增额寿给万能险让路？这才风光几天！

首发 | 公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

《上海证券报》消息：

近日多家险企已向监管部门提交新老产品替换工作计划，明确替代公司主销产品的新产品开发计划和时间表。

根据险企产品数量、系统大小、渠道多少等情况，不同险企报送的替换计划有所不同。

对于未来主流产品形态，多位险企总精算师一致认为，我国未来将步入低利率时期，分红险既能帮险企抵御利差损风险，又能让消费者共享险企经营收益，将替代增额终身寿险成为行业主流产品。

好家伙，增额寿还没火几天，就要被舍弃了……

1.

其实原因简单，想一下就知道，主要就是增额寿的风险太高了。

当然，并不说我们的风险高。

而是保险公司的风险太高了。

增额寿能被大家迅速接受的原因，就是其锁定终身的复利增长。

只要合同签订，现金价值一分也不会少（当然也不会多）。

在利率下行的大环境中，这样可以跨越经济周期的产品，简直和薅羊毛没什么两样。

想象一下，许多年之后，大家的理财收益只有1%、2%，而你的增额寿依旧还在3.5%复利的增值着。

多么美好~

而这也是监管所担心的。

那时候大家的投资能力都不行，你保险公司凭什么还给大家这么高的利润？

如果产生利差损，不还得监管来“擦屁股”！

干脆一不做二不休，直接让增额寿退出历史舞台；

转而使用更加“圆滑、可控”的万能险，岂不美哉~

2.

那什么是万能险呢？又到底有多万能？

先来看下，某度百科的解释：

万能保险，属于一类保险产品。

与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将资金投入到各种投资工具。

是不是看起来有点晕乎乎的~

简单来说，就是你交一笔钱，保险公司拿去投资，之后你的保障型保险的保费，就从你这笔钱里面扣。

又能保障，又能投资，所以叫万能险。

安全性来说，一般都会设有一个保底利率，即最低的结算利率不会低于保底利率。

但这个保底利率一般都比较低；

不然监管也不会主张，用万能险替代增额终身寿险成为主流。

目前大部分产品都是2%-2.5%之间。

另一方面，可能很多朋友都听过万能险的负面消息。

万能险在业内比较“臭名昭著”的原因是：

· 很多万能险并不是单纯的万能账户，而是附加了各类保障的捆绑类产品。

而这些附加保障的保费，我们刚才也说了，完全是由万能账户来提供的。

这就导致很多朋友在购买了这类产品之后，十几二十年过去万能账户中的本息全部被保障消耗干净了。

保障也没了，收益也没了，赔了夫人又折兵！

所以哪怕以后万能险真的成为主流，我还是更建议选择不含附加保障，干干净净的万能账户。

没有那么多糟心事！

3.

最近，万能险已经有起势的前兆。

反正我的朋友圈里，最近很多代理人都不约而同的推荐起了自家的万能险。

这里还是要给大家提几个醒：

第一，不要轻信“无限追加”。

很多人买增额寿的时候，就非常在意“加保”一说。

PS：之前我就跟大家说过这个事情，保险公司不是真傻，不可能把加保写进条款，就算写进去也会加一句“经保险公司审核同意后”，完全没必要追求加保。

而万能险亦是如此。

只要看见宣传所谓的“无限追加”，就感觉自己拿到了铁饭碗。

但实际上，监管对保险公司万能险的业务占比是有要求的。

所以这个“无限追加”当个噱头看看就好。

毕竟，保全规则捏在人家保险公司手里，是死是活一句话而已~

第二，不要过分看重结算利率。

刚才我们说了，万能险只能保障最低利率，并且将其写入保险合同。

而至于实时的结算利率，那就全看保险公司的心情了。

销售期的时候，提高点结算利率；

等到卖的差不多了，再下调结算利率，都属于是基本操作了。

尤其是有绑定销售的产品，这基本就是常态了。

反正你已经买了绑定产品，想退也来不及咯~

以X城人寿的金X麟万能险为例：

（制图By吐逗保）

进入2023年后，这款去年大火的万能险，结算利率出现了断崖式下跌。

最关键的是：

这种下跌是合法合规的，只要没有低于保底利率，就完全没有问题！

所以结算利率？

看看就好。

真正靠谱的，还是保底利率~

4.

说了这么多，估计大家也看明白了。

在利率不断下行的环境下，万能险的作用，大概率是比不上增额寿的。

PS：不然监管也不会主张用万能险替代增额寿~

除非有保险公司脑子瓦特了，一直保持着超高的结算利率。

但那时候不用你操心，监管就直接给它个大逼斗了~

所以如果有长期储蓄，或者养老储蓄需求的话，抓住这个窗口期，选择一款适合自己的增额寿，才是正事！

我目前最推荐的，还是「☞金满意足3号」。

PS：具体测评可以戳☞《传承巨额复利、玩法最多的增额寿险！金满意足3号来了》。

优秀的很~

如果你有任何疑问，最好和我们沟通清楚，再下手。

我是吐槽君，爱你们！

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