央妈“史诗级”降息！提前还贷潮更猛了…

作者：张生

来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）

（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）

还钱的比借钱的都多，银行真的急了。

钱价创30年新低，可老百姓还是不敢花钱！

一

出人意料，央行一脚油门踩到底！

8月22日，新一轮LPR调整如约而至，果然都降了，但方式却非常罕见。

实体经济参考的1年期LPR，从3.7%降为3.65%。房贷等长期贷款参考的5年期以上LPR，从4.45%降为4.30%。

1年期降5个基点，5年期直接降15个基点，不寻常的非对称降息，而且超过了一周前央行最近一次MLF逆回购降息10个基点的预留空间。

明眼人都看的出，央妈有点急了，而且贴心的给出提示：贷款100万，等额本息还款30年，月供少还88块，累积能省下3.18万。

从今年初开始，5年期LPR已下降35个基点，再加上首次买房的20基点优惠，房贷利率最低4.1%，半年时间轻松省出10万块。

为了拉动房地产市场回暖，鼓励大家买房，央行真的拼了！

二

央行用心良苦，新一轮经济救市自上而下正式启动。

同当下60年不遇的极端高温相对应的是，7月发布的金融数据，几乎冷如寒冬。

7月人民币贷款增加6790亿，同比少增4042亿。

7月社会融资规模增量为7561亿，比上年同期少3191亿。

这意味着，刚回升两个月的社会信贷，再次大幅回落，老百姓不敢借钱，企业贷款欲望低落，经济面临二次探底。

央行罕见的用出不对称降息的招数，目的是为了化解两大危机。

1、一年期的短期利率只是微降，央行不敢大放水，但为了进一步刺激企业贷款和个人消费贷款的增加，也不得不降。

在稳增长和保持物价稳定的均衡中，只能稍许的向前者倾斜。

因为多出来的水可能没地方去，可怕的万物暴涨，已经让老百姓的米面油等生活必需品，以肉眼可见的速度涨价了，别看7月份的CPI只有2.7%，却已经是年内高点，通胀压力骤现。

2、作为经济压舱石，在各地疯狂的救市下，房地产市场还是太冷了，5年远期利率，是央行手上为数不多还能动用的王牌。

国家统计局数据显示，1至7月份，全国商品房销售面积78178万平方米，同比下降23.1%，其中住宅销售面积下降27.1%。商品房销售额75763亿元，下降28.8%，其中住宅销售额下降31.4%。

各地降门槛、取消限购，都没能拉住持续下坠的楼市，央行再也坐不住了。在年内三次调降下，我国房贷基准利率已悄然创下了30年以来的历史新低，距离公积金贷款的3.25%不过一墙之隔。

当防止烂尾、保教楼、保交付上升到国家层面后，稳地产，进而稳经济就成了地方乃至国家的头等大事。

毕竟，保经济，才能保就业、保民生、保稳定。

三

可惜的是，更糟糕的情况，还在持续上演。

国家统计局披露的数据显示，7月份70个大中城市，新房下跌城市40个，较之前增加了2个；二手房环比下跌城市51个，较之前增加了3个。

更冷的是，央行数据显示，二季度新增个人住房贷款仅200亿，新增房地产贷款-1105亿。

没错，是负1105亿，不是少增，而是减少了上千亿贷款，可能是20年来从未有过的现象。

用更直观的层面来解释就是，还款的比贷款的都多，于是造成了贷款余额为负数的罕见一幕。

实际上自7月以来，国内多地就出现了提前还贷潮，不管是一线的上海、北京，还是二线的南京、合肥等地，都出现了大批存量房贷用户排队去银行提前还钱。

直接原因是所有资产似乎都在加速贬值，股市、基金、黄金等投资理财市场却极不景气，4%以上的银行理财几乎消失，老百姓手里的钱增值无望，却还得每个月支付银行6%-7%的房贷利息，直接还清这笔贷款，动辄省下10%以上的利息支出，妥妥的无风险收益。

于是交行不讲武德，对所有提前还贷用户收取罚款，打响银行劝退用户提前还贷的第一枪！

交行第二天就撤了公告，哪怕没撤，也阻止不了如潮水般涌向银行的用户，毕竟跟省下来的近100万利息相比，2、3万的罚款基本可以忽略。

银行眼见手里的钱越来越多，提前还贷的还多是高净值的优质客户，银行不得不花费更多人力物力为突然多出来的钱寻找出路，这就是银行收取罚款的补偿。

但更让银行害怕的是，央行只降当下的房贷，却丝毫没有降低存量房贷利率，无数去年下半年6.5甚至7个点上车的用户，只会进一步加剧他们心中的不平衡。

这次又降了15个基点，有些人付出的成本接近翻倍，短期内只怕会逼迫他们加紧还清房贷，等到明年重新计价利率后，这批人才能多少减轻点压力，却无法从根本上杜绝提前还贷潮。

手上还有钱的，哪怕利息低到不能再低了，也会把钱存到银行里。今年上半年人民币存款增加18.82万亿，同比多增4.77万亿。其中，住户存款增加10.33万亿。

半年银行存款多了10万亿，这不是银行希望看到的，而是银行手里的烫手山芋！

而另一边，大批人失业丢了饭碗，真正渴望银行的救济，却恰恰是银行看不上的客户。

有统计数据指出，7月城镇青年失业率已进一步飙升到了19.9%，又一次刷新了历史新高。

总而言之，有钱的都不肯花钱，更不愿意借钱，没钱的银行却不肯放贷，中间巨大的落差，共同造成了今天让所有人都难过的局面。

有钱没钱的，都在捂紧自己的钱包！

这种经济严重失衡，可能只有等经济企稳回升、房价结束探底、利率重新步入上市轨道，存量房贷和最新房贷趋近后，才能真正得到缓解吧。

在此之前，恐怕长期都会维持这种不可思议的微妙现象：

你降你的，我还我的！