“靶向施治”农村中小银行放贷难的“痛点”

综述围绕乡村振兴战略的总体部署，激活内生动力，不断加大信用贷款投放力度，履行农村金融主力军的责任和担当，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。

本报记者 吕红星

徐春培

不同于一般的生产企业，商业银行是经营信用的特殊企业，付出利息成本吸收存款，再向有融资需求的企业或自然人发放贷款，支持生产或消费，这是其最基础、同时也是最重要的业务。

事实上，“把贷款发放出去，支持实体经济发展”正是商业银行的主责主业与立身之基。

对各地农商银行而言，把贷款发放给有融资需求的中小微企业、个体工商户、农户，既是支持实体经济发展、满足客户多元化资金需求、增强服务质效、在市场竞争中取胜的关键因素，也是应对同业竞争、推动转型升级、实现高质量发展的必由之路。

受三年疫情影响，在经济下行的大环境下，实体经济尤其是民营企业和小微企业受到一定冲击，有效信贷需求不足，贷款难放是当前各地农商银行面临的共同“痛点”。

多因素导致农商银行“放贷难”

湖南工商大学财政金融学院副院长王韧在接受中国经济时报记者采访时表示，近几年来，在国内外经济形势复杂多变、大型银行下沉服务重心、同业竞争不断加剧等多重因素叠加影响之下，不少农商银行面临着“放贷难”困局。

江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔对中国经济时报记者表示，近年来，随着国有商业银行业务重心不断下沉，做小做散早已不再是农商银行的“专利”。贷款方面，有的国有商业银行的小微企业信用贷款利率可低至4.0025%，抵押贷款利率对标LPR不加点；而对于江苏东台农商银行来说，受资金成本高所限（仅存款综合成本就达2.25%），除个别政策性贷款外，贷款定价一般都必须高于4.35%才能达到盈亏平衡线，贷款价格在市场竞争中不占优势。

山西柳林农商银行党委书记、董事长李林军对中国经济时报记者表示，当前农商银行和农信社普遍面临盈利艰难的困境。盈利能力弱最核心因素是，有效信贷需求持续不足，实体贷款投放少、占比小、收益率低、风险高。

在李林军看来，农商银行面临的主要矛盾主要体现在以下两个方面。

第一，实体贷款“主动脉”“主渠道”不能发挥应有作用。第二，在强监管、严要求下，资金业务、票据业务等“副动脉”作用逐渐弱化，存款增长带来的高额利息支出，不断“吞噬”利润，“不挣钱”甚至是“亏本”成了农商银行、农信社面临的最大风险和挑战。

“相比其他大多数银行，农商银行受自身综合管理成本高的限制，在存款利率竞争上也不占优势。”费翔进一步表示。

在王韧看来，当前农商银行等机构之所以贷款难放是多方面因素造成的。一方面，在防范金融风险的背景下，政府加强了对银行贷款业务的监管和调控，银行出现贷款难放的情况较为普遍。农商银行也不例外，在保证贷款风险可控的情况下，放款难度增大。另一方面，随着经济形势的变化，不少农户和中小微企业出现了还款困难或违约的情况，这使得农商银行对贷款借款人的信用评级后倾，导致难以放款，或者不得不提高贷款利率。

记者了解到，近些年来，随着国家惠农利农各项政策的陆续出台，各种涉农补贴资金的发放，在一定程度上提高了农民的收入水平，农户一般的生产活动能够自给自足，不需要从银行贷款，从而弛缓了“三农”对资金的需求。另外，在城镇化建设的催动下，城乡接合部基建项目占地补贴资金逐步兑现，农民出现“一夜致富”现象，进一步减少了农村市场有效的信贷需求。

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元在接受中国经济时报记者采访时表示，农村中小银行点多人多，是优势也是劣势。因其网点固定成本、人力资源成本等相对较高，吸收存款的成本也高于其他国有商业银行，在价格竞争中往往处于弱势的被动局面。

“近几年来，国家鼓励各类银行实施普惠金融服务，要求降低贷款利率。大型国有商业银行下沉到县域，利用其低成本资金优势，扩大对县域的放贷，并通过降低贷款利率争夺农商银行等中小银行存量优质客户，而社会面上又普遍存在有效信贷需求不足的现状，导致农商银行等中小银行在白热化的客户争夺价格大战中，举步维艰。”冯兴元进一

步表示。

农商银行应明确自身定位，精准对接需求

为有效解决农商银行贷款难放这一“痛点”，王韧认为，农商银行应进一步明确自身定位，精准对接需求。具体应从以下三个方面着手。

第一，应围绕乡村振兴战略的总体部署，激活内生动力。按照产业兴旺的总要求，明确自身定位，聚焦重点领域，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，完善农村金融资源回流机制，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节。农商银行的客户群体主要是小微企业、个体工商户和农户，农商银行要明确定位，精准对接目标，提前布局，不断加大信用贷款投放力度，履行农村金融主力军的责任和担当，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。

第二，注意创新服务形式，强化科技赋能。利用大数据、人工智能技术，持续优化算法模型，通过获取海量多维数据信息，深入洞察客户当前和潜在的需求，有效管理风险并及时提供可靠的服务，从而掌握主动，提升效率、规模和用户体验，且有效降低成本和风险。如益阳农商银行创新开发“无感授信普惠贷”，拓户方式实现了由“等”向“请”的转变，同时以“无感授信+金融背夹”相结合的线上办贷模式，全流程实行在线审批，办贷效率明显提升。

第三，要进一步强化企业内生发展动力。不断推动农业产业化发展，通过合作化方式，实现农业生产要素集聚，有效且可持续地对接市场，促进市场赋能，提升龙头企业尤其是小农户的竞争力，从根本上尽可能地有效降低企业信贷风险。