山东
未来要推动延迟退休了，很多年轻人也开始关注自己未来能领多少养老金的问题。现在网上确实有不少小程序，可以测算未来的养老金。一位网友测算自己未来能每月领取8000多元的养老金，这可比自己现在每月三四千元的工资高多了，真的令人吃惊。有的网友甚至测算自己的养老金超过1万元。这样高的养老金，究竟是怎样推算来的？
其实有关原理非常简单，主要是依据我国的养老金计算公式，根据有关数据就可以计算出结果。
目前我们的养老金计算公式是2005年国发38号文件确定的，待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。其实有一部分人群在当地建立个人账户制度以前参加工作，还有一部分人有视同缴费年限，都没有个人账户的积累，因此国家规定是计算过渡性养老金弥补的。我们主要讨论基础养老金和个人账户养老金部分，具体计算公式如下：
（一）基础养老金部分，待遇高低跟三大因素相关，退休上年度社平工资、本人的平均缴费指数、缴费年限。
退休上年度社会平均工资，现在一些地方也成为养老金计发基数。说实话这一数值，现在很多地方跟养老保险缴费基数计算使用的社平工资是不一致的。出现了计发基数社平工资高、缴费基数社平工资低的情况，当然这是一段过渡制度，相对参保人是更划算的。
在养老金测算的时候，一般都是估算社平工资的增长率。注意社平工资增长率是复利计算，增长速度非常快的。比如说，如果你假设社平工资增长率是10%，30年后工资能增长到现在的17倍多。实际上未来我国转入高质量发展，到2050年社平工资增长率能维持5%的速度就不错了，这样30年后社平工资将是现在的4倍多一点。这实际上可不低的，现在很多地方的水平工资在6000~7000元，这样30年后将会涨到24,000~28,000元。
即使我们缴费30年，选择60%的最低基数缴费，按照养老金计算公式，基础养老金可以领取24%的退休上年度社会平均工资（每年0.8%），基础养老金将是5760元至6720元之间。
（二）个人账户养老金，是按照缴费基数的8%每月记入个人账户。现在虽然记入个人账户不多，各地的60%缴费基数普遍在4000到5000元左右，相当于每月320元到400元，一年也就是3840元到4800元。
可是养老保险个人账户余额，每年也会计算利息的。从2016年到2018年，我们每年个人账户记账利率都高达6%~8%以上。
如果说每年记账利率都是6%，这实际上也是复利计算，3840元利滚利30年后，余额将会达到2.2万元。
下一年社平工资会增长，记入个人账户的钱数也会增加，每年还有不俗的记账利率，这样算起来积累30年个人账户余额，积累个五六十万元是很正常的事情。这还是60%基数缴费，如果我们选择的是100%基数个人账户余额会更多。如果是300%基数缴费的话，现在推算届时个人账户余额能有三四百万元的。
养老保险个人账户计发月数，实际上十四五期间就要发生变化了，但是在养老金测算表的时候，大多数人还是按照过去的计发月数来计算。过去的计发月数，设定的人均预期寿命是2000年的城镇人口预期寿命，相对于现在真的已经有些低了。未来的计发月数，大概率会越来越大。
总体来说，养老金测算也只是一种测算而已，如果综合考虑社平工资增长等因素，30年后的养老金1万元，也就相当于我们现在2000元到2500元左右的养老金吧。
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