每天几毛钱靠不靠谱？学生专属保险盯上“开学季”

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市面上目前推出的学生专属保险承保范围一般针对3至24周岁的学生，普遍具有保费低、保额高的特点。

记者丨陈婷婷 胡永新

开学“大片”即将上演，很多家长可谓松了一口气。不过，虽然盼星星盼月亮般盼着孩子开学，但淘气孩子在学校的安全问题同样让家长们难以放心。就在神兽陆续归笼之时，保险公司抓住时机，推出或升级了学生专属保险。

从市面上新推出或新升级的学生专属保险来看，增加保额、提供增值服务成为一大亮点。整体来看，不论是新推出的还是在售的学生专属保险，均具有保费低、保额高的特点，比如每天仅需保费1元左右，即可获得数十万元或者上百万元的保障。对于家长而言，不仅涵盖了生活、学习、运动场景中常见的意外责任，同时也包含了重大疾病保障责任的学生专属保险，该如何挑选？

享百万保障，日均仅1元左右

高处跌落、意外溺水、开水烫伤、意外毁容均可保，8月23日，北京学生专属保障计划“乐学保”上线。该保险标准版219元每年，折合每天0.6元，最高保障超过200万元；尊享版365元，最高保障超过400万元。这款保险对熊孩子也有保障，孩子对第三方造成的意外伤害可获赔医疗费用补偿。另外也有健康咨询、口腔评估、睡眠调理等增值服务。

将于今年秋季新学期正式上线的宁波市学生平安保险“甬学保”，除了最高保障保额从原先的40万元提升至80万元外，该保险全国首创普惠保险交易机制，在上海保险交易所公开交易，通过“赔付率优先原则”，按照份额认购的方式，公开透明选择保险公司，动态管理，优胜劣汰，促使保险公司不断提升服务能力。

整体而言，市面上目前推出的学生专属保险承保范围一般针对3至24周岁的学生，囊括了猫抓狗咬在内的意外、医疗以及重疾等保障责任，普遍具有保费低、保额高的特点。并且有多个版本可以选择，如中国人寿的学平乐少儿意外险分为放心版、精选版、全面版三个版本供选择，价格从每年最低70元起到260元起不等。

无免赔额的学生专属保险也越来越常见，比如平安养老险承保的一款学平险，不仅生病住院/意外门诊可报销，且意外门诊、住院医疗均无免赔额，同时还有意外住院津贴，每天最高100元。同时包含了恶性肿瘤－重度（含白血病数）、严重脑损伤、严重三度烧伤在内的十种重疾保障。

学生专属保险琳琅满目背后，是由于给孩子买保险已经成为很多家长的共识，尤其是在开学季。在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来，家长给孩子投保学平险，可能会出于多方面考虑，其中包括，虽然基本医疗保险可以承担绝大多数医疗费用，但一是应由第三者承担的医疗费用不予承担，二是基本医疗保险有起付线、比例支付和每年的支付限额等，自己仍有一定的医疗费用特别是意外医疗费用的支出。因此，有投保学平险的需要。

投保纠结？需关注这些维度

如何正确地为孩子挑选保险，是很多家长头疼的问题，比如是否保额越高越好、保费是否越高越适合孩子。

此外，对于家长而言，盲目跟风投保不可取，为了避免不买错，买了不后悔，家长仍有很多功课要做。河南泽槿律师事务所主任付建认为，市面上有很多学生专属保险产品，但并不是所有产品都适合自己的孩子，需要根据孩子的实际情况选择。

整体而言，投保学平险主要关注保障范围、附加服务、免责条款等。在杨泽云看来，在保障范围方面，需要关注承保的医疗费用主要是医保范围内还是医保范围外。要想顺利获赔，也需关注保单认可的医疗机构，有些保险产品会特别注明一些医院除外。

“现如今经济条件允许，很多家长不愿孩子在公立医院各种等待，而是希望有就医需求时在私立医院享受快捷、专门的服务。而一些高端学平险可以提供因意外在私立医院医疗的服务，满足了部分家庭的需要。”杨泽云表示，对于一些高端客户，除了承担医疗费用的给付责任，可能还在意就诊前的就诊绿色通道等服务，此时就需要关注就诊医疗机构的范围，如二级及以上的公立医院或者私立医院、公立医院特需部等。

购买保险，为避免理赔纠纷，了解免责条款同样重要。免责条款又称除外责任，是指依法或者依据保险合同的约定，保险公司不负赔偿或者给付保险金责任的范围。

除了常见的保险免责条款要遵守（如被保险人故意行为、犯罪行为等）外，杨泽云表示，意外伤害保险特有的免责条款也需注意，如有条款规定“因椎间盘膨出和突出造成被保险人支出的医疗费用”以及“从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动”约定为除外责任。此时，有些中小学生参加的一些专业性较强的体育运动就要注意了。

最后，投保时也需关注等待期、报销比例、免赔额等。一般来说，学平险一般有0-100元的免赔额。并且，一般的学生专属保险也会有几天到几十天不等的等待期，这意味着只有在保单生效且度过等待期之后，保险公司才会进行赔偿。

编辑丨汪乃馨

图片丨壹图网、视觉中国