湖北银行业绩恢复增长，云店贷产品表现亮眼

目前在IPO排队的湖北银行是目前候场中相对较为年轻的城商行之一。

根据公开资料显示，湖北银行成立于2011年，由原湖北省内宜昌、襄阳、荆州等五家城市商业银行采取新设合并方式组建，总部设在湖北省武汉市，业务主要集中在湖北地区。

自从2015 年启动上市各项前期工作，到2018年提出“五年上市”目标，再到2022年首次递交招股书、2023年平移至注册制，湖北银行的逐梦之旅已走了8年。

《商讯·公司经融》注意到，2022年，湖北银行虽然各项数据逐渐恢复增长，但个人消费贷款疲弱偏科严重，倒是新推出的“云店贷”个人经营贷产品表现良好。然而，就在湖北银行新行长刚到任不久，三位原高管的相继落马，或给IPO 带来一些隐忧。

业绩恢复增长

根据湖北银行2022年年报显示，截至2022年末，湖北银行资产总额为4035.45亿元，成功突破4000亿大关，较上年末增长了14.93%；负债总额为3741.61亿元，所有者权益293.83亿元。

2022年，湖北银行营收及净利润均恢复增长，全年实现营业收入 89.37亿元，较上年增幅 16.47%；实现净利润 21.56亿元，增幅 22.74%，主要经营指标稳健向好，营业收入和净利润齐齐增加。综合招股书数据，湖北银行净利润曾在2020年同比下降30.56%，2021年该行净利润恢复增长，同比增加33.26%；营收则在2020年及2021年出现两连降，整体呈下滑趋势，直到2022年才恢复增长。

不仅是业绩向好，过去一年湖北银行贷款质量也在提高，继2020年后，不良贷款率已经连续两年下降，2021年其不良贷款率为2.25%，拨备覆盖率为203.54%，2022年的不良贷款率降低至1.97%，较上年同期下降0.28个百分点，拨备覆盖率上升为214.78%，企业风险抵补能力进一步增强。但尽管湖北银行不良率呈下降趋势，但是相较于排队的10家银行来比仍处高位，仅次与亳州药都农商行和广州银行。

云店贷产品表现良好

虽然湖北银行的年报中提出：以“打造最具成长价值的零售银行”为目标。但是从贷款类型来看，对公贷款始终占据湖北银行贷款业务的大头：2022年，对公贷款达到1714.68亿元，占比78.84%；零售贷款仅为460.30亿元，仅占比21.16%。

虽然个贷规模总体保持增长，但是分析个贷结构不难发现湖北银行的个贷业务“偏科严重”。零售贷款以个人住房按揭贷款和个人经营类贷款为主，分别占据了湖北零售贷款总额的53.65%和38.93%，相较上年分别增加了4.79个百分点、10.65个百分点；反观个人消费贷款，从2021的15.58亿元下跌至2022年的9.87亿元，较上年不涨反跌了36.65%，仅占零售贷款总额的2.14%。

而个人消费贷款除了能给银行提高综合收益收益以外，还可帮助银行进行资产结构调整提高抗风险能力。根据疫情前一个年度，湖北银行招股书披露的数据看，截止2019年末，湖北银行个人消费贷款总额曾达到了24.99亿元，随着疫情后，我国经济发展的恢复，如果个人消费贷款金额回升，这将给湖北银行带来较大的增长。

虽然近年来，个人消费贷款数据不尽人意，但湖北银行加大了对个人经营性贷款产品的研发。根据不同行业不同类型的个体工商户和小微企业主的融资需求，更有针对性的推出“税易贷”“微贷款”“创业担保贷款”等多款产品。

2022年财报中曾指出，湖北银行首款互联网个人经营贷产品“云店贷”，服务覆盖小微门店 1.5 万户，全年保持零逾期、零不良。可见个人经营贷，尤其是互联网个人经营贷产品，仍是湖北银行今年的重点。

原高管三人落马

日前，正处于IPO冲刺关键期的湖北银行刚迎来70后新行长刘战明，然而，还没来得及点燃上任的三把火，湖北银行就再次因为原高管落马而陷入舆论漩涡。

据湖北省纪委监委网站消息，湖北省地方金融监督管理局党组书记、局长段银弟涉嫌严重违纪违法，目前正接受湖北省纪委监委纪律审查和监察调查。

据悉，段银弟是上任湖北银行行长，湖北银行已经不是第一次被卷入反腐漩涡了，在段银弟宣布被查之前，早已有两名原高管相继落马：湖北银行首任董事长陈大林、原副行长文耀清，再加上如今的段银弟，三人均曾为湖北银行元老级高管，自2011年湖北银行正式成立以来，便搭班子多年。

2021年4月，中央纪委国家监委网站披露，湖北银行原党委委员、副行长文耀清因涉嫌受贿罪、国有公司人员滥用职权罪被“双开”。2022年11月，中央纪委国家监委网站披露，陈大林因构成严重职务违法并涉嫌受贿、违法发放贷款犯罪，被开除党籍处分。

对于正在冲刺IPO关键节点的湖北银行来说，管理层变动以及多位原高管落马不仅会造成声誉上的负面影响，或也会影响其经营发展。从投资者角度来看，这样的事件难免影响投资者的信心和评估，甚至会拉长湖北银行IPO时间战线。