保险配置规划全流程

很多人买保险一上来就问“哪个产品好？！”

保险跟普通商品是有差别的，我们需要从风险管理的角度出发，结合自身的实际情况进行合理配置，每个人、每个家庭的需求都是不一样的！

保险配置的六大正确步骤，看看你走对了吗？

第一步：需求分析

根据家庭结构、资产、负债、收入、责任等情况，做好详细的需求分析。

如果没有做详细的需求分，而是听说哪一款产品最好就买哪个产品。就好比我们去医院看病，医生没有问诊，就和你说“这个药是最好的！”。医生完全没有对症下药，病人也不了解自己得了啥病，不知道这个药是治啥病的，这样买保险很容易踩坑！

我头段时间写了一遍关于购买保险的几个关键要点，今天我将按照保险购买顺序再做一次分步说明。

1、确定需要的保障

我们想得到什么样的保障，也就是我们想用保险解决什么样的问题？了解保险的种类及各保险的功效。

社会医疗：社会福利保险，无论大病小病，门诊、住院均可报销

意外险：应对意外身故/全残等收入损失或中断，应对意外医疗报销；

医疗险：补充医保报销限制，实报实销

重疾险：补充重疾的护理、康复及院外等费用，弥补重疾引起的收入损失

寿险：应对身故/残疾导致的收入中断

年金险：为人生某阶段储备确定的现金流，如教育/养老等

2、确定保障额度及保障期限
分析如果不幸遇到风险，需要多少保额才能够解决问题？需要保障的期限又是多久？

保障额度：

保障期限：保障当然是时间越长越好（风险发生后，有的保险可能就再也购买不了了）。如果保障额度与保障期限有冲突时，保额优先！先保额，后保障期限！

3、确定保险的预算

梳理自己的经济情况，分配合理的预算保费。千万不要花超了，因为保险要交很多年，过高的话呢，你迟早会觉得压力很大。

家庭盈余的分配参考如下：

4、确定给谁买？

一个家庭，无论哪个人遭遇风险，受到冲击的都是整个家庭的经济，所以全家保才是购买保险的正确理念！但是保险规划不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全险全保障！

保险是一种财务规划！我们首先要确定谁发生的风险对家庭经济影响最大？然后根据影响程度进行排序！

正确购买顺序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一经济支柱，后保第二经济支柱。万不要只给小孩买，大人在裸奔

第二步：整理保障缺口

整理家庭现有保单，看看已有的保障是什么？根据家庭的保障需求，得出家庭每个家庭成员的保障缺口。

第三步：整理家庭信息（重点健康档案!）

家庭信息包括：投被保险人的年龄、职业、健康状况等

年龄：保险都会对年龄有一些要求；大部分险种的保费是年龄越大保费越高；

职业：保险对职业也有一定的要求，特别是高危职业；

健康状况：健康险(医疗险、重疾险)、寿险等会根据个人健康状况进行核保；

重点整理健康档案，主要包括体检报告、病历记录、家族病史等，这些健康因素会影响投保的结果。这个很容易被消费者所忽视，但它偏偏又是购买保险的最关键一步。

如果不事先确认健康情况，就急于挑选保险产品，结果健康告知过不了，那就是白费，还得从头再来。如果无视健康告知，随便填写，那么就容易引起理赔纠纷，很可能买回来的就是一堆废纸。

特别提醒：如果给你规划保险的人在没有了解你身体状况的情况下，就给你推荐保险产品：

①要么Ta就是小白；

②要么Ta就是只是为了成单；

第四步：挑选保险产品

家庭成员险种配置推荐：

选购指南及选购顺序：

先买保障，后买储蓄；

先保大风险，后保小风险；

先保大人，后保老人和小孩(先保第一经济支柱，后保第二经济支持）；

先保额，后保障期限（先当下，后将来）；

先看条款，后看公司；

警惕大礼包保险（一张保单全都保、分红型保险、返还型保险）

第五步：正式投保（如实告知）

关于投保时的健康告知，一般会有两种反应：

A种：保险不是随便买的，不看体检报告的感觉不踏实

B种：别人都不看，你要看健康状况，真麻烦！

为什么如实告知非常重要？！

1、关系到理赔

因为投保时做好如实告知，这样才不会给未来理赔埋下隐患！

《保险法》第16条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

保险公司该陪的都会赔，没有无缘无故的不赔。保险法规定理赔时效是30天，各家公司平均理赔时间是3天不等。而引起理赔纠纷的原因是：①是否如实告知；②是否符合保险条款

2、关系到核保与承保

保险公司根据告知情况，可能会要求补充资料或安排体检，然后在根据提交的信息作出核保和承保判断。

健康告知的误区有哪些？

误区1：马虎了事，不够重视很多人觉得自己能吃、能喝，健康得很，根本没有把健康告知放在眼里，于是随便填写。

误区 2：只要没过住院，健康告知全填否不是只有住院，无论是住院、门诊、体检报告、家族病史等，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，不然日后理赔就很容易产生纠纷。

误区3：健康告知随便填，熬过两年一定赔？!保险法确实有“两年不可抗辩条款”来保障消费者权益！但是保险合同也有免责条款，如果出险属于既往症，那就在免责范围内，即便是合同有效，保险公司也是不会赔的！

强烈建议：

1、如果你已经决定要给自己购买重疾险，就不要在投保前去体检！根据现有的病历资料来告知就可以了，万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

2、千万千万不要把自己的医保卡借给别人使用！

第六步：合同确认

拿到保险合同，认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容无误后签收。长期险一般有15天左右的犹豫期，如果觉得不合适，犹豫期内还有后悔药吃，退保没有损失。

保险合同都非常厚，并且专业名词很多，但一定要重点关注这五个关键部分：

①基本保险信息；

②保险责任；

③免责条款；

④保险合同加粗的部分一定要多看几遍！

⑤其他需要注意的地方(犹豫期、等待期、宽限期、现金价值等)；保障生效的关键时间点：

合同续费的关键时间点：

保险年检的重要性！买保险不是一劳永逸的，就如同我们不能指望一笔存款或一个理财管一辈子一样！我们需要随着家庭收入的变化，保障需求变化，保险产品更新变化，利率调整，通货膨胀，医疗通胀、金融政策等，不断调整我们的保险配置。每年进行保险年检，发现保障的不足和缺漏，作出合理的调整和补充。如果做不到每年检查一次，最少3、5年一定要检查一次。