还房贷，可以到100岁了？！

原创 刘博团队

最近几天，南宁、北京、宁波等地在买房时，放宽“贷款人年龄+贷款年限”到80岁的新闻引起了广泛的关注，本号也进行过分析。

不过，80岁远不是还房贷的年龄上限，“接力贷”的极限是100岁！

多家媒体报道了这个罕为人知的消息：

上图是中国证券报官方DY号发布的一条视频。

视频说，浦发银行有关人士介绍说，“接力贷”（老年父母+成年子女）的准入条件是主借款人年龄不能超过70岁，能贷款多少年，根据担保人也就是子女的年龄来确定的。子女距离70岁有几年，就可以贷几年（最多不超过30年）。

比如：子女是40岁，父母是69岁，则可以贷款30年。这样，主借款人（父母）可以还房贷到99岁，极限是100岁。

最近新闻报道里出现的，可以还房贷到80岁、90岁、100岁，都是指的“接力贷”，这相当于两代人共同供一套房。

有人或许会质疑：这样做有意义吗，会有人愿意还房贷到90岁、100岁吗？

其实，这是给大家提供了一种买房的便利，是否使用关键看你自己了。

在很多限购城市，户籍家庭一般只能在限购区域购买2套或者3套住房。如果你有两套房子在按揭中，那么第三套是无法贷款的。

如果一个家庭希望在限购区域多买1套或者2套房子，且可以多享受一次首套房的低贷款利率、低贷款首付、低契税，或者希望在按揭2套房时，再贷款买2套，就可以把父母户口随迁过来，使用父母的名义来买房子。

这时候，“合力贷”就可以发挥作用了。

看懂了这一点，你就会明白，允许还房贷到100岁中隐含着很多购房的便利和优惠，对于楼市构成利好。至于是否使用这种贷款，关键看自己的收入、现金流和对楼市前景的判断了。

其实不仅“贷款人年龄+贷款年限”可以放松，贷款的年限也可以放松。

目前中国最长的房贷期限是30年，我们的邻居日本最长是35年。去年有报道说，英国已经向某金融机构发放了许可，允许做最长50年的房贷。

未来中国的“最长房贷期限”有没有可能突破30年？不能排除这种可能，此前已经有专家建议，可以把最长房贷期限延长到40年。

在日本等一些国家，甚至允许居民购买首套房时零首付，100%使用按揭贷款。其中2成左右利率稍微高一些，剩余部分贷款利率极低。或许到未来某一天，中国也允许这样做。但在目前，中国是不允许零首付的。如果允许的话，不用银行，开发商都愿意垫资。

总之，政府工具箱里调控楼市的工具非常多。

相关新闻：

公薪贷、三胎贷、墓地贷……中国经济到底怎么了？

曾经高高在上的银行，如今也不得不弯腰赔笑。

这两年，随着楼市下滑、经济处于下行通道，不少行业频频暴雷，传统贷款业务越来越难做。

中国银保监会数据显示，自2022年以来，有超2600家商业银行网点终止营业。

为了完成KPI，部分银行搞出了“公薪贷”、“彩礼贷”、“墓地贷”、“生育贷”、“美容贷”等奇葩产品……

这一金融乱象，折射了中国经济和社会的深层变动。

昨天，我的朋友圈被一张海报刷屏了。

中国XX银行深圳市分行，为深圳公务员、事业单位员工量身定做了一款产品“公薪贷”，贷款额度30万元，年利率3.65%。

出于职业习惯，我第一时间拨通了该行电话。客户经理告诉我，这款产品是真实存在的，只要提供收入证明和社保清单就可以办理，一秒到账，先到先得。

我同事听后大发感慨，这么好的产品凭什么只给“公家人”！3.65%的年利率实在太香了，比那些城商行的定期存款利率还低，更别提其他理财产品了。

其实，“公薪贷”并不是新鲜发明，新疆、山西、河南、河北等地的农商行和信用社都推出过。

这些十八线小县城经济底子不丰厚，公务员和事业编的待遇不算高。如果想要过得精致一点，就得会用杠杆。

所以，让我感到意外的是，富得流油、遍地是金的深圳，居然也有大行搞这种骚操作。

不由得让人联想到了，“深圳公务员xx”、“深圳老师取消补贴”等江湖传闻。

疫情以前，全国网友都非常羡慕深圳公务员和深圳老师的高工资。我本人也认识不少深圳公务员，他们跟我说“只要转正就能搞到三十万一年”、“运气好的还能住进五星级人才公寓”。

