【支付视野】“富民卡”业务开展的实践与思考——以内蒙古自治区赤峰地区为例

作者| 朱沛庆 供职于中国人民银行赤峰市中心支行，赵洋 供职于中国人民银行林西县支行

责任编辑| 杨琪

编者按：“富民一卡通”（以下简称“富民卡”）是内蒙古自治区农村信用合作联社根据客户资产、收入情况，以客户信誉为保证，为客户核定最高授信额度的加载小额贷款业务功能的特色卡产品。持卡人可在农村信用社或农村商业银行任意联网网点借款、还款。作为内蒙古自治区农村信用合作联社近年来的信贷创新产品，“富民卡”有效解决了小额贷款发放与收回相对集中、贷款人与借款人信息不对称等问题，实现了真正意义的“阳光放贷”。产品推出后发展速度较快，效益较好，收到客户广泛好评。本文结合内蒙古自治区赤峰市农村信用合作联社和农村商业银行该项业务发展情况及成功经验，对其未来发展提出合理化建议。

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“富民卡”业务开展情况

为提高信贷服务水平，简化贷款手续，在保证小额信用贷款的安全性、流动性和效益性基础上，结合内蒙古自治区实际，内蒙古自治区农村信用合作联社创新了以“金牛卡”（即“惠农一卡通”）为载体发放的小额贷款业务处理方式，简称“富民一卡通”。该产品的推出对提高金融服务水平，缓解农村信用合作联社（以下简称“农信社”）、农村商业银行（以下简称“农商银行”）“难贷款”和农民“贷款难”问题具有重要意义。

“富民卡”业务在内蒙古自治区广泛开展以来，发展速度迅猛。截至2022年7月末，内蒙古自治区赤峰市共有12家农信社和农商银行开展此项业务，累计发放“富民卡”61.69万张，惠及普惠小微企业和涉农主体30.52万户，切实解决了赤峰市普惠小微主体资金困难问题，赢得了广大农牧民和普惠小微企业的支持与信任。在业务飞速发展的同时，各项指标均呈现良好态势，截至2022年七月末，赤峰市“富民卡”贷款余额占全部贷款余额的42%，但“富民卡”不良贷款仅为全部贷款不良贷款的21.68%。由此可见，以“富民卡”为载体的贷款业务已逐渐成为农信社和农商银行主打的信贷产品，在支持“个体工商户”“三农三牧”等普惠小微领域和涉农领域充当主力军作用，并且经营效益良好。

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02

“富民卡”业务开展优势及推广经验

“富民卡”业务开展优势。一是方便快捷，信贷资金周转速度快。经过授信的“富民卡”持卡人，可以在授信额度内，到内蒙古自治区内任意联网网点支取所需资金，无需经过贷款发放的一系列手续。特别是“富民卡”极大地适应了农牧业生产的季节性特点，同时满足了小微企业、个体工商户“短、频、小、急、散”的融资需求。“富民卡”持卡人不需要资金时，也可随时还款，这有效提高资金周转速度。此外，“富民卡”贷款按实际天数计息，提前还款不加罚息，允许借款人自主选择还款方式，极大地降低了贷款用户的融资成本。

二是信贷风险低。其一，“富民卡”发放需按照《内蒙古农村信用社“富民一卡通”业务操作规程》，经过严格的审查程序，授信客户除有固定收入的行政事业编制人员外，个体工商户和能够提供抵押品的个人都经过严格审查，确保有足够资金偿还贷款，并且“富民卡”持卡人均为农信社或农商银行多年的优质客户，所以信贷风险较小。

其二，“富民卡”用信环节与授信环节分离，客户在授信额度内可随时持卡到辖内任一网点循环用信。“集中授信”实现了在授信方式上由“专人专权”向“集体评定”的转变。通过集中授信，取消了信贷员的放贷专权，有效地控制了个别人“吃拿卡要”的违规行为，解除了信贷员“恐贷、惜贷”的矛盾心理，通过交叉验证客户的真实生产经营状况，提升了贷款风险管控水平；“授用分离”实现了在用信方式上由“重复申贷”向“循环使用”的转变。农牧户可以随用随贷、随有随还，切实减轻其按年申贷成本或贷款闲置期的利息支出，更避免部分困难客户为还贷造成的资金搭桥利息支出，在农信社节约成本与客户获取便捷服务之间取得了双赢。

