数字人民币试点扩容：消费场景加速普及，小微商户多维赋能

21世纪经济报道记者陈植 上海报道3月31日，央行宣布有序扩大数字人民币试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

一位美团相关负责人向记者透露，4月以来，在美团APP报名数字人民币活动的新试点城市民众持续增加，他们将美团发放的40元数字人民币消费补贴，广泛用于到店就餐、外卖点餐、买菜、观影等200多个日常生活场景消费付款。尤其在3日-5日期间，新增近80万用户在美团平台参与活动并使用数字人民币消费，期间美团平台日均数字人民币交易用户数环比（新试点城市公布前）上涨约4倍，日均数字人民币交易金额环比上涨约5倍。

多位业内人士指出，此前，央行在2019年末与2020年11月分别开展两批数字人民币试点，形成了“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥场景）。如今，数字人民币试点已取得两大成绩，一是有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性；二是数字人民币应用场景拓展日益丰富，持续满足居民各类生活消费需求，在提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥着更大作用。

此次数字人民币试点城市扩容，预示着数字人民币进入更大范畴的全量测试阶段。这给数字人民币系统技术稳健运营构成两大新挑战，一是底层技术需持续优化，满足更多区域更多场景的数字人民币收付结算需求；二是数字人民币如何与更多高频生活消费场景有效结合，更大范围地服务实体经济与民众生活，如何进一步提升数字人民币普惠性与可得性。

3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会也指出，随着试点测试深入推进，数字人民币研发在彰显便捷性、优化普惠性、突出创新性、保障安全性、体现合规性、加强可持续性等方面面临新情况新问题，有待进一步深化研究和探索。

会议要求，下一步，各有关参与方要按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点；坚持“双层运营”架构，充分发挥指定运营机构的优势作用，加大试点应用和生态体系建设力度；加强安全和风险防控体系建设，完善相关法规制度和标准体系，深化理论问题研究，不断夯实数字人民币研发试点基础。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，这意味着数字人民币的定位将更加侧重对民众生活的深入渗透，以及对民生消费的有效拉动。在数字人民币的新发展阶段，随着数字人民币APP持续普及与线上应用场景日益扩大，互联网平台消费场景的入口引导、触达用户的价值或将更加凸显，数字人民币与互联网融合发展的态势变得日益显著，拥有丰富消费场景的美团等互联网平台有望在助推数字人民币普及推广、拉动各类民生消费需求方面将发挥更重要的作用。

民众使用顺畅便捷感大增

记者多方了解到，随着数字人民币在新试点城市应用普及，不少当地居民很快接受这项全新的支付方式。

一位建行广州分行人士表示，建行已在有轨电车海珠线、名创优品、唯品会、万宁、pintea、西亚兴安超市、正佳广场、南沙湿地公园、南沙天后宫等场景开设数字人民币支付应用渠道。目前，广州可使用数字人民币付款的场景已覆盖生活缴费、零售商超、教育医疗、公共交通、餐饮娱乐、线上平台等。

一位第三方支付机构负责人向记者透露，民众在新试点城市能获取便捷顺畅的数字人民币支付体验，主要得益于数字人民币支付结算等底层技术系统得到持续优化——在数字人民币试点初期，个别民众会遭遇数字人民币红包到账较慢、付款结算时间较长等问题，如今这些问题都几乎不复存在。这背后，是近年各方持续提升数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性。

记者获悉，通过一系列技术优化，今年1月美团决定开通数字人民币全场景支付通道与上线数字人民币民生消费补贴，至今累计带动各类民生消费64亿元。其中，超过92%的数字人民币民生消费补贴流向外卖、买菜、餐饮等百姓日常生活的小额高频消费场景，有效带动线下消费复苏与众多小微实体企业发展。

