交通银行：以新农主体信用体系数字化建设助力农业产业新发展

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出健全金融科技治理体系、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施等重点任务。北京金融科技产业联盟开设“今日案例”专栏，以《规划》为牵引，通过优秀案例展示产业各方在实践中取得的成果，促进机构互学互鉴。

关键字：新型农业经营主体、信用体系、敏捷创新、数据赋能

新型农业经营主体（以下简称新农主体）作为现代农业的主力军，在保障国家粮食安全、带动小农户脱贫致富、促进农业供给侧结构性改革方面发挥了重要作用。但目前由于新农主体信息缺失或分散在包括政府、保险等在内的多种机构，信息的不对称导致金融机构获取信息相对较难，新农主体发展下的融资困境日益突出。

银行传统通过客户经理上门核验新农主体信息的方式展业成本较大且触达面有限，但简单将各地农业数据直接接入又存在差异较大、普适性较弱、标准化程度较低的问题。因此，要进一步缩小因信息不对称等因素产生的资金供需缺口，就需要借助数字技术，减少信息不对称，尽快建立一套能够准确反映现代农业发展特点的信用评价体系。

针对新农主体在融资方面的难点和痛点，交行以农业农村部组织开展的2021年度金融支农创新试点为契机，通过在局部地区开展先导性、创新性试验，总结可复制、易推广、贴近农民需求的金融支农模式，为推进新型农业主体金融服务、加快乡村振兴业务发展助力。

交通银行以“可融合、可扩展、可复制”为信用体系架构思路，成立了总行、省分行、辖行和支行推进专班，分工协作、一体化推进，通过标准化处理有效保证数据库对于不同地区数据差异的兼容性，保持标准字段与融合模型的稳定性，搭建新农主体信用体系，并实际应用于信贷业务中，为实现授信数字化、智能化、模型化提供有力支撑。

一是扩大客户触达，即以H5或小程序的形式设计融资产品服务，相比于APP更轻便，无需下载，立扫可用；能够根据不同涉农产业、不同客群需求，快速嵌入不同场景与平台或建立针对性客户触达渠道，采用此方式无需双方投入开发资源，缓解开发成本与投产排期等问题，有效提升了新农主体在不同渠道获取产品服务的便捷度。

二是优化业务流程，即为解决不同涉农场景客群差异化定制的需求，交行对普惠线上融资产品全流程进行拆解，提炼业务功能，进行模块化、组件化、配置化开发，目前已形成客户申请、额度核定、授信审批、贷款提款、贷款还款、贷后管理等70余个模块、组件，百余个功能点。通过通过模块化、组件化、配置化建设，可实现新农主体特色场景下不同产品的灵活配置、快速组装，再辅以少量个性化开发，给予客户线上定制化融资服务。

三是强化数字化风控，即与相关政府部门、保险机构等沟通对接，通过银政合作的通用数据与地方特色数据采集相结合的模式获取新农主体相关数据，通过数据清洗和整理实现结构化、标准化、模块化的农业数据字段，形成新农主体核心评价指标，建立“农业金融数据集市”、信贷专项农业子模型和特色策略规则，搭建新农主体信用体系。

四是赋能业务发展，即利用建立的新农主体信用体系为以“兴农e贷”为代表的涉农融资服务提供策略与产品设计支撑，将其与交行已有的线上产品模块化、组件化、配置化功能灵活组合，实现根据不同涉农客群需要快速定制，为县域机构展业提供了更为精准的客户画像和丰富的应用场景。同时，利用信用体系建设的先进模式和经验，帮助地方农业农村部门建立农业生产经营信息库，打造当地农村金融服务平台。

新农主体信用体系的技术主要特点系为满足新农主体信用体系潮汐式交易量变化，采用云服务平台作为底层基础平台，可动态扩展各业务产品服务资源；同时采用微服务架构，可快速利用已有基础功能微服务组装出新的乡村振兴业务产品，实现快速开发上线与减少不同产品交叉影响的双赢局面。

在平台及架构方面，新农主体信用体系总体上包括乡村振兴垂直数据库、涉农专业风控评分模型、基于产品工厂的组件化配置化涉农产品搭建平台、轻量级信息采集小程序几个部分。信用体系基于分布式微服务架构和Paas云计算架构进行搭建，依托于图引擎平台、智能语音平台、生物识别平台、图像识别平台、AI能力平台、安全平台，引入行内风控中台与营销中台。

围绕中央一号文件要求，针对新型农业经营主体在融资方面的难点和痛点，交通银行以农业农村部组织开展的2021年度金融支农创新试点为契机，依托科技赋能，通过在局部地区开展先导性、创新性试验，总结可复制、易推广、贴近农民需求的金融支农模式，为推进全行新型农业主体金融服务、加快普惠金融与乡村振兴业务发展助力。有以下两大方面的经验值得借鉴。

一是体系建设具有兼容性和可扩展性。考虑到目前全国各县农业数据格式存在较大差异，交通银行新农主体信用体系建设以“可融合、可扩展、可复制”为架构思路，采用特殊的数据库架构，一方面支持不同地区、不同层面、不同体量数据源接入，可快速根据不同区域农业专业化数据进行调整，可以有效保证数据的兼容性和融合模型的稳定性，避免重复开发，实现快速的复用与推广；另一方面允许政府等机构在合法合规的前提下进行对接和应用，为政府提供数据支持、深化银政合作提供有力保障。

二是体系应用具有灵活性和准确性。将信用体系与业务流程模块化运营相结合，既能根据不同场景生态需求灵活、快速组合定制特色产品，又能提供更为精准的客户画像和风险防控支撑。建立了“兴农e贷”产品体系，提供线上申请入口，配套专属准入条件、调查模板、审批管理、授信安排等，同时利用模块化功能，打造了“螃蟹贷”“蒜黄贷”“在线助农贷”“在线农户贷”等近百个系列涉农场景生态定制化产品，实现申请、准入、核额等全流程闭环直通，仅“螃蟹贷”正式上线不足1个月投放量就达到千万元，带动当地数十户以上养殖户扩产增收致富，极大提升了业务办理效率和农户服务体验，在有效满足客户普惠数字金融服务需求的同时，也进一步延伸的普惠客户服务范围，破除制约金融服务下沉至乡村的桎梏。

本文来源：交通银行股份有限公司
投稿邮箱：News@bfia.org.cn