支付宝“喂养”的独角兽：哈啰估值超400亿元，联合杭银消金放贷

从哈罗单车到哈罗出行再到哈啰，不断的品牌升级和业务扩张，哈啰已成为一家横跨共享单车、网约车、两轮电动车、租车、加油优惠、换电、酒店民宿，以及金融、电商，相亲交友的综合电商平台。

开甲财经注意到，支付宝出行页面下，骑行导流的就是哈罗单车，支付宝便民生活板块，哈啰的地位与阿里健康、菜鸟、高德打车、飞猪旅行在同一水平。正是因为支付宝的长期引流，哈啰注册用户已突破5.5亿，成为估值超400亿元的独角兽。

12月22日，由青岛市人民政府、中国人民大学中国民营企业研究中心联合发布的《全球独角兽企业500强发展报告（2022）》显示：字节跳动以19500亿人民币估值位列该榜单第一，哈啰以400-450亿人民币估值位列该榜单第130名。

据自媒体“消金界”此前报道，早在2019年，哈啰就已开始涉足互联网金融，并且推出了助贷平台“臻有钱”，信贷额度最高可达20万，年化利率最低可至10.8%，合作机构包括中邮消金、杭银消金、唯品富邦、小赢卡贷等。

不过，“臻有钱”并不是实际意义上的助贷平台，从业务实质上来看，其更像是一个“信贷导流”业务，早期的合作模式也主要以CPA（一个用户）与CPS（放贷金额的百分比）为主，哈啰不承担后期客户的逾期风险，而且导流客户也都是平台累计的注册用户，并没有从外部平台买量。

随着哈啰本次对互联网金融的“提级”调整，该业务不再仅仅只做导流，而是真正的躬身入场做助贷。据透露，高层定的目标是希望两年之内做到行业中游平台的规模，即年撮合交易金额在400亿左右。

事实上，哈啰助贷业务在调整目标的同时，用户感受的变化尤为明显。开甲财经小编此前注册哈啰，尝试申请“臻有钱”额度，一直提示“审批为通过”，但近日小编发现，8月20日以来，哈啰臻有钱已多次向小编发布服务通知：“额度审批已通过，你被选为借钱特权用户”。

小编尝试在哈罗臻有钱申请提现，页面能显示最多能提现12500元，放款机构为杭银消费金融，分12期，每期还款1182.62元，总额年化利率23.8%。

此外，哈罗臻有钱继续为第三方借款平台导流，合作平台包括：乐分期（融易推网络旗下）、天美贷（重庆崇天小贷）、人品借款（不同凡响传媒、智德天成信息）、花鸭借钱（黑龙江晟唐小贷）、优速融（重庆科融小贷）、易鑫车来财（易鑫集团旗下）。

不难发现，哈罗臻有钱合作导流平台只有部分平台为持牌机构，其余平台疑似地下现金贷平台。

公开资料显示，杭银消费金融股份有限公司成立于2015年12月，是经银保监会批准，杭州银行（持股42.95%）作为主发起人，联合滴滴（持股33.34%）、银泰（持股20.00%）等知名企业组建的持牌消费金融机构，注册资本为25.61亿元。

杭州银行发布的2022年半年度报告显示，截至报告期末，杭银消金未经审计总资产 363.69 亿元，净资产 47.18 亿元，报告期营业收入 19.02 亿元，实现净利润 3.06 亿元。

据南方都市报今年5月份统计，在已开业的30家消费金融公司中，除捷信消费金融外，其余29家均已披露2021年部分业绩数据。统计结果显示，2021年，杭银消金营业收入27.8亿元，净利润4.51亿元，在29家机构中分别排名第7名和第6名。

开甲财经注意到，哈啰臻有钱不仅利用自身流量开展助贷业务，还通过第三方平台为“臻有钱”购买流量。例如，饿了么借钱合作的第三方平台中，哈啰-臻有钱、易鑫-车主借款、借钱呗（多来点网络小贷）、乐享借-借条（上海旭昌科技）等平台在列。

据北京商报此前报道，哈啰臻有钱的助贷模式中多个设置暗藏隐忧。例如，贷款申请过程中，该平台采取了多家贷款机构一揽子授权的方式，引发争议；此外该平台多次以提额为由推荐的风险报告，被消费者质疑倒添了更高的贷款成本。

据北京商报记者测试，其申请的额度与哈啰广告宣传的20万元的贷款额度，年化利率10.8%起差距较大，如百信银行3万元授信年利率24%、小XX贷给出8000元授信年利率35.99%等。

授权协议除了有融资担保公司的个人征信查询报送授权书、融资担保服务申请书，和多家消金公司的用户注册协议、贷款申请和使用合同，以及部分银行的电子签章使用授权书、人脸信息使用授权书外，还包括超50份个人信息查询授权书，进一步被授权的机构中有银行、信息科技公司、小贷公司和消费金融公司等，获取的信息包括身份证、联系电话、通讯信息、社保信息、财产信息、就业状况、收入情况等多项个人隐私信息。

另外还有每月29.9元的风险报告费用，变相进一步推高了贷款利率成本。