人往高处走，深圳的超高待遇吸引了来自五湖四海的精英人才，其中不乏顶级名校的高材生。以深圳中学为例，2021年新入职的教师都是学霸中的学霸，清北博士就占了一大半。

顶级的师资力量，改变了深圳的基础教育格局。据深圳中学透露，2022年高考，该校共有47名学生被清华北大录取，位列广东省第一。

花无百日红，人无千日好。

近年来，受国际形势和新冠疫情影响，平安、腾讯、华为等深圳企业都发起了“降本增效”运动，让一批员工“提前毕业”。

市场经济的寒气，似乎也影响到了体制内人员的收入。

最近两年，我所认识的深圳“公家人”，关于薪资的牢骚确实比以前多了不少。

这些传闻到底是真是假，暂且不论。

但有一点可以肯定，从上到下，各级政府都在缩减不必要的开支，砍掉了不少面子项目，叫停了很多形象工程。

“老铁们”的铁饭碗，开始走下神坛了。

比深圳“公薪贷”更狗血的是，江西的“彩礼贷”。

2021年3月，九江银行放出了一张非常辣眼睛的海报。其中宣传语“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”，引发了全民争议。

连新华社都看不下去了，表示“相关部门有必要采取措施，刹住借贷过度营销歪风”。

苍蝇不叮无缝蛋，与其痛骂银行骚操作，不如反思一下“江西等地的结婚彩礼为什么那么高”。

今年1月，有网友在知乎上发帖，称其江西女友索要1888万元现金加价值4500万元房产的天价彩礼。

这当然实在太夸张了。

作为爱打听消息的江西人，我来说说真实状况吧。

我发小今年订婚，从见面到定亲就花了约50万元，据说年底结婚还得再掏几十万元。如果加上他父母在市区买的婚房和婚车，总成本大概要200万元。好端端的富哉家庭，一下子就沦为了负债家庭。

我隔壁的姐姐，快40岁了，长相、学历相对一般，现在二婚，彩礼拿了38.8万元。村里有人劝她少要点，她霸气回应“老娘就值这个价”。

我有个亲戚是做媒的，她的口头禅是“男孩再好也怕单身，女孩再差也有人要”。年过六旬的她，在寒冬腊月一个人骑着摩托车，去隔壁县见一位年轻女孩。而本村的光棍男，她理都不愿理。

为什么差距如此悬殊？

为什么江西男生讨老婆成本如此高昂？

没办法，江西的男女比例实在太失衡了。据第六次人口普查统计，江西90后男女比例达到120.8∶100。

男女比例之所以如此夸张，是因为在过去，江西很多老一辈人有重男轻女思想，当年盛行堕胎引流，就为了生男孩。

这些东西或许太不光亮了，那我们就来看看“正面影响”。

2022年12月，全国汽车总销量同比下降了6.7%，南昌市汽车销量却逆势增长了7.32%。为什么南昌车市如此火爆？因为邻近春节，很多南昌小伙要去相亲，急需买车装点门面。

为什么同为资源枯竭型城市，东北鹤岗的房价一跌再跌、跌到白菜价还无人问津，江西景德镇的房价却在春节期间上涨了一波？还是跟结婚有关。

江西的楼市和车市，是几百万江西丈母娘撑起来的！

除了深圳公薪贷和江西彩礼贷，吉林的三胎贷和云南的墓地贷也颇有看点。它们共同构成了所谓的“中华四大名贷”。

2021年，为了相应国家的三孩生育政策，吉林省印发了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》。

《方案》明确，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩给予不同程度降息优惠。

消息一出，引发了年轻网友的集体吐槽，还造出了“传宗接贷”、“贷贷相传”、“世世贷贷”等新词。

言归正传，为什么要发布这份红头文件？

看完下面这张图，你就懂了。三十多年来，吉林省常住人口出生率一直往下掉，到2021年只剩下4.7‰了，比死亡率还低一大截。

根据全国人口普查的数据，从2010年到2020年，吉林省七个地市中，只有省会长春实现了人口正增长，其他城市的人口都在锐减。

不只吉林，其实现在全国都陷入了“人口负增长”时代。

国家统计局数据显示，2022年中国人口为14.1175亿，与前一年相比人口减少了约85万人。

随着人口结构的逆转，中国房地产、金融、互联网、制造业等产业的底层逻辑也将发生根本性变化。

从区域发展角度看，以长三角和珠三角为代表的先进地区会越变越强、越来越富，而内陆地区的一些小地方，则可能因为人口流失，而变得越来越失落。

所以，在一二线城市奋斗的年轻人，千万要守住。