非标市场风起，富德生命“臻享保”竞逐新蓝海

“非标可投保，保额免累计，健管优服务”，在新近上市的富德生命臻享保重大疾险保险（以下简称“臻享保”）的产品介绍中，这样几行大字略显醒目。

“非标体”可以通俗地理解为“带病体”，从对非标体人群一刀切拒保，到将非标体人群与标准健康人群一视同仁，越来越多险企加入提供非标体保险的大军。

从起步到成势，非标体保险成蓝海

所谓“非标体”，属于客户本身状态。通常非标准健康群体分为四类，第一类是各种结节类的亚健康人群，第二类是糖尿病、高血压等慢病人群，第三类是肿瘤之类的重疾人群，第四类则是横跨前三类的老年人群。据麦肯锡分析数据，2020年我国非标体保险保费约500亿元，仅占当年健康险保费约6%。而无险可保的非标体，医疗费用通常主要依赖基本医保、大病救助和个人自付。

一些保险人士分析，百万医疗险虽覆盖了部分慢病人群，但种类有限，且多为一年期的非保证续保产品，继发的医疗费用难得到补偿。惠民保采取政商合作模式，相较百万医疗险有了更高效的筹资模式，并把非标体纳入了承保范围，但赔付种类和赔付率仍不足。

在人口老龄化进程加速、多层次医疗保障大背景下，一方面是需求端的热情，另一方面则是供给端，非标体保险已成为可深度挖掘的蓝海市场。当健康险走入保险+医+药深度结合的阶段，非标体保险产品如何穿越热度走向成熟，考验着险企的顶层设计与价值观。

从谨慎到布局，险企竞逐非标客群

据2018年《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》数据，我国慢病人群数量已超4亿人，过去，由于较高的投保门槛或核保条件，这类人群难以投保适合的保险产品。

在政策利好的支持下，非标体保险按下发展快进键。《“健康中国2030”规划纲要》中对医疗体系、健康服务体系以及健康产业的发展提出了明确要求，“健康保障水平”“健康公平”直指当前保障体系的薄弱环节，要求发展更加普惠的医疗与保障体系。

2022年12月，原银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励发展专属普惠健康保险，探索扩大对既往症人群的医疗保障，从监管角度揭示了扩大既往症患者（非标体）医疗保障的政策导向。2023年全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉提交了《推动普惠保险创新，满足非标体人群医疗保障需求》的提案，呼吁保险创新惠及更多患者。

然而，非标体市场既是健康险的新增长点，也是痛点，保险行业的态度依旧相对谨慎。朱同玉在接受媒体采访时建议，支持惠民保多层次保障升级。同时，探索开发针对非标体人群的专属普惠险产品，设计更具针对性的保障产品。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化方案。

随着市场机制的逐渐成熟，业内陆续有险企投身非标体保险领域，开发出对于非标体人群相对友好的产品，比如富德生命人寿新近上线的“臻享保”重疾险，客户仅需符合三项专属健康告知，即可轻松投保，对于受投保年龄限制、身体健康状况不符合传统标准体定义的非标体客户和中老年客户来说，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

从产品到服务，“臻享保”探路新边界

一些业内专家认为，针对非标体的保险产品创新，需要依托惠民保服务生态、既往症患者的理赔数据等，并呼吁广大医疗机构、医药公司、地方医保、商保公司和TPA公司联手合作，打通保险产品设计、保险服务、看病就医等多环节链条。

笔者注意到，发展至今，非标体保险在产品类目与形态上已经历诸多创新，逐步帮助搭建起了覆盖更多病种、病况的多层次保障体系。其中，每一个病种的发生、进展及其过程中的医药、治疗方法、健康干预等，都会影响定价，考验着保险公司的定力和资源匹配。

以科技与数据作为支撑，富德生命人寿正不断探索产品和服务的创新边界。具体来看，“臻享保”重疾险积极挖掘基本医保与商保的保障衔接创新点，重点提供亚健康人群最高30万免体检保额的重疾保障，覆盖恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症永久性的功能障碍3种轻症疾病，给付基本保险金额的20%，限给付1次；28种重大疾病，给付基本保险金额的100%，给付后合同终止；若未发生重疾给付的情况下，因意外伤害或于等待期后非因意外伤害事故导致身故或全残，给付基本保险金额的100%。

更重要的是，“臻享保”充分考虑到传统重疾险中核保的繁杂，将传统诸多健康告知简化成3项健康问卷，核保简化，限制更少，方便既往病客户获得保障机会。作为一款旨在惠及更宽广人群的创新产品，“臻享保”可投保年龄横跨30-65岁，最低保额10万元。合同一旦生效，即终身享受条款约定的全部保障。

更高额保障和更优质的健康增值服务也是客户选择产品的重要因素之一。“臻享保”单独计算重大疾病风险保额，不与被保险人已购买的富德生命人寿其他重疾险产品累计重大疾病风险保额，保障提升无障碍。在本主险合同有效期内，富德生命人寿还将按合同约定向被保险人提供健康管理服务，包括健康咨询和就医协助等涵盖诊疗全流程的服务，提升产品附加值，推动健康险产品的设计创新和服务提升。

“臻享保”让最需要健康保障的人光明正大地“带病投保”，并与该公司“康健”系列品牌重疾险形成互补，为更多人群协力提供更为丰富、多元的产品选择，这也与“让每个生命都多一份保障”的企业使命高度契合。

从“保健康人”到“保人健康”，可能成为商业健康险下一步的努力方向。