整村授信：“点化”乡村蝶变的“金手指”

刘桂华

汪洪君

罗剑

丁勇

主持人 徐春培

嘉宾

刘桂华 山东兰陵农商银行党委书记、董事长

汪洪君 浙江开化农商银行党委书记、董事长

罗 剑 江西金溪农商银行党委书记、董事长

丁 勇 贵州黔西农商银行党委书记、董事长

整村授信是推进金融服务向乡村延伸的有效尝试，这一创新模式拓展了许多乡村金融服务的新功能，在农信机构客户扩面、信贷增量、成本下降方面产生不少实际效果，特别是在改善农村信用环境、化解农信机构不良贷款风险方面起到了促进作用。通过整村授信，掘进了“三农”金融服务的深度，解锁了农民发家致富的密码，堪称农村金融“点化”乡村蝶变的“金手指”。

将农村普惠金融服务做到极致

农金导刊：整村授信是推进金融服务向乡村延伸的有效尝试。这一服务创新为乡村金融服务提供了哪些新功能？

刘桂华：整村授信不只是调整信贷结构，更为重要的是为创新金融服务赋予了新功能。整村授信将农户授信阶段前移，通过批量授信，有效降低融资的时间成本；在逐户上门精准营销对接的过程中，实行个性化服务，增加客户黏性。特别是整村授信改变了办贷模式，逐步由“线下办贷为主”向“线上办贷为主”转变，通过无感授信，在农户不知情的情况下，给予其一定的授信额度，让农户想用钱的时候随时可以使用，真正实现了便捷获得信贷，授信资金可以用于生产、生活、经营、消费等方面，将金融服务送到家门口，让有信用者皆可贷款。

汪洪君：在整村授信过程中，我行结合开化县“3+X”（“3”为开化龙顶、开化山茶油、开化清水鱼，“X”即中蜂、中药材、红高粱等产业）农业主导产业为重点，强化新型农业经营主体金融服务，创新清水鱼产业贷款“富鱼相伴”等涉农产品的运用，加大对农业生产、农资供应、精深加工、乡村旅游、养生养老、电子商务等产业的资金支持，带动产业振兴、农户增收。

罗剑：整村授信是让金融“活水”进万家的最快行动、最实举措。我们通过整村授信给农户预设资金池，将金融“水流管网”铺设到村到户，村民有资金需求时，不再需要像传统模式一样到银行网点去“打水”，只需要在家“拧开水龙头接水”就可以用到金融“活水”。

丁勇：通过开展整村授信，农村金融服务质效得到了三个提升。一是提升了服务广度。黔西农商银行通过开展评级授信，将反洗钱、反电信诈骗、识别假币、诚信意识、普惠金融政策等一并向客户宣传，促进群众由用金融向懂金融转变，培养群众良好的金融消费习惯。二是提升了服务的速度。通过开展整村授信，完善建档评级信息，为客户提供生产经营、消费的“备用金”，建立“随用随贷、周转使用”的阳光信贷机制，极大提高了金融服务的可得性和便捷性。三是提升了服务的温度。通过开展整村授信，农商银行工作人员与客户实现面对面沟通交流，全面了解客户金融服务难题和需求，建立互动式联系机制，为客户提供精准、高效、热情的金融服务，农商银行工作人员也因此与广大客户建立起“既亲又清”的鱼水联系。

农金导刊：整村授信的实施，对农村金融机构健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制有哪些积极影响？

刘桂华：整村授信是健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制的重要举措。整村授信的首要工作，是获取农户信息数据，整村授信的推进过程是农户信息不断完善的过程，从客户基础信息、资产信息、特色信息到资金需求信息等，为数字化信息采集打下坚实基础。其次，是信息的真实性。整村授信是从原来的“坐门等客”向“登门找客”转变的过程，通过“一对一”上门对接保证信息来源的真实性。信息真实有效，就更有利于管贷和放贷。

