谁在用微众银行？

曲艳丽 | 文

近日，微众银行上线了系列全新广告片。

片中，新中产一家人在婴儿房中喜迎新生命到来，科创企业老板在生产线上检查产品，年轻国潮乐队认真排练演出终获成功，等等。

三个故事，分别对应新中产人群、新事业奋斗者、都市年轻乐活族。

广告片并非以微众银行为主体，而是描绘了其所服务的不同状态的客户、不同属性的金融需求、以及所提供的多样化服务。

微众银行为什么把普通人作为主角？

那些我们身边很平常的场景、很小的琐事、属于自己的快乐，却最打动内心，令我们想起身边的每一个人。广告片想要呈现的是，这家以金融科技著称的数字银行，是如何通过科技降低成本、扩大覆盖面，出现在每一个客群的日常里的。

一直以来，微众银行服务的重点目标客群是「普罗大众及小微企业」，这也是「微、众」二字的由来。

广告片体现的是微众银行的「初心」，为更多客群提供方便、快捷且有尊严的金融服务，而科技是纯粹的、达成梦想的工具。

1.

作为一家成立不到八年的国内首家数字银行，微众银行始终坚持的使命是：「让金融普惠大众。」

金融不是冷冰冰的，而是与大众连接，传递「温度」二字，为了实现更加美好的生活。

当生活开始充满不确定感，每个人都想要自由和安全感。物质上的保障是重要的安全感的来源。当职场精英通过微众银行理财服务，令财富有效增值，当小微企业老板想要金融贷款服务，微众银行使用金融科技，让这一切金融服务都变得便捷、及时、触手可得，为客户的人生幸福保驾护航。

经济学者秦朔在2021年参观微众银行的时候，曾描述道：走到生态园，根本感觉不到这是一个银行，「确确实实是一个非常神奇的存在。」

西装革履，是传统银行精英的标签，而微众银行不一样，他们是穿T恤的。

众所周知，微众银行是一家数字银行。

而在数字化发展的过程中，微众银行一直坚持做：「有温度的银行」。

2.

在参观过程中，秦朔称：「微众银行有的是我们看不见的技术，但这种技术让它在短短七年的时间里面(截至2021年底)，服务了数以亿计的用户和几百万的中小微企业。」

对此，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏回答道：「银行和信息技术的革新之间，存在一个紧密的联系，它其实是自然而然发生的。所以，但凡是信息技术发生跃升的时候，金融产业必定也跟着产生一次深刻的变化。」

微众银行在建设数字银行体系的进程中，提炼出了「ABCD金融科技战略」。

所谓「ABCD」，即人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data的首字母缩写。

金融科技有「不可能三角」：高容量、高可用、低成本。微众银行党委书记、行长李南青在接受媒体采访时称：「微众银行率先打破了不可能三角。」而这一重点突破所依靠的，就是对「ABCD金融科技战略」全面、彻底的应用。

2015年8月，微众银行成立不久，就建成了国内首个自主可控科技架构。这一开放式架构，令微众银行的运维成本大幅降低。据媒体报道，每账户IT运维成本是传统银行的1/10左右。

微众银行是不设置物理网点的。自微众银行设立始，科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。

微众银行利用了大数据技术和风控建模技术，解决信息不对称难题，实现「敢下沉」，持续巩固覆盖贷前、贷中、贷后、续期的全生命周期风险防线。目前，微众银行的不良贷款率、拨备覆盖率、流动性覆盖率等核心风险指标均优于监管要求和行业平均水平。

所以，微众银行能够实现商业模式闭环的关键点，是利用金融科技把服务成本降低。

3.

2017年11月，微众银行首创了全线上的智能化小微企业金融服务产品「微业贷」。

微业贷所采取的，是利用大数据、全线上、速度快、无需抵押的纯信用模式，微信公众号即可申请。这恰恰是为资金需求「短小频急」、轻资产、甚至财务也不甚规范的小微企业量身定制的。

微业贷将一笔贷款的申请、审批、贴息备案、放款的全流程由两周缩短至一天。如果没有强大的技术手段，是不可能做到的。「全世界范围内，小微企业都属于产业链末端位置，需要钱的时候就很急。」微众银行行长助理公立在2022财新夏季峰会期间表示。

截至2022年6月底，「微业贷」已累计触达小微企业近280万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。

微众银行不声不响，却业务拓展迅速，靠的是口口相传。很多小微企业用了「微业贷」之后，发现与日常经营周转节奏高度契合，所以就推荐给他们的上游、下游、生意伙伴。

「没想过那么方便」，是很多小微企业主使用微业贷的第一感受。

小微企业真正最需要的是，可以跟银行建立一定的关系，能够很好地借银行的力，而微众银行致力于打通普惠金融的「最后一公里」。

据数据显示，「微业贷」服务的小微企业中，年营业收入在1000万以下企业占客户总数约70%，客户中约60%的企业客户系首次获得银行贷款。

微众银行看到了那些「不被看到」的小微企业。2018年，微众银行统计过，这些小微企业，平均雇员人数10人，户均授信金额仅是传统银行小微贷款的10%。

2020年3月，针对科创中小微企业因轻资产而面临融资难的问题，微众银行推出「微业贷科创贷款」，同样应用线上化、无抵押、随借随用模式。在深圳，每3家科创型企业，就有一家使用微业贷。

4.

「可以说，金融业就是一种IT行业。」9月8日，在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上，中国人民银行原行长周小川称，那些大力投资大型IT系统，运用数字新技术的金融机构，能为客户提供更便捷、更高效的金融服务，更精准地防控风险，从而在业内胜出。

传统上，银行做一笔小微企业几十万信贷、和做一笔大企业数千万甚至上亿信贷，可能资料要求是一样的。因此，普惠金融之中的「普惠」二字，之所以能够实现，在很大程度上依赖金融科技手段，降低内部运营成本，从而扩大覆盖面。

目前，微众银行已广泛服务个体工商户、新蓝领及年轻白领等多层次群体，并覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠金融客群，累计为全国3.4亿个人客户提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，资产管理规模已超过16,000亿。

微众银行2021年的传播主题是「手」，2022年的传播主题是「打开」。

广告片以「打开」这一动作，作为关键性视觉符号。新中产人群、新事业奋斗者、都市年轻乐活族，不断「打开」，打开一盏灯、一扇门、一份礼物、一个舞台，只要生活不断向前，就能不断发现美好。

普通人生活中的无数个「打开」，传递的信号是：微众银行时刻都在。

「银行」二字的形象符号，不再是正襟危坐、高高的柜台、以及没有过多情感元素的表达，而是渗透在生活真实肌理里面的、是辅助性角色的、是时时刻刻可以打开的。

金融是隐藏在生活之中的，是美好人生的托底者。「安心、暖心、开心」，是微众银行想要在为不同客群服务的过程中所提供的感觉。

正如微众银行的品牌slogan：「我们，让更好发生。」