提前还款遇困难，银行为何不喜欢房贷客户提前还款？

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很多2021年的房贷客户，当时贷款的时候利率都非常高，贷款基准利率LPR+1.2%、或者LPR+1.7%都屡见不鲜。这样就导致很多客户的房贷利率高达5%。

2022年LPR基准利率降低了，从2022年初的4.6%降低到年末的4.3%，但加点保持不变，所以综合利率仍然偏高。

2021年，房贷利率是在LPR的基础上加点；2023年，房贷利率是在LPR的基础上打折。一上一下，最离谱的有着接近2%的成本差异。如果贷款是100万元，每月还款要多出1200元左右。

提前还款遇到阻力

利率较高的房贷客户，都有很大的提前还款冲动。一方面还了旧的贷新的，利息成本大降；另一方面，看到市场利率下降了，却还承受较高的利率，心理方面也不平衡。

但当客户想提前还款的时候，却发现远没有那么顺利。首先客户需要申请，申请后银行还要看自己有没有额度。

银行为什么设置这么多门槛呢？我们从招商银行2022年业绩披露就能看出端倪。2022年，招商银行贷款总额增长了8.64%，而同期存款总额提升了18.73%，存款增长幅度远远大于贷款增速。

我们印象中，银行总是缺存款，现在头部银行却发现不缺存款、缺贷款。2022年经济形势受到疫情和地产出清的影响，并不是很好，这导致居民进行储备性存款，这是我国民众的性格决定的。

存款大幅增加，但没有转化为贷款，给银行带来较大的压力，毕竟对银行来说存款也都是有成本、需要付利息的。但经济整体承压的时候，企业端贷款动力不足，导致银行业的“资产荒”。

这种情形下，银行自然会设置门槛，阻拦提前还贷款的客户。

银行经营环境承压

有能力提前还款的客户，都是有钱的，这说明贷款出风险的可能性最低，银行自然不想放弃这样的优质“资产”。

2019年以来，银行的净息差一直处于缓慢下降中，净息差指的是利息收入和利息支出之间的差值。净息差走阔，说明赚钱能力增加，经营压力减小；现在净息差一直处于收窄的过程中，说明赚钱能力下降，经营压力增加。

净息差压力，也导致银行不想放弃2021年较高利率放出去的房贷。房贷的贷款周期长，如果利率较高，将极大的增厚现在和未来的业绩。

近期，出台了很多支持房贷的政策，不少地方的房贷利率降低到“3以内”，这种锁定未来较低利率的长期贷款，对银行来说不确定性挺大的。

阻拦提前还款合理吗？

2021年，房贷利率奇高，是为了调控地产，贯彻“房住不炒”。现在来看，这项调控规避了房价的大起大落。美国房价经历了2020年和2021年的大涨，在2022年迎来大跌，就是没有调控的结果。

但是，现在地产政策在转向，重心也转到刺激地产复苏上来。这时候也应该想办法解决当时出现的利率太高的问题，比如重新定价、取消加点等方式。如果银行能适当让利，把利率定价到现在市场水平，相信提前还款的客户将大大减少。

存量贷款利率重新定价，也是有助于经济复苏的举措。房贷客户一下子减小了还款压力，可以相应的增加消费能力。还有可以促进改善型销售，刺激房地产销售好转。

不过，我们现在不仅没有看到这些方便之举，银行还在设置门槛，连提前还款都不允许。或许，需要监管协调，才能让银行让利。

经济好，银行的经营压力才会减少，所以应该看长远一些。

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