汪洪君：整村授信的小额普惠贷款尽职免责和容错纠错机制能充分调动基层客户经理的积极性，营造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的良好氛围。一是结合尽职免责认定标准和免责条件，将授信用信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。二是设立内部问责申诉通道，对已尽职但出现风险的贷款，可免除相关人员责任，激发客户经理的内生动力；对未尽职的贷款，给予容错纠错期限，在期限内化解处置完毕的，按照一定标准予以返还所扣款项，最高可全额返还。三是全面落实客户清单制管理，对符合相关条件准则的贷款，提高不良贷款容忍度及实施问责豁免，从制度层面为客户经理贷款管理、不良清收等工作提供切实保障。

丁勇：一是规范流程管理，建立科学合理的授信模型，确保授信额度客观、真实。健全交叉验证、集中评审机制，严防道德风险，增强敢贷信心。二是积极引导员工正确认识农商银行的初心和使命，鼓励员工扎根在农村、奉献在农村，培育员工“爱三农”“懂三农”的情怀，增强愿贷动力。三是将服务流程、管片客户经理信息、监督投诉方式进行公示，接受社会各界监督，落实阳光办贷，增强能贷的保障。四是定期开展督导、培训，提升员工推进整村授信的工作能力，让员工熟悉信贷政策，把握信贷需求，用好信贷产品，及时满足客户需求，提高服务质效，提升会贷的水平。

农金导刊：实践中，整村授信在农村金融机构客户扩面、信贷增量、成本下降方面有哪些实际效果？

刘桂华：2019年，兰陵农商银行制定了《兰陵农村商业银行整村授信实施方案》，在全县范围内推广实施。为有效解决整村授信信用评价中信息不对称、授信梗阻等问题，采取了三项措施：一是紧密联系村两委，让村两委带头积极参与授信评定。二是充分发挥农金员人熟、地熟、乡情熟的优势，交叉验证信用评价过程中收集的信息。三是推动村庄内部组建村级评议小组，通过“排除法”逐户评价。目前，兰陵农商银行已完成对全县612个行政村的整村授信，行政村普惠金融授信覆盖面达到100%。截至目前，授信客户数覆盖全县30余万农户；用信客户数从原来2.95万户增加到现在的4.4万户，增长49.22%；用信金额增加58.88亿元，增长99.63%。

罗剑：整村授信有助于农村金融机构拓展客户面，提升信贷增量。以我行辖内某支行整村授信成果为例，该乡镇作为整村授信试点乡镇，仅一个月，建档率就达94.9%；在个体工商户、退役军人、种养殖农户等客户群体中共梳理出符合授信条件的客户4125户，授信金额达14162万元，其中用信9712万元，用信占比达79.22%。

汪洪君：整村授信的目的就是让广大农民群众能够更足额、更便捷、更便宜地享受到金融服务。一是简化授信用信流程。我行与县农业农村局共同制定“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、线上申请、按需用信”的贷款简易流程，从农户角度出发，切实增强客户的获得感。二是提升服务覆盖面。明确“普惠金融全覆盖”目标，确保应授信尽授信，实现授信服务覆盖率达100%，让每一位农户享受到普惠金融带来的便利。三是减费让利最实惠。整村授信，既要普惠，也要实惠，因此，对整村授信类贷款，我行给予较同类贷款产品更为优惠的利率，而且当前低收入农户贷款利率执行当期人民银行LPR基础利率，让农户享受到实实在在的优惠。

农金导刊：整村授信对农村金融机构精准营销、链式营销、产品创新等有哪些促进作用？

罗剑：一是数据库更全。通过与村两委面对面交流、点对点对接，共同开展信用户评定工作，批量完善村民信息档案，建立较为完善的百姓信用数据库，为精准营销奠定基础。二是产品更精准。针对不同客户生产经营特点，推出“公积金贷”“信易贷”“退役军人贷”等多款产品，满足客户多样化需求。三是认知度更高。通过开展金融夜校，以集中宣讲、文艺表演、有奖互动等方式，提升百姓对整村授信政策的认可度。

