释放内需潜力 金融激活大宗消费

中国商报（记者 杨宏生）“年初我买了一辆宝马车，现在每个月都要还车贷，但是开着宝马兜风的感觉真的很爽。”在成都创业的90后成成（化名）说。

成成的堂妹坤坤（化名）也喜欢成都这座“来了就不想走的城市”。前不久，她在成都贷款购买了一套房，她说：“每个月都要还房贷，但是心里很踏实，现在做事情更有底气了。”

年纪轻轻的成成和坤坤能够成为“有车一族”“有房一族”，得益于政策助推、金融力促大宗消费。今年以来，相关金融机构和有关管理部门纷纷加大金融支持扩大内需的力度。

图为在位于吉林长春的中国一汽红旗制造中心繁荣厂区，工人在车辆终检生产线进行质检。（图片由CNSPHOTO提供）

政策鼓励大宗消费

国家统计局7月17日发布的数据显示，今年6月，社会消费品零售总额同比增长3.1%。业内人士表示，尽管个人休闲、娱乐、出游类消费表现更佳，但这些消费无法很好地带动整体消费复苏，只有大宗消费才能更好地带动全社会消费持续回升。

“鼓励住房、汽车等大宗消费。”央行副行长宣昌能今年年初表示，要因城施策实施好差别化住房信贷政策。与此同时，用好保交楼专项借款、保交楼贷款支持计划等政策工具，维护好住房消费者的合法权益。

楼市回暖正当时。今年以来，央行密集“降息”。业内人士表示，降低个人住房贷款利率能够很好地释放住房消费潜力。

今年1月，“首套住房贷款利率政策动态调整机制”建立，指出新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

从金融学专业毕业的坤坤发现，如今“房贷降了”已经成为市场的共性现象。“身边有年龄相仿的朋友贷款买房了，我觉得自己也不差，就攒了点钱，凑够首付买了一套房。”坤坤说。

除了住房消费外，汽车消费也是支撑消费的“大头”和扩内需的重要抓手。

今年以来，有关加强汽车消费金融服务的利好政策频出。

5月17日，国家发改委、国家能源局印发《关于加快推进充电基础设施建设更好支持新能源汽车下乡和乡村振兴的实施意见》，明确要加大农村地区汽车消费信贷支持力度。

7月20日，国家发改委联合财政部、央行等部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》，明确指出要加强汽车消费金融服务。加大汽车消费信贷支持，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限。

已经成为“有房一族”的坤坤还有一个梦想——成为“有车一族”，如今，她正攒钱准备贷款买一辆小汽车。

除了住房消费和汽车消费外，家居消费的信贷支持力度也进一步加大。商务部等13部门近日印发的关于促进家居消费若干措施的通知明确，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，加强对家居消费的信贷支持，合理确定贷款利率和还款期限，优化审批流程，完善金融服务，推广线上即时办理。

金融机构优化服务

今年以来，贷款利率多次下调，对于和坤坤一样的新贷款购房者而言，意味着还款压力有所减轻。

数据显示，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元。

但是，随着市场利率持续走低，一些地方提前偿还房贷现象明显增多。如何调整存量房贷利率，由此成为一些人关注的话题。

央行货币政策司司长邹澜日前表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或以新发放贷款置换原来的存量贷款。

针对“提前还贷潮”，一些地方明确要进一步优化金融服务。比如，北京市银行业协会发出倡议书提出，各家银行业金融机构应当积极采取措施，畅通渠道，缩短时限，改善服务，有序做好个人住房贷款提前还款服务工作。

除了贷款利率不断下调、优化金融服务以外，一些地方还纷纷出台调整限购区域、实施“带押过户”等利好措施，进一步激活存量房市场。

此外，今年以来，不少商业银行还加快布局深耕汽车金融业务，加大补贴让利力度，助力汽车消费回暖。

比如，浦发银行紧盯汽车等大宗消费品的消费需求，围绕“选车、租车、买车、换车、用车”等各种汽车场景需求，为消费者设计全生命周期的消费服务方案。为顺应汽车消费金融数字化转型趋势，浦发银行对线上线下融合的服务模式进行了优化，应用生物识别、智能风控、大数据等技术，大幅提升贷款效率，最快10分钟即可放款。截至目前，浦发银行2023年零售汽车消费贷款余额已超过150亿元。

此外，邮储银行针对有贴息合作的汽车品牌和经销商，根据消费者选购的车型、首付比例、期限等的不同，提供不同金融补贴优惠方案。依托覆盖城乡的网点与合作的经销商渠道优势，邮储银行也在不断延伸汽车金融服务触角，拓宽服务范围。

今年6月8日，国家金融监督管理总局局长李云泽在第十四届陆家嘴论坛上表示，将紧抓恢复和扩大有效需求这个关键，持续优化和改善金融服务。据悉，具体举措包括加大新型消费和服务消费金融支持，促进新能源汽车、绿色家电等大宗消费。

种种迹象表明，像坤坤一样，更多年轻人的购车梦很快便会实现。

支持力度持续加大

业内人士表示，消费是释放内需潜力的重要引擎。消费供给越有品质，越能激发消费潜力。

今年以来，多地纷纷出台促消费政策，其中不乏对新能源汽车、绿色家电消费等的“定向支持”，旨在全面促进汽车、住房、家居、家电等大宗消费领域加快恢复。

在采访中，业内人士和相关专家普遍对金融服务大宗消费持积极的态度。

看懂App联合创始人付学军对中国商报记者表示，金融支持能够提供更多的资金来源，促进大宗消费市场的发展，有助于提振经济增长、增加就业机会、推动相关产业链的发展。金融服务能够提供便利的消费方式和支付手段，增加消费者的购买力，提振消费信心。

财经评论员张雪峰对记者表示，金融服务大宗消费有助于改善民生和提升消费者的生活品质。汽车、住房、家具、家电等大宗消费品的购买，对于人们的生活质量和舒适度有着重要影响。通过提供金融支持，消费者可以更容易地实现这些消费需求，从而提升生活水平。

如何进一步促进金融服务大宗消费？付学军建议，首先，金融机构和管理部门可以加大对大宗消费领域的资金支持力度，提供低息贷款、消费信贷等金融产品，降低消费者购买大宗消费品的成本；其次，应当加强对大宗消费市场的监管，防止市场出现不良竞争、价格垄断等不利于消费者的行为；再次，可以推动金融科技的发展，提供更加智能、便捷的金融服务，提高消费者的体验和满意度；最后，要加强宣传和教育，提高消费者对金融服务的认知和了解，引导他们理性消费，避免过度借贷和过度消费的风险。

张雪峰表示，下一步，建议继续加大金融支持扩大内需的力度，具体建议包括：一是提供更加灵活和便捷的金融产品和服务。金融机构可以设计出适应消费者需求的贷款产品，降低贷款门槛和利率，提高贷款审批速度，以便消费者能更好地购买大宗消费品。

二是加强风险管理和消费者保护。金融机构应注意审慎管理风险，避免过度借贷和过度放松审查标准，确保金融服务的可持续性。同时，金融机构应加强消费者权益保护，提供透明的金融产品和服务，避免发生不良金融行为。

三是推动将科技创新应用于金融服务。金融科技可以为金融机构提供更高效、便捷和个性化的服务，例如，通过大数据和人工智能等技术改进风险评估和客户定制等，提高金融服务质效。

中国人民大学长江经济带研究院院长、财金学院教授涂永红表示，金融具有引导资源流向特定领域、跨期配置资产、分散风险的强大功能，在刺激居民消费特别是推动居民进行汽车、家电等大宗消费方面需积极作为，充分发挥加速器作用。