数字货币究竟有多热？你必须知道的机遇与挑战！

现代社会随着现金流通‬的‬减少‬，世界各地的许多中央银行正在尝试推出国家数字货币（Central Bank Digital Currency，简称CBDC）‬，这‬是一种基于国家信用、由中央银行发行的法定数字货币，这种‬数字‬货币‬和‬比特币‬等‬虚拟‬货币‬不同‬，他‬本质上属于‬中央银行‬对公众发行的货币‬，具有法偿性，属于‬国家‬主权货币。我国‬央行‬推出的‬数字人民币‬就是‬CBDC。

当前‬数字货币‬的时代已经到来，它们相比于现金有很多优势。
首先在安全性方面，数字货币使用加密技术，在央行发布的特定平台上使用，可以确保交易的安全性和防范欺诈行为；相比之下，纸币容易被伪造和盗窃，安全性不如数字货币。
其次数字货币的交易可以在移动端立即进行支付，无需携带实体货币；纸币需要实物存在，需要携带和保管，比较不方便。
数字货币交易消耗的能源相对较低，对环境影响较小；而纸币的制造和处理涉及大量森林砍伐和废弃物处理。数字货币相对更加环保。
最后，也是最重要的一点，数字货币的交易记录可以被央行保存和追踪，而现金可以匿名使用，央行无法追踪资金流向。数字货币在反洗钱中数字货币更加能发挥作用。

但是数字货币的‬应用‬也存在‬多方面的‬限制‬。目前‬微信‬、支付宝‬等‬商业‬支付平台‬运作良好，老百姓‬已经‬习惯‬了‬通过‬这些‬渠道‬付款‬，这‬限制了对数字货币的需求。而且‬数字人民币‬等价于‬现金‬，是‬没有‬利息‬收入的‬，但是‬支付宝‬却‬可以‬将‬余额‬存在‬余额宝‬中‬，一方面‬可以‬获取‬接近‬货币‬基金‬收益率‬，另一方面‬也‬可以‬像‬获取‬活期‬存款‬一样‬的‬流动性‬，随时用于‬‬支付结算‬。‬

数字钱包中持有的数字人民币被认为比商业银行存款中的钱更安全，因为央行从不倒闭，但是流入CBDC钱包的资金可能会使银行存款减少，特别是金融危机时期，民众可能更加愿意央行提供的存款渠道，这就会导致央行取代商业银行，成为储蓄存款的主要目标，造成央行和商业银行争利，这就背离了人民银行作为国家职能机关的地位。所以人民银行和商业银行如何合理分配CBDC数字钱包的余额，减少银行存款减少的风险，也是需要着重考虑的问题。