我拿1500万人民币去加拿大养老，能过什么水平的生活？

• 2023年加拿大欢迎新移民！最新消息：加拿大各省提名移民配额增44％。这让国内想移民加拿大的人蠢蠢欲动。这不，有个网友咨询：本人本科学历26岁，在北京大型会计师事务所工作。感觉在北京过得又累又不开心，决定给自己一次机会改变生活环境。全家移民加拿大后，我自己养活自己应该不成问题，万一我赚不到多余的钱，父母来了以后如果带上1500万人民币能过什么样的生活？除掉买房大概也能剩1000万吧。

同时，父亲做了心脏支架手术需要长期服药，母亲身体还好偶尔头疼，老婆乙肝携带也要去长期服药，这种情况医疗费用开销会很高吗？此外就是父母怕冷，冬天想去美国南部，也算是每年固定开销。这些钱如果拿去做一些稳健型理财，够父母在加拿大养老开支吗？

一、现象：光这笔钱再投资增长的部分，的确够你爸妈安心在加拿大生活了

拥有1500万人民币的现金，用汇率换算约等于300万加元，做法其实也非常简单，只要把300万加元全部买成皇家银行股票，一般年化收益率在3.7%左右。也就是说，你一年的股息就是10万加币左右,。不仅可以衣食无忧一辈子，还能资产增值，传给后代。

• 可是，显然没那么理想化，毕竟移民加拿大后自然要涉及到买房问题。按照你的说法，大概是要花120万买个房子，我假设你父母不是奔着庄园豪宅去的。

• 这里我给的建议是，其实买房不需要一次性支付100多万，强烈建议使用新移民贷款政策，35%首付，40万左右。然后月供大约2500。普通四口小家庭大约每个月生活费除掉房贷4-5千就算够了，算上房贷按照每个月7000作为标准，一年就算9万的开支即可。

当然，你还要先预留10年生活费作为一个应付突发事件的储备金，比如80万，,80万可以买一些稳定收益的基金，不指望有额外收益，甚至弄个high saving的存款账户也行，每年能有个千分之三的收益就算满足需求了。

• 那么，前两个内容加一起直接要花掉120万，剩下的180万，我姑且按年息4%计算（只是放银行理财，不涉及其他定向投资），年收入大概就有7.2万加币左右，交完税算你6万好了，这些钱对于老人养老来说，确实足够。当然，我要重申一下，这些是建立在你父母和你不是追求土豪生活的前提下。

另外，你在文中提到父亲心脏支架手术后，长期服的应该是阿司匹林吧（或功能类似的药物），乙肝服药，这些都属于医生开具的处方药。虽然加拿大全民医保，但是药的费用还真的自己付。但是，如果你到加拿大找到一份还可以的工作，你公司提供的额外商业保险（你自己要付一部分钱），是可以帮助覆盖你的家人的，所以开销也并不高。

最后，至于你的母亲每年冬天要去美国南部，那就是去弗罗里达咯，著名养老省，其实花销的差别并不大的。

• 可见，其实我真羡慕你能拿1500万元现金的生活，但你居然还没意识到这种体量的现金有多大的力量了。

二、分析：你关注的不应该是资金问题，而是理财+移民的操作问题

我们都知道，在国内外汇管制的情况下，你要直接换那么多外汇以及汇往国外，这个本真就不太现实。如果操作不善的话，别说出国了，罚款罚死你甚至坐牢都有可能，这才是你要考虑的问题。

• 我们算一下，1500万元，约等于300万加元左右，加拿大第一大城市多伦多家庭收入中位数2018年是七万加元出个零，家庭收入和中位数几个字打重点。

渥太华，加拿大首都，机关里头一事务官7万加元年收的税要交35%个税，到手4.55万加元约合人民币20多万，而这个收入在加拿大一般是企业中层收入。10万加元40%个税看人都是鼻孔朝天的。所以，这个钱是啥概念，我敢说90%的加拿大人一辈子都赚不到300万加元，能赚到的基本也是人中龙凤了。

• 300万加元，一企业中层60多年的薪水收入，你说有300万加元在加拿大能过什么样的生活。如果本地人有房，有这300万加元现金已经妥妥地属于高净值人群了，通俗地讲就是富人。我们也别把西方想得太富裕，多数西方人和中国普通人一样也是柴米油盐的存在。

这里问题就来了，你要怎么让你的钱，安全的在国外着陆？要知道，个人每人每年只能兑换5万美元。你的1500万人民币兑换成美元需要40年+的时间；如果你家有四口人，兑换成美元也需要10年+的时间。

• 也就是说，你关注的不应该是资金问题，更重要的是移民操作问题。你先不用关心开支问题，就算你能合法把钱弄出去，另外令尊也可能过不了移民的体检。

一般来说，如果是乙肝携带、大小三阳并且肝功正常是不影响移民的，而如果肝功不正常、有肝硬化的迹象就会对移民有不利影响。

• 其次，如果有严重身体疾病的，需要长期占用加拿大医疗资源，对加拿大的医疗系统带来很大负担，也可能过不了移民体检关，这些都会是一笔隐形的成本。

三、本质：中国这么大，可以养老的地方多的很，一定要移民吗？

在我看来，其实你不管在哪里，多数人的生活都是不容易的。何况你离开熟悉的地方，到一个新的场域开始生活。会有兴奋期，适应期，探索和调整生活方式的周期。然后找到一个舒适的方式生活下来。

加拿大国和中国的生活本质上是没有差别的，唯一的差别就是象不同了，同样你也要融入社会，与人交往，实现自我。

• 至于你说有1500万人民币够不够生活，可以达到什么样的水平。我想从全球财富的分布来看，200万美金以上的可投资规模一定是有钱的人。在信息完全对称的情况下，正常富足的生活，我相信没有什么太大问题。甚至还会有价值观差异套利。不过要在加拿大国就业，可能没有太简单，这就需要一个过程。

• 完全移民出去，在你换到永久身份之后才能向外汇管理局申请资产出境，之前要做税收核查和差额完税。不然大规模的出境都有些操作层面不可控的风险因子存在。中国每人每年有5万美金项下的购汇规模。

• 在你们在加国没有额外收入的情况下，中国的金融或者实物投资的收入可以每年在额度下购汇用于你们在海外的生活。这里要注意加国自主申报报税的问题，可以咨询加国在地的税务师协助处理。除500万购房预算，还有1000万现金，按目前无风险收益3个多百分点，差不多就是5万美金，大约只是一个工薪生活水平吧。

所以，你最好能够找到一份当地的工作，有一份稳定的现金流流入，这样可支配收入增长，有利于提升生活水平和融入当地社会，增加生活的真实感。

• 我只想说，加拿大和中国比好在哪里，大约就是人少。但其实我们也有地大人少的地方，可能气候还能好过于加拿大。我就想问，中国这么大，可以养老的地方多的事，一定要移民吗？

最后的话：1500万人民币在国内找个二线城市养老，生活会是美滋滋的！

总之，我说句实话，你这1500万，用100万在鹤岗买一个超级大房子，1400万踏踏实实存银行里，一年收入60万，生活水平比你1500万去加拿大不知道好多少倍。鹤岗看不上，大连、哈尔滨等都可以的。

• 最后说一句，移民这个决策，根据你的描述，我觉得主要在于你而不在于你的父母。以你父母的收入和积累，他们在哪里应该都可以生活的不错。倒是你，移民加拿大真的是你想要的吗？你描述的累和不开心我觉得可能都没法通过移民来解决。加拿大是否能够满足你的需求，还是请考虑清楚吧。