如何将健康险写入社会综合治理的“大处方”

近日，在江苏省苏州市张家港市举行的“爱卫新征程 健康中国行”主题活动上，一个重要的话题引发了“跨界”关注——卫生健康、城市建设、社会治理、商保研究等各领域均介入该问题的研究和探讨。这一重要议题就是：在构建多层次社会健康保障体系过程中，健康保险应该如何助力？

其实，关于健康保险在构建多层次社会医疗保障及社会健康保障体系中的站位、作用、能效等探索，前有遵循——《“健康中国2030”规划纲要》（以下简称《纲要》）提出明确要求；后有实践——诸如平安健康保险这样的商保企业已在一些地市开展落地实践，努力提高健康险占比。但是，我们距离《纲要》提出的一些战略目标尚有长路要走：到2030年，“促进全民健康的制度体系更加完善”“全民医保体系成熟定型”“全民医保管理服务体系完善高效”“现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”“健康领域治理体系和治理能力基本实现现代化”……这些宏伟蓝图不会一蹴而就，需要一步一步脚踏实地走出来。诚如主题活动上全国爱卫办副主任、国家卫生健康委规划发展与信息化司司长毛群安指出的：保障人民群众健康，不仅靠医疗卫生服务的“小处方”，更靠社会综合治理的“大处方”。通过分析平安健康保险已经走出的几步“棋”，不妨管中窥豹，推演一下将健康保险正确写入社会综合治理大处方的路径和姿势，真正助力实现全民健康。

勇于作为，助力启动健康细胞建设管理工具

建设健康中国，要有时不我待的紧迫感。深入落地健康保险助力社会健康保障体系建设，助力健康细胞、健康城市建设，助力社会治理和国家治理现代化，亟须进入实操阶段，需要更多社会力量积极参与。

6月30日举行的“爱卫新征程 健康中国行”（苏州站）主题活动启动了健康细胞建设管理工具——“健康保险助力社会健康保障体系建设行动”。平安健康保险正是积极助力参与方。

“我们希望通过助力和参与这一行动，倡议更多‘健康保险助力社会健康保障体系建设’的行动。”平安健康保险股份有限公司党委书记、董事长朱友刚说。在他看来，平安健康保险作为中国首批专业健康险公司之一，有这个责任，也有这个担当。

这一行动目前涵盖三个具体行动，即少儿健康保障方案、企业健康保障方案和《商业健康保险用药管理共识》课题启动及联盟倡议。大会现场率先发布了三个行动之一的《商业健康保险用药管理共识》研究课题启动。该行动课题组由国家医保局医药服务管理司原司长熊先军、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心朱铭来教授团队以及来自相关领域的专家共同组成，同时联合发起“健康保障清单建设联盟”倡议，希望与行业更多保险公司达成研究和应用共识，共同推动社会形成多方合力。课题组将开展为期半年左右的课题研究，课题成果拟于2023年底正式发布。

《纲要》要求，通过完善全民医保体系、健全医保管理服务体系、积极发展商业健康保险三个路径来健全医疗保障体系。要求健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。可见，积极发展商业健康保险为有效补充，健全社会医疗保障体系，是助力实现健康中国战略的路径之一。平安健康保险积极参与健康细胞建设管理工具——“健康保险助力社会健康保障体系建设行动”，在方向上、定位上、载体上，都是符合趋势的、准确的、有为的。

精准聚焦，注重普惠保险和重点人群保险结合创新

大卫生、大健康时代，关口要前移，健康入万策。在健康城市建设过程中，随着健康融入所有政策的不断推进，随着健康细胞建设的持续深入，城市决策部门会更深层次地碰触到健康细胞建设的痛点、难点。比如，传统医疗保障体系以“治已病”为核心，需要向“治未病”配套转变，支付体系改革也要向“防病省钱”转变；基本医疗保障广泛覆盖的同时，特定人群存在较大保障缺口、补充保险起付线较高等。再比如，医疗机构医务人员做医疗服务已经满载运行，如何才能有时间、精力和动力提供健康促进管理服务；全生命周期健康管理服务如果通过医疗服务机构一方，能否可持续发展；等等。

问题的解决，离不开“融合创新”这一新时代主题词。平安健康保险对此领会颇深。对商业健康险有着精准的定位，即：基本医疗保障体系的有益补充，多层次健康保障体系的重要组成。虽然是“补充者”地位，却以“主人翁”的姿态去作为。因此，在此基础上，平安健康保险精准聚焦，敏锐地抓住了创新点：把普惠保险和重点人群保险结合创新，把保险保障和服务结合创新。它所深度参与助力的“健康保险助力社会健康保障体系建设行动”的另外两个子行动——少儿健康保障方案和企业健康保障方案，就是这一融合创新理念的体现。