农金导刊：整村授信对农村金融机构经营转型、调整信贷结构、提高经营质效起到了哪些作用？

丁勇：一是服务意识更强。整村授信要求客户经理充分发扬农信“挎包精神”“三水精神”，用脚步缩短金融服务距离，沉下心、弯下身上门为客户开展评级授信，摸清客户金融服务难点和堵点，由被动服务转为主动作为，让金融“活水”浇灌到田间地头。二是业务结构更优。通过整村授信工作开展，农村地区信贷需求得到有效激发，社会各界对我行服务更加认可，我们贯彻落实普惠金融政策、助力乡村振兴决心更加坚定，农户贷款余额和贷款面持续上升。截至2022年7月末，黔西农商银行农户贷款余额达44.66亿元，占比达59.86%，近两年累计获得信贷支持的农户达7万余户，农户贷款面达40.83%。三是服务成本更低。农村客户较多、居住较散。开展整村授信，批量采集客户信息，将授信前置，极大节省了业务办理时间，既提高了客户的满意度又降低了服务成本。截至2022年7月，累计建立农户档案15.69万户，授信总额达123.91亿元，户均授信8.46万元。

把“诚信是金”的观念深植“三农”

农金导刊：对如何提高整村授信工作成效，更好地服务农民和新型农业经营主体，您有哪些好的建议或实践中有何探索？

汪洪君：我行在整村授信服务过程中，创新“三看（看资产、看收入、看信用）、三问（问干部、问组长、问邻里）、五不能（有不良嗜好者不能贷、不孝者不能贷、好吃懒做者不能贷、违反村规民约者不能贷、破坏环境者不能贷）”的授信模式；并将授信维度细分，加入资产类提降与非资产类提降（荣誉等），实现授信维度对农户资信、农村治理要素、村级工作小组核实数据全覆盖，进一步深化与老百姓的“鱼水情”，真正实现农户小额普惠贷款足额、便捷、便宜的目标。

罗剑：一是针对农民和不同类型的新型农业经营主体，要建立分类分策名单，安排专人进行后续跟踪服务，及时满足客户金融需求，打破信息不对称的服务壁垒。二是要量身定制金融产品及服务，提供多样化的融资方案。三是围绕新型农业经营主体升级、龙头企业上下游客户发展，给予利率优惠，有效降低客户融资成本。四是开辟贷款办理“绿色通道”，通过精简手续、优化流程、限定时限等有力举措，进一步提升办贷效率，提高客户服务体验。

农金导刊：整村授信对农信机构巩固和拓展农村市场、夯实业务基础等方面起到了哪些作用？今后农信机构将如何持续深化、加强和改进整村授信工作？

罗剑：整村授信非常有助于巩固和拓展农村市场。今后，我行将从以下三个方面深化、加强和改进整村授信工作。一是科技赋能。依托本行大数据平台及历年来收集的信息，对客户进行精准画像，用数据说话。同时，用好用活线上产品，大力推行无感授信。二是外部借力。以党建联盟为抓手，与乡镇政府、村委会开展党建联建共建，发挥党组织战斗堡垒作用，推动党建引领与业务深度融合。同时，将各乡（镇）及村两委干部对农商银行金融服务乡村振兴工作的配合情况、对农村信用体系建设的推动情况纳入组织部门的考核指标中，促进基层工作人员主动参与、批量签约。三是提升内功。注重选取先进支行工作经验，总行班子、部室全程参与支行的创新活动，及时进行总结并形成模板，为需要学习借鉴的支行提供有力的指导帮助。

农金导刊：整村授信对提高农民信用意识、改善农村信用环境、化解农信机构不良贷款风险有哪些促进作用？

汪洪君：我行紧紧围绕浙江农商联合银行“发展以人为核心的全方位普惠金融”战略部署，积极助力农村信用体系建设，持续开展金融夜校活动，结合整村授信的“有感反馈”，进行金融知识、金融产品、征信知识等信息宣传，以PPT演说、小品表演等浅显易懂的表达方式，最大程度地获得老百姓的关注度、提高百姓的参与度、提升活动开展的活跃度，真正做到沉下身、沉下心、沉下力、沉下村，让“穷可贷、富可贷、不讲信用不能贷”的观念深入人心，助推形成良好的信用氛围。