在多位业内人士看来，随着数字人民币底层技术与运营系统持续优化，当前数字人民币的应用场景、个人用户与交易金额均处于迅猛增长阶段——过去半年期间，数字人民币试点场景增长超6倍，开立个人钱包增长超11倍，交易金额增长超2.5倍，更重要的是，数字人民币的应用场景日益丰富，不断满足民众日常生活消费需求，持续凸显数字人民币的“数字现金”功能。

上述建行广州分行人士表示，在使用便捷方面，民众只需打开数字人民币APP“扫一扫”，或出示数字人民币的付款码支付，就能轻松完成消费付款，操作流程顺畅便捷且消费体验良好；在使用安全性方面，越来越多民众知道数字人民币支持匿名交易，有利于保护个人隐私及用户信息安全，令他们感到非常放心。

“新试点城市民众对数字人民币的认知持续加深，给当地快速普及数字人民币创造相当良好的环境。”他指出。

商户期待客源引流赋能业务发展

值得注意的是，新试点城市众多商户对数字人民币应用普及有着很高的期望值。

招联金融首席研究员董希淼表示，作为中国数字经济时代的“新基建”，数字人民币所具备的低成本、零费率的普惠特性，一方面助力众多小微企业资金收付成本持续下降，进一步减轻他们运营压力；另一方面将给众多商户带来新的客户流量与业务收入，助力众多小微企业更好发展。

上述第三方支付机构负责人向记者透露，目前他们正协助重庆、杭州、广州等新试点城市不少商户搭建数字人民币收付结算系统。

“这些商户将数字人民币视为新的业务流量入口。”他表示。目前他们正借鉴此前数字人民币在上海、苏州、深圳等试点城市赋能商户拓展客源与业务收入的经验，为新试点城市商户整合数字人民币收款功能同时提供定制化的数字商业解决方案。一面打通商圈与消费场景线上线下互通、会员管理、积分与消费券营销等业态，一面提供多钱包聚合收款、多层级账户和资金管理、实时分账等服务，帮助企业不同级别管理人员及时掌握资金周转（包括数字人民币收款）状况，进一步提升企业数字化管理能力与资金使用效率。

他指出，随着数字人民币运营系统持续优化，如今他们遇到的技术挑战日益减少。首先，数字人民币在各类生活消费场景的支付清算即时性与准确性已得到大幅提升，几乎不会出现系统不稳定状况；其次，商户的数字人民币到账效率大幅提高，即便在数字人民币交易结算高并发量时段，结算出错发生概率极低。

“此外，我们还协助众多商户积极接入数字人民币APP，通过后者庞大的客户资源实现更大范畴的精准营销与客户引流。”他说。

记者获悉，拥有海量用户和高频丰富生活场景的大型互联网企业也成为吸引更多民众接触使用数字人民币的主要“入口”。

前述美团相关负责人向记者透露，截至今年3月，逾250万用户在美团领取数字人民币红包并使用数字人民币消费。这背后，是海量客户与丰富日常生活消费场景的紧密结合，正推动数字人民币交易规模与交易频率持续上升。

他表示，此次其平台在新试点城市发放民生消费大礼包，将持续激发数字人民币普惠价值，加速数字人民币在新试点城市普及推广，带动当地线下消费复苏。

数据显示，截至去年底，数字人民币试点场景超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

中国互联网金融协会区块链研究组组长李礼辉表示，作为一种低碳高效的普惠型货币工具和支付工具，数字人民币要充分体现其社会价值和经济价值，必须实现规模化可靠应用。

“某种程度而言，场景即规模，场景越多，数字人民币的使用规模越大，助力实体经济发展的作用就越高。”李礼辉指出。此外，数字人民币广泛应用在美团餐饮外卖、买菜购物等场景，还能链接众多小微商户，令数字人民币的普惠性与可得性持续提升，进一步赋能小微企业实体经济发展。

央行金融市场司司长邹澜此前表示，未来央行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，将数字人民币研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活，让更多企业、个人感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。

（作者：陈植 编辑：林虹）