自主创新支撑发展新动能，中原消费金融开启普惠金融激活社会消费新路径

在中原消费金融公司的中庭巨大的破壁系统监控屏幕上，郑州、武汉、西安、南宁、广州……在巨大的中国地图电子屏幕上，越来越多被点亮的小白点正在连点成线、串珠成链。

近日，在中原消费金融一场媒体调研采访中，中原消费金融副总经理邵航向媒体调研团介绍，“每一个白点的亮起，就意味着当地有一名消费者通过互联网在中原消费金融办理了一笔消费贷款业务，现在用户仅需通过手机申请，通常1万元左右的贷款申请成功后，5分钟就可以到账了。”

在如此便捷操作的背后，这家立足中原，辐射全国的持牌消费金融公司，整持续努力推动金融与科技融合，不断完善消费场景，促进消费回暖，为广大消费者提供更贴心更有温度的金融服务。

公开资料显示，自2016年成立至今，中原消费金融已经服务得用户覆盖全国31个省（区、市），截至2022年12月31日，中原消费金融放款金额为人民币643.16亿元，贷款余额284.21亿元，累计放款金额为人民币2311.94亿元。2022年实现营业收入为人民币26.52亿元，累计为1810.02万客户提供消费金融服务。贷款发放涵盖包括新市民、农村用户等消费客群，链接了装修、教育、旅游、出行、生活服务等100多个消费场景。

践行金融普惠大众使命

在这场媒体调研活动中，中原消费金融副总经理邵航表示，不同于普通的商业银行信用卡等消费金融业务，消费金融公司服务的客群相较于商业银行更加下沉。在消费金融服务的客户中，多数是银行 “顾不上” 的中低收入人群或者偏远地区人群，包括刚步入社会的高校毕业生、年轻家庭、农民等群体，其中有不少还是“信用白户”，贷款需求集中在“衣、食、住、行、用”等日常消费方面，平均只有几千元，小额、高频、纯信用，主要服务中低收入人群，具有天然的普惠金融属性。

他表示，除此之外，消费金融公司的业务模式与传统银行相比也有很大差别，传统商业银行是通过客户经理线下推广业务，而消费金融公司更多的是借助数字技术力量，提高技术水平和风控效率，降低成本，让利于用户。因此，对消费场景切入也更深入，布局更广，如3C、装修、教育、旅游等场景，与商户的合作更加广泛，尽可能地缩小城乡、地区、行业的之间金融供给不平衡、不充分问题，打通金融服务的“最后一公里”，实现“金融普惠大众”的使命。

邵航表示，自成立六年多以来，中原消费金融延伸服务触角，创新业务模式，通过用更多维度数据来挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群，从而有效缩小城乡、地区、行业的之间金融供给不平衡、不充分问题，致力推动普惠金融和数字科技深度融合。

自主科技创新支撑多维发展

作为河南唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融还持续通过探索数字技术赋能普惠金融，让普惠金融在深度、温度和精细化程度上实现质的提升。

中原消费金融副总经理邵航表示，中原消费金融已经上线的“破壁系统”等200余个金融科技支撑系统，均是自主研发，同时随着时代发展不断变换“打法”，持续增加用户的触达率与渗透率。

他表示，中原消费金融选择的线上化业务模式对风控水平提出了更高挑战，离不开数字化风控能力的建设。

在风控方面，中原消费金融自主构建了“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范体系，将 “风控策略” 与 “算法模型” 深度融合，有效实现了风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化。

除此之外，在贷款前，中原消费金融大数据团队还搭建起了 “红岸机器学习平台”、“雾伞特征工程平台”、“阶梯变量加工平台”、“雪地模型部署平台” 等四大平台，可以准确判定客户是否为“合格借款人”。

在贷款后，在评估客户还款意愿时，中原消费金融金海使用了生物识别技术和多重因子验证方法，通过客户异常行为、模拟器识别等数据技术能力的运用制定差异化的欺诈风险防范策略，动态跟踪已放款客户财务及信用信息变化情况，及时发现其他平台逾期等不良信息，对有新增高风险因素的会视程度采取不同管控措施。层层技术把关，有效地形成“千人千面”的信贷数据，提供差别化的信贷服务。

激活社会消费基本盘

今年以来，各级政府都出台了一批促进消费的政策，多重利好因素共同作用下，居民消费能力逐步提升、消费场景不断丰富、消费意愿持续释放，消费回补趋势将持续加强，随之越来越多的人青睐个性化、多样化、品质化消费。因此，稳住消费基本盘、促进消费持续恢复和提质升级，对于实现经济高质量发展、加快构建新发展格局具有重要意义。

在此背景下，中原消费金融打造了行业领先的自营产品体系，为不同职业、不同需求的客户群体推出相应的产品，有效地满足了消费新需求，为进一步提振消费、扩大内需、加速商品和服务消费潜力释放注入动力、释放活力、带来红利。

中原消费金融推出了主打线下大额消费的“柚卡APP”，通过精准画像，惠及万千消费主体。针对小微企业主、个体工商户等群体，通过专属客户经理服务有效连接市场需求和服务供给，提升客户需求满足能力和服务效率。

针对快递小哥、外卖骑手、网约车司机等新就业形态群体，中原消费金融除了主打线上以小额、分散为原则的中原消费金融APP之外，还在“普惠通APP”上线了H5全流程普惠金融产品，打通普惠金融的“最后一公里”。

打造多层次金融企业责任体系

作为一家负责任的消费金融公司，中原消费金融在贷前、贷中、贷后全流程优化用户体验，针对中低收入人群面对消费存在“盲目性”“冲动性”的情况，创新推出“贷款冷静期”服务——首次借款用户可享“7天无理由还款”权益，用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用（包括利息）。

中原消费金融提出的 “7天无理由还款” ，不仅是国内金融行业的首创之举，还引发了业内对于负责任贷款的思考与讨论。

中原消费金融副总经理邵航表示，这种做法相当于给借款人加设了一个征信的安全阀，既为其预留了充足的时间审慎评判，又为部分冲动消费者提供了一次无偿的撤回权利。这种避免非理性信贷的措施，从产品创新层面深度切入，培养了公众对理性借贷的认知。

除了在金融业内践行社会责任之外，中原消费金融还将企业发展与促进社会发展有机融合，持续打造全方位、广覆盖、多层次的现代金融企业责任体系。

在探索“金融+乡村振兴” 方面，中原消费金融探索搭建了 “消费帮扶+科技赋能+金融服务+英才行动+公益助力” ，五位一体的服务乡村振兴路线图，组建了“乡村振兴赋能小组”，带着创新思路、数智技术等帮扶手段深入乡村，为乡土产品找销路、为乡村产业谋思路、为农民致富找门路。

在多年的乡村振兴实践中，中原消费金融组织成立的“乡村振兴赋能小组” ，先后走进了淮河湾土咸鸭蛋生产养殖基地、信阳叶家茶园、滑县大子厢后街村、焦作温县葡萄园等地，通过设计赋能、品牌联动、数字化大棚改造、消费帮扶等手段助推销售升级，把乡村的田野沃土变成金融服务 “热土”。

践行社会责任，是金融机构实现企业价值、成就长青基业的基石。

邵航表示，中原消费金融将在中原银行党委的有力领导下，始终扛稳责任、永担使命，将企业发展与促进社会发展有机融合，持续打造全方位、广覆盖、多层次的现代金融企业责任体系，不断书写这份沉甸甸的社会责任答卷。