平台经济下，保险行业进入“明牌时代”

进入移动互联网的时代，中国商业运行的底层逻辑变了，而随之一起改变的，还有人们对商业服务的认知。

在过去，人们消费仅仅是因为其对商品本身的“需要”；而互联网的发展，改变了人们对商业活动的认知，除了商品本身，人们更期待消费行为后的链接和服务。

也就是说，人们对商品和服务的需求不再单一化，也不再一次性。为了满足用户更多的需求，许多行业选择建立商业化平台，以平台的视角集成各种资源，为用户提供更全面的解决方案。

可以说，“平台化”已成为许多行业在互联网浪潮下变革的必经之路。

而这一趋势在保险行业同样适用。在互联网发展的大背景下，一大批保险平台涌现，旨在为用户解决购买保险的难题。而蚂蚁保作为其中的探索者，从中窥探出了行业发展的先机。

平台价值：保险行业与用户的破壁

一直以来，三大经营要素“人货场” 的交互联接，是为了通过场景营造良好的购物体验，从而搭建用户与商家之间的桥梁，使用户更好地理解商品，实现消费。

而平台经济的崛起，升级重构了传统人货场中的各个要素。在全新的互联网场景下，传统消费群体和商品服务的逻辑都随之转变，基于此，许多行业格局也悄然生变。

而作为更复杂的金融产品，保险行业更为特别。

归纳来看，保险行业长期以来存在四大痛点：一来，条款过于复杂，信息不透明导致用户难以挑选；二来，大众印象有争议，产品理解门槛高；三来，人为决策成本高，不确定性导致保单流失严重；四来，用户对保险感知弱，购买保险意识低。

更为特殊的是，想要解决这些问题的前提，是需要确保保险公司金融产品的严谨性。

因此，如何在兼顾金融产品特殊性的同时，打破保险和用户间的壁垒，拉低保险认知门槛，拉近用户和保司的距离，成为保险平台的核心议题。

如何破题？一场蚂蚁保金选的春季发布，让我看到了些许答案。

服务升级、用户影响、探索力

蚂蚁保是怎么做的？

一年前，蚂蚁保推出蚂蚁保金选，尝试以严选的方式，实现保险行业与用户的高频触达，降低用户的理解门槛。而作为更加复杂的金融产品，蚂蚁保的选品更为谨慎。

蚂蚁保联合了行业精算师、保险产品研究员、资深保险产品专家，将用户的真实需求提炼成五大维度。通过对投保门槛、保障范围、性价比、保司经营状况、服务理赔情况的评估，以衡量保险产品的综合竞争力。

基于五大维度的金选基石，蚂蚁保不断完善筛选规则，最终建立了一套“定性+定量+review”优品筛选机制，从而实现从人工到自动化筛选的优化。

蚂蚁保通过自动化初筛进行定量评估，确保金选机制的客观公正性；再进行专家筛选审核完成定性评估，填补机器初审空白。为了保证长期高质量的竞争力，蚂蚁保还会在每季度对市场产品进行跟踪和review，根据产品的指标反馈完成更新迭代。最终从众多保险产品中优中选优，每类产品最多选三款。

完善的评估维度和精确的筛选机制，使每一款金选产品都渊源有自，用户的更多需求得以满足。

金选不止是一次产品的优选，更是一场服务的升级。

据蚂蚁保金选项目负责人张放在发布会介绍，除了为用户筛选精品，蚂蚁保也为金选产品搭配了金选解读、一键对比等服务，通过可视化的方式方便用户了解同类产品间的细微差异，解决用户的选择困难症。此外，还有在线理赔、智能核保、智能保顾等服务，在用户投保过程中提供全程服务，解决客户“看不懂， 不会买”的问题。

保险从不是一锤子买卖，蚂蚁保通过严选模式+优质服务，帮助广大普通消费者认识保险、理解保险、进而选出适合自己的好保险。

官方数据显示，2022年购买金选的人次达到百万量级。

因此，在一年后的今天，蚂蚁保推出「最受用户欢迎年度盘点」，根据平台上的搜索、浏览、投保等真实情况，评选出12款在各自赛道最受用户认可的保险产品，既将保司最优秀的产品推到了用户面前，又为更多消费者提供了选保风向标。