“富民卡”业务成功推广经验。一是授信贷款兼顾效率和风险防范。“富民卡”采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的管理方式，严把授信关。“富民卡”的授信对象分为三类：第一类是具有行政事业单位编制，资信状况良好的个人；第二类是有稳定补贴收入或提供足额抵（质）押品的个人；第三类是有固定生产经营场所和居住地，资金周转快，信用状况良好，依法在工商部门登记的个体工商户。此外，“富民卡”授信经过审贷部门严格审查，与信贷员绩效挂钩。

二是对客户群分类，注重对客户进行信用评级。在授信前，制定客户等级评定的详细程序和标准，根据不同客户类别，按照规定程序对客户进行信用等级评定。

三是严格执行制度。按《内蒙古农村信用社“富民一卡通”业务操作规程》规定的操作程序、日常核算、风险管理进行规范，不简化程序，不走过场，严格执行贷前授信审核、贷中核算程序和贷后管理，全流程进行规范化管理。

四是注重实时管理。实行信贷员与授信客户“一对一”对接，信贷员随时关注“富民卡”客户的经营情况，对风险较高客户随时进行授信额度调整或授信额度冻结。

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03

“富民卡”业务困境及其发展建议

“富民卡”业务困境。一是“富民卡”贷款投向较难监督。由于“富民卡”贷款为一次授信，循环使用，发卡授信时审定贷款投向，在授信时限内经过多次循环借贷，由于农信社和农商银行人力、物力等诸多因素制约，很难监督每次持卡人借款的真正投向。贷款投向不准确会影响金融统计的准确性，进而影响对金融形势的综合判断，甚至可能导致贷款投向流入限控领域。

二是“富民卡”贷款授信期限较长，易导致风险后置。“富民卡”授信期限一般为三年，三年内持卡人可随时借款、随时还款，也可到三年授信期满归还本金。结息方式由银行与客户协商确定，可按月结息，也可按季结息，亦可按年结息。由于授信期限较长，“富民卡”持卡人的经营状况变化引起的信贷风险不易暴露。授信期满后的时间点是“富民卡”信贷风险集中暴露阶段，与其他信贷产品相比可能会出现信贷风险后置现象。

三是“富民卡”考验内部监督、风险控制能力。“富民卡”贷款快捷，并且手续简便，使用者可以根据自身的经营节奏随时向银行借款、还款，减少了原来由于企业资金缺乏而产生的“借新还旧”“变相续贷”“收回再贷”等不规范的信贷方式，但这些信贷方式的风险均隐藏在“富民卡”贷款中，需要农信社和农商银行提高内部监督和风险控制能力，以确保信贷资金质量。

“富民卡”业务发展建议。“富民卡”是内蒙古自治区农村信用合作联社根据自身发展实际开发的信贷产品，符合地方经济发展和农村信用合作联社实际，具有较大发展潜力，是信贷产品创新较为成功的品种。“富民卡”在增加农村信用社信贷投放，加大支持地方经济力度的同时，也给金融监管带来了新的挑战。因此，要使“富民卡”业务规范发展，将“富民卡”发展成农村信用社的“信用卡”，成为不可或缺的主营业务，可以从以下几方面继续努力。

一是树立风险前置的经营理念，严格授信管理。“富民卡”风险控制关键在于授信环节，因此，除了成立专门的授信审核组织，完善授信审核流程外，还应制定相应的责任追究制度，并严格落实落细，对出现风险的“富民卡”，要追究授信审贷人员责任。

二是发挥内部监督作用，做好贷后管理，严控信贷风险。在做好序时稽核工作的基础上，切实加强专项稽核和重点稽核。加大风险排查力度，对重点岗位、重点人员进行重点排查，将“富民卡”贷款与信贷员对号入座，进行贷后跟踪调查，将信贷风险降到最低。同时针对“富民卡”信贷中小企业“短、频、快”的融资特征，做好贷款集中度分析，控制单户授信的最高额，防范贷款集中度风险。

三是完善风险评估体系，对客户进行分类评级。目前农信社和农商银行已具备对客户进行初步风险评级的能力，但仍存在评估方法单一、评估项目简单、评估人才匮乏等问题。因此应进一步完善风险评估体系，对信贷客户进行系统分类，充实评估项目，形成多角度、多层次评估模式，对客户进行准确分类评级，增加“富民卡”信贷的保险系数。

四是加强人员培训。培训能够准确对客户进行等级评定的审贷人员。除了引进金融专业知识较丰富的人才外，还应加强现有审贷人员风险评估知识的培训，打造一支集风险评估与风险管理于一体的专业队伍。