民生银行中小企业金融事业部终止营业 银行事业部反思潮早已开始

2022年11月16日，民生银行一纸公告该行中小企业金融事业部已于2022年10月31日终止营业。这一消息虽然并不意外，但这一结局的到来仍然引发不少研究者和银行同仁的极大关注。

人们对民生银行中小企业金融事业部终止营业的关注已经超过事件本身，更多的仍然是对我国银行业实施事业部制度的思考和反思。

首先，民生银行中小金融事业部制改革的历史由来

民生银行中小金融事业部成立于2009年底，当时民生银行对外宣传是为了响应国家有关支持中小企业发展的号召，专门成立定位于为向中小企业提供金融服务的专营机构，同时将民生银行中小企业金融事业部总部放在上海并经原上海银监局批准正式成立。根据当时民生银行对中小企业金融事业部业务设定的边界，是“对于新授信中小企业客户，总资产2亿元以下或者销售3亿元以下，授信总额5000万以下”。

但实际上，民生银行中小金融事业部的成立只不过是民生银行事业部体制改革的深化和延展，事情的缘由仍然要回到民生银行的事业部体制改革。

早在2005年下半年民生银行就开始筹备管理模式变革，到2006年用半年时间进行业务集中经营，把22家分行246个支行的公司业务上收到分行的176个行业金融部，2007年7月民生银行全面启动公司业务事业部制改革，并在2008年初挂牌成立了地产、能源、交通和冶金四个行业金融事业部，将公司业务从“三级经营、三级管理的体制“转变为“一级经营、一级管理”的体制，初衷是提高专业化服务的能力和水平并更好地控制风险。当时银行业刮起一股事业部制的热潮，舆论上也认为民生银行的事业部代表世界银行业的先进趋势，而民生银行资产规模的快速扩张似乎也佐证了这一改革的正确性。而民生银行的中小金融事业部实际上是这一体制改革的延伸产物而已。

其次，民生银行中小金融事业部终止营业是否意味着银行中小微企业没有市场空间？

民生银行中小企业金融事业部终止营业，很多人可能第一反映是中上微企业信贷业务缺乏有效的市场空间的支持空间。实际上并不如此。

从全国小微企业贷款规模看，根据银保监会通报的2022年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，截至今年三季度末，全部银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达到58万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增长24.1%。应该说，无论是金融政策上对小微企业的信贷支持要求，还是市场规模都是有非常大的潜力和可能。

而根据民生银行2022年三季报数据显示，民生银行发放贷款和垫款总额41314.18亿元，比上年末增加857.26亿元，增幅2.12%；其中普惠型小微企业贷款余额5372.21亿元，比上年末增加324.06亿元。普惠型小微企业贷款余额占全部贷款余额的比重达到13%，普惠型小微企业贷款增量占全部贷款增量的比重达到37.81%。

其三，民生银行的事业部制改革一直在质疑声中前行

实际上，民生银行的事业制改革一直处在银行内部的质疑声中。

当民生银行事业部如火如荼、深受舆论好评时，经济学者麒鉴就在《我国商业银行组织结构改革模式事业部制的优劣分析》一文中明确提出，我国的银行业实行事业部制并不是一个好的办法。他在明确事业部制有诸多优势的同时，明确提出我国银行业的事业部制存在很大的缺陷：事业部制的行中行模式导致的最大问题是各事业部相对独立，从而在战略上影响商业银行整体战略和规划的实现；各事业部作为利润中心，会忽视整体利益和长远利益，更会导致事业部之间的协作就越难；各事业部之间的竞争会导致整体资源的浪费；事业部之间的业务界限越来越不明显，人财物的浪费导致资源配置效率低下；事业部总部对各分部的业务和管理战线拉长，决策和协调难度加大，整体运营效率下降。因此，结合国外银行的先进经验，西方商业银行已经将事业部制转为矩阵制。

浙商银行原行长刘晓春也曾经提出，在国内银行业的事业部制，实行的效果乏善可陈。国外银行一直有事业部制，但只是一种常规管理方式，并没有什么特别的提倡与鼓吹。

2019年6月民生银行当时的董事长洪琦对民生银行的事业部进行了反思，这一话题刷爆整个银行的朋友圈：“行业事业部在放贷资产方面很有竞争力，但在综合服务包括存款、结算上不足，导致民生银行至今负债成本较高。由于行业事业部管理链条太长，一些管理不到位，导致民生银行在合规上的处罚比同业多。“同时存在行业风险研究不到位和缺乏精细化分层管理等问题。

民生银行中小金融事业部终止营业了，但并不代表着我国的银行业会停止改革的步伐，我国的银行业面对数字化大潮的未来，必然会在组织体制、业务模式和发展方式上进行全面的转型，也许在未来重新看待今天的民生银行事业部改革，人们会引发更多的思考和反思。（麒鉴）