其中就包括了人保健康的好医保.长期医疗险、健康福.终身重疾险（升级版）、国泰产险的健康福.重疾险（保1年）、幸孕儿.孕妇及新生儿医疗险、众安在线的无忧保综合意外险、宠物医疗险、手机碎屏险、中国人寿的满满盈养老年金保险、太平人寿的积蓄金.年金、阳光人寿的家庭守护者.定期寿险、平安保险的平安中老年意外保险、泰康人寿的全民保.新教育金。

据蚂蚁保金融产品负责人严捷介绍，评选金选的过程只会考虑产品的综合竞争力，不考虑产品任何商业方面的条件，所以在这样一个公平、客观的规则和筛选的机制下，能够真正帮助消费者选择合适的保险产品，降低投保决策的门槛。

而在新的一年，蚂蚁保还将深度结合互联网特性，探索「蚂蚁保金选·星品日」的营销IP，让保司带着他们的优秀产品，以直播这种最高效的方式，与用户面对面沟通。

蚂蚁保将邀请"最值得用户关注"的创新产品创始人，讲述设计产品的初衷及产品研发的全过程。每个月的21日，蚂蚁保将在支付宝官方号上进行当月星品发布，在一个专门的场子内，为用户将一款产品讲透，并给到用户客观中立的建议。一款产品适合什么用户、不适合什么用户都将成为星品日讲解的话题。

蚂蚁保强调，星品日不是叫卖，而是从用户感知出发，踏踏实实、全面客观地把一款产品讲清楚，使用户更好的理解每一款创新产品。

平台经济背后的行业新机遇

从蚂蚁保金选一年以来的运行中，我们欣喜地看到了保险行业三大变化：一来，渠道变迁带来人群和用户习惯变化；二来，蚂蚁保的科技能力助力保司满足用户的更多需求；三来，互联网新场景下带来的产品创新。

而这本质上源于保险和互联网两大行业的深度结合。“保险+互联网”严选模式的推行，为整个保险行业注入了新活力，也推动着整个行业的变革。

• 渠道变迁下的人群变化

金选模式下，用户的自主购买性更强，用户的年轻化也成为了必然趋势。相较于过去由保险代理人介绍推荐，当代年轻人更倾向于自主了解并挑选保险产品，这与年轻人强调“独立”、“自我个性”等特征息息相关。

据《保险用户需求新趋势洞察报告》显示，80后90后新中产群体已成为目前保险消费的主力军。蚂蚁保金选数据也显示，在“金选”上购买保险的保民中，近4成为90后。从整体上看，“金选”用户的平均年龄为35岁，80、90和00后用户合计占比超80%。

同时，在“保险+互联网”的背景下，复杂多变的用户行为更为具象化，零散碎片化的用户需求积沙成塔，而从中我们也可以窥见诸多年轻人消费行为的改变。

比如，在发布会上，据荣获最受欢迎寿险奖的保司，阳光人寿的互联网产品开发处经理巴千先生介绍，经过对产品客群的调研发现，投保这款产品的用户50%都是00后，而他们选择的受益人大多数都是父母。这与我们以往的观念有很大不同，越来越多的年轻人愿意早早配置定期寿险抵御人生风险，并守护自己在乎的人。

• 互联网场景下的产品创新

依托于互联网平台拓展的新场景，许多新需求涌现。而在蚂蚁保这一平台，用户与保司的双向联动加速了产品的创新，从而填补了市场空白。

比如，在此次最受用户欢迎保险的盘点中，众安宠物医疗险就荣获最受欢迎的宠物险。

随着众多爱宠人士的崛起，宠物“家人化”趋势明显。据艾媒数据显示，2022年，中国宠物经济产业规模将达4936亿，同比增长25.2%。而宠物险作为保障宠物安全的一大险种，也深受爱宠人士的喜爱。