丁勇：一是个人信用与自身发展的联系更紧密。整村授信是以客户信用作为最核心的评级要素，并纳入整村授信全流程管控，信用好坏对是否能授信、能授多少贷款额度产生很大的影响（这里的信用不单指的是征信，还包括客户的社会道德方面），这样的模式让客户深刻体会“诚信是金”的真谛，“穷可贷、富可贷、不讲信用不能贷”的信贷政策更加深入人心。二是个人信用与集体利益的联系更加紧密。黔西农商银行以整村授信为基础，严格按照实施普惠金融、打造诚信环境、服务实体经济等指标要求，全面开展信用工程体系建设，截至2022年7月，累计创建信用村334个，占比达87.2%，信用乡镇（街道）26个，占比81%，对已建成的信用村、信用乡镇降低贷款利率，对因信用环境恶化导致指标不达标的信用村、信用乡镇取消利率优惠政策。为持续巩固提升信用工程创建质效，信用村村委将诚实守信纳入到村规民约管理，协助农商银行清收不良贷款，客户积极履行还款义务，促进村两委、客户、农商银行共推共管的诚信监督机制的形成。截至2022年7月，我行农户不良贷款率仅1.56%，农村金融生态环境持续得到优化。

刘桂华：整村授信工作不光要由金融机构推广，更应从政策层面、基层社会建设、农村产业发展、信用体系建设等方面共同推动，将其纳入基层政府的工作考核中，让更多大数据参与到整村授信特别是无感授信中，让诚实守信的老百姓能真正获得额度高、利率低、获贷便捷的资金，同时也能降低违约风险和操作成本，让金融机构更愿意参与其中，提供更多高效便捷的服务。这样既能通过信贷资金注入帮助农民增收致富实现乡村振兴，又能在宣传、感染、引导中优化农村信用环境。由此可见，整村授信只有成为实施乡村振兴与农村信用体系建设的结合体，才能在全国各地生根发芽开花结果。

农金导刊：通过整村授信，农村金融机构在深化普惠金融的实践中还有哪些新作为？

汪洪君：我行创新“银企联村”系列工程，携手企业、村集体从“扶贫惠农”走向“共同富裕”，先向企业发放优惠利率贷款，再由企业通过“宣传带货、来料加工、订单农业、村企结对”等多种方式向“消薄村”进行“造血”式反哺。通过构建“政府搭台、农商优惠助企、企业扶农支村”的良性生态，助力实现农民增收、农村消薄、企业发展的三赢目标，为促进农户增收提供“增氧、滴灌”式支持。如与浙江某电子有限公司、浙江某香料有限公司签订合作协议，将项目落地在北源村和霞川村，其中两个来料加工点仅一个多月已加工5.5万公斤单晶硅原材料，惠及10余户低收入农户，使其每月增收3000元。

丁勇：一是聚集重点群体推进共享普惠。以推进整村授信为抓手，持续巩固拓展脱贫攻坚成果。截至2022年7月，黔西农商行累计为脱贫户、边缘户建档评级34338户，建档面达100%，累计投放脱贫人口小额信用贷款9.6亿元，19287户贫困家庭享受到“特惠贷”优惠政策，带动近10万人口就业脱贫。持续改善外出人员金融服务，按照“能识别”“能联系”“能服务”“能持续”的机制，不断加强外出人员金融服务。截至2022年7月，为外出人员建档9.83万户，授信金额52.86亿元，贷款余额22.5亿元。同时，以整村授信结果为基础，推进首贷富、惠牛贷、创业贴息贷款等低利率信贷产品发放，多措并举，持续深化推进减费让利，每年至少降低金融服务综合成本8000万元。二是聚集农村产业推进绿色普惠。聚集12大特色产业、500亩坝区农业、农业现代化等绿色领域，加大绿色信贷投放力度。截至2022年7月，支持新型农业经营主体227户1989万元，12大特色产业9.8亿元，500亩坝区8.94亿元。三是聚集服务效率推进数字普惠。大力推广线上信贷产品，实现线上贷款还款“掌上办”，提高了信贷资金使用效率。截至2022年7月，农户签约户数6.1万户，线上贷款户数4.2万户，线上贷款占比74.81%。