首付30万，贷款70万，30年还清，平均按揭利率5.3%，需要多少利息

2022年已经过去一半，但我们还没有看到“返乡置业潮”，过去春节前后是房地产开发商的“小阳春”，但没想到今年春节是“冷”。购房者的态度发生了180度的转变，由于现在买房不划算，房价或将继续显现2021年下半年迹象，整个楼盘继续降温，整体价格和销量会迎来拐点。

国家统计局公布的数据显示，2021年全年商品房销售面积17.9亿平方米，销售额18.2万亿元，成交单价突破1万元/平方米，平均65个城市的房价为每平方米17388元，看来买房并没有想象中那么容易。基于此，很多人说“买房是一件大事”。

以前，人们赚了一些钱后会把钱存入银行。但是现在，赚到钱后，人们会用这笔钱来偿还房贷。据了解，现在中国有五分之一的人背负着各种贷款，这极大地限制了中国居民的消费能力。

有人认为买房不是一项好的投资，因为我们无法预测未来楼市会如何发展。用这笔钱买房后，我们每年都要向银行支付高额利息。付完利息后，我们剩下的钱就不多了，严重影响了生活品质。如果我们把买房的钱存入银行，对我们来说是一种福利。

因为钱存入银行后会有更多的利息，相当于白捡了钱。但也有人认为，把钱存到银行并不能发挥其价值，买房才是硬道理。毕竟，还清贷款后，房子就成了自己的私有财产。将钱存入银行还是用来买房，一直是人们争议较大的问题。

一、房贷vs银行

以国家标准来说，如果要买100平米左右的房子，至少需要百万以上。如果首付30万，贷款70万，30年还清，平均按揭利率5.3%计算，需要多少利息？

如果70万买房，30年等额本金还款利息约55万，30年等额本息还款利息约69万。但房贷利率会随着城市加点的变化而更新，所以只能用固定的房贷利率来计算。

房贷利率会改变，存款利率也会改变。因此，30年期利率以现有利率为固定值计算。首先，根据国有银行的分析，以五年期定期存款为例，存款利率为2.75%，30年后的利息约为81万。

如果存款是小银行的5年期定期存款，利率可达4.5%，30年后的利息约为166万。但是，很多银行可以提供4.5%的利率，有的甚至提供5%以上的利率。因此，我们可以多考虑银行选择，找到最合适的银行。

房贷是普通人可以向银行借款的一种金融杠杆，贷款金额最大、贷款时间最长、贷款利率最低。房子涉及的金额非常大，对于大部分普通家庭来说，一次付清真的不容易。因此，房贷是非常必要的，对于一些低收入家庭来说，有时甚至全家才勉强能支付首付。

很多人说房贷是国家给予普通人的一种福利，因为房贷实现了普通家庭的住房梦想。因为是普通人接触到的成本最低、贷款时间最长的贷款，所以必须抓住这个机会。但是，也有人说，就算是全款买房，也要贷款买，这句话不一定是对的。

如果只是想在买房后家里有一点现金来应对意外情况，可以贷款，但时间不要太长，可以在五年内偿还。因为如果偿还30年，所支付的利息几乎和房价一样，这显然是亏本了。

二、两种方式哪个更合适？

买房遇到的问题很清楚，对于大多数普通家庭来说，一次付清所有的房款是不可能的。他们只能靠贷款，贷款支付的利息几乎等于房价。这存钱的问题是，30年后，同龄人有了房子，而你只剩下一笔钱。即使与30年前相比，这笔钱的消费能力也大打折扣。

然而，通货膨胀一直存在，人民币逐年贬值，现在通货膨胀率已经达到了6.8%。也就是说，如果你在银行存了200万元，即使不动，其第二年的购买力实际上也只有186万。不经意间，两年减少了4万元。30年后呢？如果由于某些自然灾害或特殊原因，通货膨胀率的变化值远高于上一年。

如果遇到通货膨胀，今年的形势就非常危急，俗话说，“钱不当钱了”。就像全球经济危机时一样，到处都是白花花的钞票，却没人捡。如果遇到通货膨胀，我们普通人遇到的情况是，一个鸡蛋可能卖几百块钱，一瓶可乐可能卖几百块钱，而原本的月薪可能只够买一双丝袜。

而房贷的价值从我们申请的那一刻起就永远不会改变，因为我们签订了合同。假设在上面提到的通货膨胀的情况下，一个鸡蛋可能卖到几百块钱，房子的价值会上升到一个很高的水平。有可能之前的房子通货膨胀超过100万，只有一套房子可能价值千万。

换句话说，随着通货膨胀的稀释，房贷的购买力被大大削弱了，这意味着我们在一定程度上只需支付一小部分就可以偿还所有的房贷。房价一直在上涨，如果用来做投资，也是不错的。

曾经一段时间房价飙升，所以不少专家认为，房价上涨可以冲淡房贷利率的成本。再加上通货膨胀和家庭收入增长，我们的货币是不值钱的。用这些不值钱的货币来偿还固定数额的房贷，其实是购房者赚了。然而，中国房价已基本见顶，在人口红利和金融红利消失的背景下，房价出现回落迹象。因此，单纯依靠房价难以稀释成本。

对于普通家庭条件的人来说，手头的资金是有限的，你别无选择。只有选择了贷款买房，才能真正拥有自己的家。也能让孩子早日享受到城市的教育、医疗和学习资源。可见，贷款买房还是有必要的，生活虽然有压力，但没有压力，也就没有动力。