河南村镇银行高息揽储炸雷，修文农商银行是否会成为下一个

近日，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行三家河南村镇银行无法线上提现问题引发热议。

上述事件源于4月18日，不少禹州新民生村镇银行的用户发现，自己的存款在App上无法提现，微信小程序也无法打开。

据悉，不少线上储户并不是河南许昌市禹州当地居民，只是因为该行存款利息高，于是通过度小满金融、携程金融、360你财富、天星金融等互联网平台购买的禹州新民生村镇银行的存款产品。

此次河南村镇银行高息揽储炸雷直指高息揽储。要知道正常情况下，大多数银行1年期存款利息在2%左右；余额宝的七日年化收益已经不足2%；甚至于，不保本的银行理财收益（1年期），也鲜少超过4%。

而据禹州新民生村镇银行产品信息显示，财富自由系列存款产品利息相当之高。如财富自由（专享款）1期的年化收益率为4.6%，加上0.15%的贴息，综合年化收益率能达到4.75%，且不限异地存款。

实际上，从去年开始高息揽储的行为便遭到严格限制。例如，去年曾发布过全面停止“靠档计息”计息的存款产品和科技金融平台集体下架互联网存款产品两条政策。

原因很简单，很多中小银行因为资本补充不足，只能通过高息揽储的办法回血，最后导致存款产品的利率一再被推高。

中期研究院宏观策略分析师赵先卫赵先卫表示危害主要有两点。首先，这些产品的收益率都比较高，无论银行推出什么样的理财产品最终一定要去获得收益，这个事情一旦做不到，整个银行的系统资金链会出现问题，这个风险是最大的，最根本的。

另外一方面，会对冲央行通过货币总价调控，央行通过上调存款准备金最重要的目的是为了抑制银行的放贷，但银行通过一些产品发售和销售，本身可以片面的去削减央行调控整个经济的力度。

实际上，在监管下令压降靠档计息产品、清退智能存款产品后，高息存款产品似乎在市面上销声匿迹。但在业绩的压力下，很多中小银行选择铤而走险。

近日，很多中小银行都被爆出高息揽储的行为。

从新安银行最高能达到4.6%的利率，到裕民银行推出多款存款“积分券”，使用“积分券”后，1年存款产品利率可以达到4.3%，再到苏宁银行也针对用户推出了“白名单”加息存款产品，加息后的1年期产品年利率高达4.25%……

披着各种外衣的高息揽储，有的被媒体曝光后已经叫停，有的依然存在。

从这些银行产品利率来看，已经算是相当高的利息了。不妨看看正常的银行存款利率，如微众银行7天通知存款利率仅1.85%，招商银行7天通知存款利率低至1.1%。

而上面提及的银行几乎没有4%以下的，最高的几乎都要超过5%。不过，让笔者觉得风险比较高的还要属贵州修文农商行。

原因很简单，那些河南村镇银行炸雷的事儿，总结起来无外乎两点：1、高息揽储，利率都在4%个点左右；2、与互联网理财平台勾连，并且不限制异地存款。

带着这两点来寻找风险点，贵州修文农商行便成为首要怀疑的目标。

日前，有媒体报出“飞马金融”平台上一款名为“欢乐送”的银行存款产品在多个理财社群中被推广。

介绍资料称，存7天后马上变成活期，利率3.95%，7天后随时可取，利率不变。因“额度有限”，需要用户注册后填写“邀请码”才会显示相关产品。

而飞马金融App介绍信息显示，该应用的发布者为贵州修文农商行。

从存款利率来看，贵州修文农商行不仅涉及高息揽储，并且还是通过理财平台开展存款业务。

根据中国人民银行、银保监会联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。

商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。依托第三方平台的互联网存款业务被正式叫停，而贵州修文农商行显然是明知故犯。

对于此种行为，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦就曾发表文章批评称，通过互联网 “高息揽储”属于“饮鸩止渴”。孙天琦指出，互联网平台存款业务涉嫌违反有关法律法规，暴露出较大的风险隐患，具体表现在：

1、通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制，并在营销中有意突出存款保险保障的宣传。
2、地方法人银行偏离业务发展定位，利用第三方互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行。
3、高风险银行滥用存款保险制度，通过第三方互联网平台吸收存款，替代同业融资，饮鸠止渴，流动性隐患突出。
4、中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。

此外，据央妈在2021年2月发布了《2020年第四季度货币政策执行报告》，文件要求，自2021年第一季度起，将禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款。

异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

而据媒体调查，用户通过飞马金融APP在修文农商行进行开户时，也会被要求填写“区域承诺”相关资料。

对此，理财论坛中有人支招，虽然在开户流程中，区域承诺只能选贵州省贵阳市，但客户可以“自由发挥”，随便选一个贵州的城市填表。

说实话，中小银行采取高息揽储的行为能够理解，毕竟在大银行的挤压下，这些体量和品牌本就很小的银行，为了生存更多时候是不得已而为之。

但是规矩就是规矩，红线就是红线，不能因为一句我有难处，就能将违规的事情变成合理。

同时，也希望储户能够尽量选择正规渠道进行存取款，不要被高额的利息蒙骗了双眼。