据众安保险副总裁陈春颖女士介绍，众安宠物险上线的初衷，就是因为其自家宠物就医时，发现宠物医疗费用昂贵却无法报销的难题。随后便与蚂蚁保团队一同商量，通过不断的市场调研、产品设计及用户心智教育打造出这款最受欢迎的宠物医疗险。

除了能赔付基础的宠物疾病和意外，还为宠物的健康管理提供增值服务，如驱虫、疫苗、营养师咨询等。截至目前，宠物险已累计服务宠物主超300万，理赔宠物数超18万只。

在未来，众安团队还将与蚂蚁保团队携手，共同攻克宠物鼻纹识别技术，建立宠物身份证，实行数字化宠物管理。

此外，国泰的幸孕儿.孕妇及新生儿医疗险，还荣获盘点中最受女性欢迎的保险。

一直以来，孕产险都是市面上稀缺的保险品类，许多医疗险也都选择对生育相关并发症、身体损伤进行免责。

而国泰推出的幸孕儿不仅涵盖30种妊娠并发症并拓展了新生儿30 种先天性疾病，实现了孕产险形式上的新突破，填补了孕婴商业保障市场空白。

在投保规则上，幸孕儿也放开了孕周和胎数的限制，将投保年龄也放宽至45周岁，令更多高龄宝妈可以获得妥帖的保障。

李政道曾说：“能真正提出问题，就是迈出了创新的第一步。”

而这些入选蚂蚁保金选的新型保险，正是发现了现有市场需求中的空缺，进而转向对外需的创造深耕。而蚂蚁保则为保司和用户双向互动提供了一个平台，运用互联网企业擅长的用户分析调研能力，帮助保险公司形成基于用户的、更精准的市场判断，令原本听起来天方夜谭的产品形态，逐渐成为落地发芽。

• 科技助力下的服务升级

依托对用户需求的洞察和背后强大的科技能力，保司和蚂蚁保的合作下，完成产品的一次次迭代升级，从而为用户提供更好的服务。

3月21日，由人保、平安、阳光、众安4大知名保险公司联合承保的2款好医保0免赔医疗险（分别是一年期的“好医保·住院医疗险”和“好医保·少儿长期医疗））在蚂蚁保上线，并通过五大维度的评估入选蚂蚁保“金选”。

对比市面上诸多1万元起赔的医疗险，好医保0免赔拥有更低的起赔额，解决了许多用户小病无法赔付的问题，真正做到了“大病可报销，小病也能赔”，具备更完备的产品力。

此外，对于市面上其他已有的0免赔医疗险，金选产品保障额度更高且产品价格更低，拥有更高的性价比。

而我认为，保司之所以有底气推出0免赔产品，离不开蚂蚁保平台的科技助力。

在发布会的圆桌会议上，阳光互联网事业部副总经理盖雪莹表示，好医保系列产品的承保端加上理赔端都是闭环在做运营，其中许多技术和运营经验都能让0免赔在前端定价更有底气。

尾声

2017年，中国内地上映了一部保险主题电影《人在险途》，讲述了上世纪90年代，千千万万名就业者，加入了保险行业，成为保险代理人中的一员。人们对保险行业的热情和投入，也带动了保险行业的第一波真正意义上的增长。而“人海战术”由此成为保险行业后续二十多年发展的主轴。

虽然电影讲述的职场故事，充满着苦辣酸甜。但放在当下的语境中来看，“人海战术”弊端愈发显著。调整传统售卖模式，提升服务体验，已然成为保险行业新的命题。

保险行业角逐的下半场，注定是与互联网行业深度结合从而碰撞出的机遇。而抓住用户心智的一大关键在于，如何让用户在从挑选保险到赔付的整个保险生命周期中，体验到优质服务，增加对保险行业的信赖。

而蚂蚁保金选就做了一个很好的范例。作为用户和保司之间的桥梁，蚂蚁保将一条条晦涩难懂的保险条款拆解、归类，使用户更便捷地理解保险成为一种可能。五维模型、估值评分的背后是一次次对用户行为的洞察和不断升级迭代的进取心。

编辑：刘白

总编：沈帅波