“以少儿健康保障方案为代表的重点人群健康保障，是‘医保+惠民保’的医疗保险制度的升级，突出全面保障和重点人群保障的结合。”朱友刚认为，“这个方案一旦推出，绝不仅是一个健康商保产品，更多要看作基本医保体系的补充和多层次健康保障体系的组成。”从一定程度上讲，这种保障方案补充的恰恰是当前医保体系“不足的、不全面的”那部分，这也是《纲要》一再强调积极发展商业健康保险、要求提高商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重的应有之义。据悉，这一方案在参照国外先进经验的基础上，进行了本土化改造，比如对社区医院和综合医院设置不同起付线，提供充分健康管理服务，并有不少设计突破。按此逻辑，平安健康保险在后续积累经验后，可能还会进一步关注老年健康保障方案，因为他们的着眼点是重点保障社会最需要关心的重点人群——“一老一小”。对此，可继续观察、拭目以待。

而另一行动——企业健康保障方案，则精准聚焦了国家大力推进健康机关建设、健康企业建设过程中的痛点难点，目的是给健康细胞建设提供工具和重要抓手。这一方案将提供从健康促进、健康体检、检后管理、费用报销和就医服务在内的“一站式”健康管理服务。“新征程下的爱卫工作和健康细胞建设要做实做透，就需要将健康促进和健康管理渗透进每个健康细胞，我们设计的企业健康保障方案就是来解决相应的服务组织、服务支付、企业沟通、职工和家属服务以及健康报告和效果评估问题。”朱友刚解读道。这一解读可以说是简明深刻的，体现了平安健康保险对健康中国战略的研究深透、落实有方，这对一个企业来说，无疑是难能可贵的。

先行布局，确立“健康保险+医疗健康服务”双轮驱动战略3.0

我们通过观察不难发现，在传统医疗保障格局下，很多商业保险公司还专注于医疗责任险、意外险的比重，包括不少业绩较好、实力较强的商业保险头部企业。而在领会健康中国战略和与时俱进参与社会治理方面，平安健康保险显然又是棋先一步。

“我们确立了‘健康保险+医疗健康服务’双轮驱动3.0新战略，我们要做健康中国战略有力的践行主体。”朱友刚的话掷地有声，坚定表明了要站在促进构建多层次社会健康保障体系“第一梯队”的决心，绝不做旁观者，而是要与时代偕行、要勇立健康保障潮头。

如果说，这一企业战略选择是先人一步的机遇，那么同时，也是扩大自己企业社会责任的挑战。因为这意味着，作为保险企业，仅做健康险支付方是不够的，还要做好健康保障服务方，要携手、协助医疗服务机构、健康管理机构，提供全方位的疾病管理服务和疾病以外的全生命周期健康管理服务。这一加给自己的压力，却是一个善治、健康的社会所亟需的——凝聚多方合力，公共卫生服务体系、社会救助体系和商业保险互相补位，形成综合、系统、依法的社会健康治理良好局面。

正如中国健康管理协会副会长兼秘书长周华所言，在向“治未病”转变的大卫生、大健康时代，顾名思义，就是应该在就医治疗保障的基础上，建设一个关口前移至我们还未生病时的涵盖“健康促进、健康管理以及疾病预防、治疗康复全过程”的更充分的健康保障体系。这个体系的建设需要来自社会多方的参与，这就是“社会健康保障体系”。平安健康保险显然已经在为实现这一构建目标，而在战略上关口前移、冲锋在前了。

他们把健康险的属性比喻成五个指头：一做健康促进和健康管理的唯一成体系的支付方，做公共卫生管理服务的促进力量；二做医疗费用的第二支付方，通过广泛的筹资为患者提供更多医疗医药费用补偿，降低个人负担；三做链接服务方和被服务方的中间服务力量，即做好医院医疗和健康管理服务之外的中间服务，让医疗服务机构无后顾之忧，专心做好医疗服务；四做长期健康指标监测和系统支持服务方，即提供跨医疗机构的长期和连续性的健康服务，这恰恰是全生命周期健康管理服务所急需的；五做医、患、保三方合作的粘合剂，通过健康险建立的合作关系更灵活高效，在健康评估方式、支付方式、服务方式、健康促进方式等方面都可以设计更多创新。

通过这一系列战略选择、目标定位、方案设计，目的就是实现保险保障和健康服务结合创新、普惠保险和重点人群保险结合创新，从而最终实现公共卫生保障和社会健康保障体系结合创新，真正体现大健康，推动全社会健康综合治理。

在中华传统瑰宝中医理论中，开具处方原则有“君臣佐使”之说，即无规矩不能成方圆，处方用药需决定何药“为君、为臣、为佐使”，方能组出主次分明、配伍严谨、疗效可靠的良方。社会综合治理“大处方”亦如此。作为头部保险企业，紧紧围绕国家健康战略、积极响应《“健康中国2030”规划纲要》，以补充保障站位、以主力心态投入，这样不仅将自己的健康险以正确姿势写入社会综合治理“大处方”，而且助力形成多方合力实现国家完善健康保障的战略目标。在这方面，平安健康保险开局走对关键棋，棋行高远亦可期。（完）