现行电子支付工具中 数字人民币用户隐私保护等级最高

来源：中国银行保险报

　　当前，数字人民币试点测试工作正在稳步推进中。伴随着试点的推进，外界的讨论也逐渐增多，如数字人民币是否会侵犯用户隐私，是否能够防范洗钱、诈骗风险等？

　　针对外界一些讨论和说法，日前，人民银行副行长范一飞、人民银行数字货币研究所所长穆长春在第五届数字中国建设峰会进行了解读和回应。

　　据悉，下一步，数字人民币发展将夯实法治和监管基础，完善顶层制度设计。

　　数字人民币试点成果显著

　　今年以来，数字人民币研发试点范围有序扩大。4月，新增天津、重庆、广州、福州、厦门，以及浙江的杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华作为试点地区，北京和张家口在冬奥会结束后也转为试点地区。同时，吸收兴业银行作为新的指定运营机构。目前，我国已形成了15个省（市）的23个地区试点、10家运营机构参与研发试点格局。

　　“目前，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。竞争选优的机制不仅有效调动了市场机构的积极性，也营造了公平竞争的良好环境。”范一飞说。

　　从试点情况看，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，在拉动居民消费、推动绿色发展、提升金融普惠、改善营商环境等方面提供了新的发展动力。各试点地区累计开展20多次数字人民币消费红包活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。

　　截至5月末，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

　　能买黄金、换外汇，严守用户隐私

　　随着数字人民币试点测试工作的稳步推进，市场相关讨论也在增多，譬如，有人担心数字人民币不能买黄金买外汇，也有人担心数字人民币侵犯用户隐私，对此，穆长春一一作出回应。

　　对于“数字人民币不能买黄金买外汇”的说法，穆长春指出，“这个说法不正确。”

　　“数字人民币是数字形式的法定货币，与实物人民币1∶1兑换，也就是说，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买。纸钞和硬币能买黄金和兑换外汇，数字人民币同样也可以。”穆长春说。

　　还有人认为，数字人民币侵犯用户隐私。穆长春表示，这是不实说法。数字人民币对用户隐私的保护，在现行电子支付工具中，等级是最高的。

　　他指出，人民银行为满足跨机构交易和对账等需要，仅处理经过互联互通平台转接的跨机构交易信息。同时，匿名数字人民币钱包之间用匿名化的技术处理，所有钱包之间有关个人信息的数据对交易对手和其他商业机构匿名。对于公众正常的交易和消费，上述主体均无法获取完整的交易信息和消费行为信息，以保护消费者的个人隐私。只有当触发涉嫌非法可疑交易等情况时，有关权力机关才可以依法向运营机构查询、使用用户个人信息，同时，严格将知悉和使用范围控制在法律法规授权内，并采取安全保护措施。

　　此外，人民银行严格遵守《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规，通过先进的技术手段以及严格的管理机制，确保个人信息安全。“数字人民币相关信息将加密封存，所有客户信息进行去标识化处理，非经合法授权，无论是人民银行内部人员还是外部的任何单位和个人，均不得随意查询、使用；未经授权查询或使用个人信息的，将依法追究法律责任。”穆长春指出。

　　在设计上，数字人民币的钱包矩阵严格遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。基于双层运营体系和钱包矩阵的设计，数字人民币遵循自主、透明、最小化原则，根据用户意愿，收集与处理目的直接相关的必要个人信息。用户有权随时关闭相关权限。

　　“没有约束的自由不是真正的自由。”穆长春强调，如果仅关注个人隐私保护，忽视数字时代下金融产品和服务便利化、规模化、跨地域所带来的风险，央行数字货币将会被违法犯罪所利用，产生严重后果。央行数字货币（相较现钞）便携性更强，如果提供与现钞同样的匿名性，将极大地便利洗钱等不法交易行为。因此，央行数字货币不应具有与现钞同等的匿名性。

　　完善数字人民币顶层设计

　　对于数字人民币的未来规划，穆长春表示，下一步，数字人民币将会加强立法，完善顶层制度设计。与此同时，还将强化科技应用，提升风险防控能力。

　　“为确保数字人民币可控匿名要求的有效落实，需要在顶层制度设计上作出四项相应安排：一是建立信息隔离机制，二是明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件，三是建立相应的处罚机制，四是完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度。”穆长春指出。

　　范一飞强调，要坚持法治化规范化建设，夯实数字人民币发展的法治和监管基础。研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。

　　“我国是全球开展法定数字货币研究的先行者，在这个领域的探索中既不能完全按照现金来管理，也不能照搬传统电子支付管理方式。我们要深刻认识发展与安全的辩证关系，该打破的打破，该约束的约束，在不断创新和总结中走出一条符合中国国情的发展道路。”范一飞说。