智慧场景金融服务模式研究

　　“互联网+”的状态正逐渐演变成“5G+”，对于银行业而言，客户的消费需求正在发生深刻的转变，更趋向于高效便捷的线上模式。新模式的诞生也引发了银行相对的一系列的变革。商业银行间争夺客户资源的焦点便集中于智慧场景提供的金融服务。然而商业银行智慧场景建设不是一蹴而就，银行业政策的限制、庞大数据库的整理与利用等均给这一进程带来了阻碍，只有不断探索，才能完善商业银行智慧场景建设的路径。

　　一、银行智慧场景建设的背景

　　金融与通信业结合已有历史，2G辅助融网点，3G打造网上银行，4G实现手机客户端APP的应用。而最新的5G将致力于新的生态化金融场景建设，将银行的业务融入其中，颠覆传统的商业银行运营模式，为客户带来更佳的体验。要达成如此的商业银行智慧场景转型，需要具备以下几种能力：

　　（1）统一战略方针

　　智慧场景建设是一套全方位的工程，然而银行分工细化，对智慧场景建设的认识和执行想要在短期内达成步调一致是很难实现的。只有从战略指导方针上就保持统一，才能减少冲突。如中国农业银行于2019年成立数字化转型推进委员会和推进办公室，构建了“委员会领导决策、转型办牵头抓总、成员单位各司其职、全行协同作战”的数字化转型组织构架，确立了例会制、审议制、项目责任制、跟踪评价制“四制”工作机制，从而联动了各个部门，让各部门集中于同一个目标以确保智慧场景建设的成效。

　　（2）发挥领军实力

　　数字化浪潮下，金融同行间的竞争转变为个性化、速度化、协同化的竞争。商业银行必须要善于塑造扁平化、集约化的经营新业态，全力打造线上全方位服务的智慧场景。在智慧场景建设的推进中，可选取部分部门先进行探索，获得经验，再带动其他部门，逐步转型，进而实现整体化转型。

　　（3）管理金融产品

　　商业银行应精简传统管理系统，以此提高各种金融产品处理效率，优化服务流程。在金融产品管控上应用“区块链+金融”的管理模式，线上联动线下，加强核心客户的维护以及精准化营销的能力，探索建立全行线上经营分中心，形成各有侧重、和谐运作的线上线下的联动模式。

　　二、银行智慧场景建设的难点

　　（1）缺少法律法规监管

　　在数字化领域推广5G新科技的同时，科技、金融两个领域不断出现的经营新业态时间还不够长，使用的领域和缺陷还不够明显，因此还没有出台合适的法律法规来进行监管。

　　（2）数据安全没有保障

　　随着智慧场景建设的推进，商业银行对网络技术的依赖将会逐步增强，而更多的用户，更复杂的数据以及更精密的系统都会带来更高的风险。黑客的攻击很可能会带来数据泄露等高风险事件的产生，许多不法分子有了可乘之机。

　　（3）数据治理困难

　　商业银行拥有的数据库十分庞大，随着智慧场景建设的启动，这些数据需要进行治理，提升质量，使得不同部门和客户的不同需求都能得到满足。有效信息往往隐藏于繁冗的数据中，难以准确鉴别。尽管现在商业银行已经简化了手续，但传统的流程依旧增加了很多迷惑信息，使得智慧场景精准营销的难度增大。

　　三、银行金融场景建设的建议

　　（1） 增强代入感的场景化能力。金融已然渗透进客户的衣食住行，增强客户代入感，挖掘需求，从政务、生活、购物等领域实行场景化拓展，将银行产品融入其日常生活中。

　　（2） 批量处理数据的整合化能力。智慧场景的实现要依靠庞大的线上客户群体在互联网操作。由此形成的数据反馈至后台，持续开展精准化营销，不断提升获客活客留客能力。商业银行可以网点作为基点而形成庞大的数据库，在统一的渠道采集以客户为中心的数据，多角度完善客户信息，进行客户绘图，最终实现集中化管理金融数据资产。

　　（3） 防范网络风险的智能化能力。金融机构自身应当出台更周全的数据安全保护与风险控制制度，加速探索合成数据等前沿数据脱敏技术。同时可考虑为金融行业分配独立的切片，类似于建立一张隔离的金融专网，做好应对新的业务风险、技术风险和网络风险等的监测、预警和处置方案。

　　四、总结

　　智慧场景建设是我国商业银行推进供给侧结构性改革，提高服务实体经济效率和能力的重要抓手。在研究智慧金融技术基础和智能系统基本原理的基础上，应当提出智慧金融系统的一般架构和智慧银行仿真实验的思路。商业银行智慧场景建设升级应按照数字化经济规律的本质要求，通过正确的战略指导，应用新技术、新思维，提升核心竞争力，创新优化新产品和核心能力，为推动智慧场景建设奠定基础。

　　未来商业银行的竞争将不再受限于传统业务形态、客户群以及产品闭环，而是将集中于金融科技、数据管理以及账户安全等更高层领域。随着银行金融科技水平的提升以及5G技术应用的深入推进，商业银行智慧场景建设的环境也将不断优化，数字化建设中存在的数据治理、技术漏洞以及风险管理问题将逐步得到解决。届时，商业银行金融服务将迈入全面数字化发展阶段。

　　(农行马群支行 蔡淑曈)