比较严重的违法犯罪。

当然「如果是非违法犯罪行为，出现车祸了，是可以理赔的」。

那除此之外的话，「比如洗澡时玻璃爆了，被划伤、做饭时被油烫伤、做家务扭到腰、修水管扎到手臂、打篮球半月板撕裂，这些都是意外险的理赔范围」。

意外险三大核心

意外险分为专项意外险和综合意外险。

「专项意外险像是旅行意外险、航空意外险等等，都是只保障某一方面的」。比如：航空意外险只保航空意外相关责任，任何与航空无关的意外是不赔付的。

「综合意外险则是保障比较全面」，而我们日常生活中其实更多要使用的是综合意外险。

「综合意外险的责任其实只需要看三大部分：意外医疗、意外伤残、意外身故」。

「意外医疗主要赔付的范围是：报销因为意外导致就医治疗所花的费用。」保额一般不高，但是针对于一般的意外就医是够用的。

「意外伤残主要赔付的范围是：因为意外导致伤残」（需要评级）。这种伤残一般需要更多的钱去治疗，并且有可能因此导致收入断流。所以意外伤残的保额都会比较高，就是为了弥补这一部分的财务损失。

并且「部分意外险还会附带医疗转运，尤其是出国旅游非常需要」。比如在国外可能意外伤残（比如开车或骑车发生意外等等），但是我们在国外是没有医保身份的，这就导致就医和住院会非常昂贵。但是因为本身受伤了，可能也没办法正常坐飞机回国，这时候就可以申请医疗转运。

「意外身故主要的赔付范围是：因为意外导致身故，这一个很好理解」。不过需要注意：意外的判定。比如猝死、做跳伞蹦极等高风险运动，大概率是不会进行赔付的。

意外险相对来说保费便宜，日常生活中也可能会经常用到，是一种比较贴心的保障。但是不同年龄段的人，选择医疗险的逻辑也不太一样，下面我们就来看一看。

儿童及青少年买意外险的核心是什么？

儿童及青少年，这时候主要是以玩乐、学习为主，玩乐过程中可能会掌握不好度，容易受伤。

由于监管原因，意外身故和意外伤残的保额不会很高，并且儿童及青少年并不会肩负家庭的经济责任。对于意外身故和意外伤残的责任可能不需要过多关注。

所以儿「童及青少年更应该关注的是意外医疗的责任，因为儿童及青少年还是比较容易受伤的，还是会经常出现意外医疗的报销」。

青年人、中年人买意外险的核心是什么？

「青年人、中年人一般都会有肩负一定程度的家庭经济责任，更需要关注意外身故和意外伤残的保障责任。」

保险保障的更多是经济责任，而青年人、中年人如果出现意外伤残和意外身故，对于家庭经济的影响还是较为严重的。

「次要的关注责任是意外医疗」，如果在做保险方案配置的时候，选择的是中端医疗险纯住院计划甚至百万医疗险的话，如果突发意外事件，医疗险是无法进行理赔的。这时候意外医疗就能承担起这个责任。

当然在实际配置过程中，我们会发现，有的意外险意外身故和意外伤残的保障责任比较好，有的意外险意外医疗的保障责任比较好。「从整体配置的角度来考虑，可以配置两款意外险，一款是主要针对意外医疗，另一款主要针对意外身故和意外伤残的，既可以控制保险费率，又可以获得更好的保障。」

老年人买意外险的核心是什么？

老年人一般需要多关注意外医疗及意外伤残。

因为老年人年龄较大，骨头也脆弱。同样的摔倒，年轻人可能爬起来去医院上点药就好了，老人可能会因此住一段时间的医院，甚至可能能达到伤残评级。

所以，「老人更多需要关注意外医疗及意外伤残。当然，还需要附带关注一下：意外住院津贴、意外救护车等保障责任。」